Opłaty inwestycyjne mogą zostawić cię starą i zrujnować

Chcesz oszczędzić jak najwięcej na emeryturę. Branża usług finansowych chce zarabiać tyle, ile się da.

Konflikt ten może doprowadzić do tego, że twój finansowy pro-sugeruje kosztowne inwestycje, nawet jeśli dostępne są podobne, tanie rozwiązania.

Różnice w opłatach - często ułamki procenta - mogą wydawać się maleńkie. Z czasem jednak wyższe opłaty mogą radykalnie zmniejszyć oszczędności emerytalne inwestora, wynika z danych Komisji Papierów Wartościowych i Giełd oraz innych instytucji nadzorujących, a także znacznie zwiększyć szanse, że oszczędzającym będzie brakować pieniędzy w późnym okresie życia.

Oto przykład z aplikacji Big Picture, która pomaga doradcom finansowym przetestować strategie inwestycyjne dotyczące planów emerytalnych z historycznymi danymi na temat wyników rynkowych i stopami inflacji.

Załóżmy, że masz portfel, który jest równo podzielony między akcje i obligacje, w celu utrzymania 30-letniej emerytury. Planujesz wycofać 4% w pierwszym roku i zwiększyć to wycofanie przez stopę inflacji każdego następnego roku. Ta "zasada 4%" jest szeroko stosowana w planowaniu finansowym, aby zminimalizować szanse, że oszczędzający stracą pieniądze na emeryturze.

Opłaty będą pobierane na każdym kroku. Fundusze wzajemne pobierają opłaty. Brokerzy, którzy kupują akcje i obligacje w Twoim imieniu, pobierają opłaty. Doradcy finansowi pobierają opłaty. Te koszty mogą dramatycznie wpłynąć na Twoje szanse na sukces.

Czy masz wystarczająco dużo pieniędzy?

W oparciu o dane Big Picture, szanse na wyczerpanie środków na emeryturze są następujące:

• 9%, jeśli roczny koszt inwestycji wynosi 0,5%
• 17%, jeśli koszt wynosi 1%
• 29%, jeśli koszt wynosi 2%
• 50%, jeśli koszt wynosi 2,5%

"Wysokie opłaty mogą obniżyć wydatki na emeryturę o setki dolarów miesięcznie dla przeciętnego emeryta, trwać wiele lat życia portfela lub pozostawić emerytów z mniejszym kapitałem spadkowym" - mówi Ryan McLean, założyciel Los Altos w Kalifornii Ilustrowany, który utworzył aplikację Big Picture. "Nie sądzę, aby inwestorzy byli odpowiednio poinformowani o tych skutkach."

Doradcy finansowi rozumieją ryzyko wysokich opłat - lub powinni. Ale może nie być w ich najlepszym interesie edukowanie klientów, jeśli doradcy zarabiają więcej pieniędzy na kosztownych inwestycjach.

3 przypomnienia podczas inwestowania

Inwestorzy emerytalni powinni rozważyć samych siebie, jeśli chodzi o ochronę ich jaj w gnieździe. Oto, o czym należy pamiętać:

• Nie ma czegoś takiego jak "bezkosztowa" inwestycja. Inwestorzy zawsze płacą za coś, albo jako koszt bezpośredni, taki jak roczny wskaźnik kosztów, albo koszt pośredni, taki jak obniżony zwrot. Na przykład stałe i indeksowane renty często są opłacane jako inwestycje bez ponoszenia kosztów, ale ubezpieczyciel zazwyczaj płaci inwestorowi mniej niż to, co zarabia konto.
• Niższe koszty inwestycji mają tendencję do przewyższania kosztów wyższych. Dziesięciolecia badań pokazały, że tanie fundusze inwestycyjne oferują ponadprzeciętne zwroty, podczas gdy te o wyższych kosztach mają tendencję do śledzenia średnich rynkowych. Jeśli chodzi o koszty, to, co jest uważane za "niskie" lub "wysokie", zależy od inwestycji. Na przykład fundusze inwestycyjne kosztują średnio 0,61%, według Morningstar. Renty zmienne, które są umowami ubezpieczenia z inwestycjami podobnymi do tych w funduszach inwestycyjnych, kosztują średnio 2,24%.
• Zarządzanie inwestycjami nie musi wiele kosztować. Cyfrowe firmy inwestycyjne lub robo-doradcy oferują skomputeryzowane zarządzanie inwestycjami za całkowity koszt około 0,5% twojego portfela. Obejmuje to opłatę za zarządzanie inwestycją powiększoną o koszt podstawowych funduszy giełdowych. Niektórzy robo-doradcy, w tym Betterment i Vanguard Personal Advisor Services, oferują dostęp do doradców finansowych za nieco wyższą opłatę.

Natomiast doradcy ludzcy pobierają średnio 1% za pierwszy milion dolarów, którym zarządzają, oprócz wszelkich kosztów inwestycji. Opłata w wysokości 1% może być uzasadniona, jeżeli doradca finansowy oferuje inne usługi, takie jak kompleksowe planowanie finansowe lub powstrzymuje inwestora przed ucieczką z rynku w panice. Jeśli korzystasz z planisty finansowego, upewnij się, że przestrzega on standardu powierniczego, jakim jest stawianie na pierwszym miejscu Twoich interesów.

Ostatecznie jesteś tym, który musi żyć na tym, co zostało po tym, jak wszystkie opłaty zostały zapłacone. To dobry bodziec do trzymania się ich.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.