Zapytaj Christinę: Ile powinienem włożyć w FSA w tym roku?

Zdaniem eksperta od finansów w Investmentmatome, Christiny LaMontagne

Pytanie:

Rozumiem, jak ważne jest odkładanie pieniędzy na wydatki na opiekę zdrowotną, dlatego planuję użyć elastycznego konta wydatków w nadchodzącym roku. Problem polega na tym, że nie wiem, jak dużo wnieść. Jak rozpocząć szacowanie moich kosztów?

Odpowiedź:

Elastyczne konta wydatków (FSA) to świetny sposób na przygotowanie się do wychodzenia z kieszeni kosztów opieki zdrowotnej, a także mają dodatkową zaletę, pozwalając im sfinansować je z dolarów przed płaceniem podatku. Ponieważ jednak do końca roku zazwyczaj trzeba "wykorzystać lub stracić" środki na tych kontach oferowanych przez pracodawcę, należy zachować ostrożność, przyczyniając się tylko do pokrycia kosztów bez zbytniej nadwyżki.

Przeprowadzę Cię przez proces decydowania o tym, ile możesz wnieść do FSA w otwartym czasie rejestracji. Należy jednak pamiętać, że nie jest to nauka ścisła. To prawie niemożliwe, aby wiedzieć dokładnie, ile będziesz potrzebować z wyprzedzeniem. Celem jest przewidywanie, w miarę możliwości, w jakim stopniu będziesz wykorzystywać swoje ubezpieczenie - i potrzebujesz funduszy FSA.

Sporządź listę swoich przewidywanych potrzeb opieki zdrowotnej.

Zacznij od przemyślenia potrzeb zdrowotnych na nadchodzący rok. Wymień wszelkie regularne recepty, przewidywane wizyty lekarskie i specjalistyczne oraz wszelkie planowane zabiegi, takie jak poród czy zabieg chirurgiczny. Przydziel także kilka nieoczekiwanych wizyt lekarskich i ewentualnie wizytę w izbie przyjęć (lub dwóch), szczególnie jeśli masz dzieci.

Następnie przypisz kwoty w dolarach lub zbliż się do swoich potrzeb medycznych.

Podczas szacowania kosztów zapoznaj się z dokumentami planów. Są one dostępne na stronie internetowej ubezpieczyciela. Jeśli rejestrujesz się na nowy plan tej otwartej rejestracji, dokumenty planu powinny zostać udostępnione za pośrednictwem działu zasobów ludzkich.

Użyj swojego odliczenia jako przewodnika.

Szacuje się, że 81% ubezpieczonych pracowników z indywidualnym ubezpieczeniem posiada odliczenia - bardziej niż kiedykolwiek - a średnie odliczenie wzrasta w tempie szybszym niż dochód, jak twierdzi Kaiser Family Foundation. Ponieważ będziesz musiał zapłacić tę kwotę w kosztach opieki zdrowotnej zanim twoja firma ubezpieczeniowa zacznie zbierać większą część zakładki, twój udział własny jest dobrym punktem wyjścia dla twojego FSA.

Byłoby wspaniale, gdyby każdy mógł odłożyć całą swoją kwotę podlegającą odliczeniu w swoim FSA, ale nie zawsze jest to możliwe. Niektóre wysokie odliczenia zdrowotne (HDHP) mają odliczane od kilku tysięcy dolarów, a nawet kiedy twoje pieniądze z FSA wypływają trochę z twojej wypłaty, nie każdy ma ten dochód do stracenia.

Zbierz jak najbliżej kwoty, na jaką możesz odliczyć swoją odliczoną kwotę.

Jeśli rzadko spotykasz się z lekarzem i mało prawdopodobne jest, że wydasz dużo na opiekę zdrowotną, możesz nie spełnić swojego odliczenia, więc odpowiednio dostosuj się.

Dodaj kopie i współubezpieczenia.

Po spełnieniu twojego odliczenia będziesz odpowiedzialny za copaymenty i współubezpieczenie. Opłaty za leczenie to zazwyczaj opłaty za regularne wizyty w klinice i ewentualnie wizyty w izbie przyjęć. W przypadku usług nieobjętych copay, użytkownik może być odpowiedzialny za koasekurację, pewien procent kosztów podlegających rozliczeniu.

W przykładowym planie z odliczeniem 1,500 $ i 20% współubezpieczeniem, po osiągnięciu odliczenia będziesz odpowiedzialny za 20% kosztów leczenia.

Kiedy próbujesz ustalić, ile kosztuje twoja opieka zdrowotna za rok, możesz wykorzystać to, co wiesz o opłatach w swoim zwykłym gabinecie lekarskim, ale także na stronie porównującej ceny, takie jak Healthcare Bluebook. Pamiętaj, są to tylko dane szacunkowe i nie poci się, jeśli musisz trochę zgadywać.

Oszacuj i dodaj koszty leków na receptę.

Miesięczne koszty leczenia mogą się sumować przez cały rok. Suma wydatków na receptę za rok, budżetowanie na ewentualną rundę antybiotyków, na wypadek, gdyby ty lub członek rodziny zachorowałeś.

Przeznacz na niespodziewane koszty i sytuacje awaryjne.

Ta część szacowania twoich rocznych kosztów opieki zdrowotnej staje się trudna. Trudno jest zaplanować to, czego nie można przewidzieć. Jeśli jesteś ogólnie zdrowy i rzadko odwiedzasz lekarza, możesz być konserwatywny. Jednakże, jeśli masz przewlekłą chorobę lub małe dzieci, mądrze byłoby zaplanować budżet w kilku nieplanowanych wizytach lekarskich i prawdopodobnie w szpitalu. Wykorzystaj w tym roku wydatki z zeszłego roku na drogowskazy.

Zaplanuj nadwyżkę.

Ponieważ większość kont FSA to konta "używaj lub strać", możesz znaleźć się na końcu roku z niewykorzystanymi środkami na koncie. Miej w pamięci plan, jeśli tak się stanie, więc nie będziesz się starał wydać, kiedy mijają ostatnie dni roku.

Opcje niewykorzystanych funduszy FSA obejmują takie rzeczy, jak chirurgia oka Lasik, nie-kosmetyczna opieka stomatologiczna, protezy dentystyczne, opieka chiropraktyczna, akupunktura, zaopatrzenie cukrzycy i pomoc w rzucaniu palenia.

Uwaga: niektóre FSA mają okres karencji lub możliwość przeniesienia aż 500 $ do następnego roku. Sprawdź u swojego pracodawcy specyfikę swojego planu.

Wypłukać i powtórzyć.

Każdego roku monitoruj, dokąd trafiają Twoje fundusze FSA. Bez względu na to, czy masz na koncie niewykorzystane fundusze, czy nie na tyle, zechcesz wykorzystać to, czego się nauczyłeś, aby zbliżyć się do zdobycia znaku w przyszłym roku.

Elastyczne konta wydatków to świetny sposób na budżet na wydatki na opiekę zdrowotną przy jednoczesnym czerpaniu korzyści podatkowych. Jak najbliżej rzeczywistych kosztów za rok, łatwiej będzie płacić za opiekę medyczną przez cały rok.

Masz własne pytanie? Uzyskaj odpowiedzi tutaj.