Home Equity to Consolidate Debt: Zważaj na zalety i wady

Consolidate and Eliminate Debt Using Your Home's Equity

Spisu treści:

Najpierw rozważ inne opcje
Pożyczka hipoteczna w domu lub HELOC?

Być może zastanawiasz się nad wykorzystaniem swojego kapitału własnego w celu konsolidacji zadłużenia na karcie kredytowej, co może obniżyć Twoje koszty odsetek, ale wiąże się z ryzykiem. Z powodu tych zagrożeń Investmentmatome zaleca rezerwowanie kapitału własnego w nagłych wypadkach.

Rozważ te plusy i minusy:

Plusy

Oprocentowanie kredytów hipotecznych i linii kredytowych jest znacznie tańsze niż na kartach kredytowych
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego zazwyczaj stanowi koszt uzyskania przychodu; zainteresowanie kartą kredytową nie jest

Cons

Z twoim domem jako zabezpieczeniem ryzykujesz wykluczenie, jeśli nie możesz zapłacić
Jeśli wartość twojego domu spadnie, możesz skończyć więcej, niż to jest warte
Warunki spłaty mogą wynosić 10 lat lub dłużej
Sama pożyczka nie rozwiązuje kłopotliwych nawyków wydatków
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych łatwiej ulega rozładowaniu w upadłości

Właściciel domu z dobrym kredytem może mieć lepsze opcje, które nie stwarzają ryzyka dla domu. Właściciel domu, który ma niestabilne finanse, nie powinien przesuwać niezabezpieczonego długu, który może zostać wymazany z bankructwa, do zabezpieczonego długu, który nie może.

Najpierw rozważ inne opcje

Dwa pytania, które należy zadać przy rozważaniu jakiejkolwiek strategii konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych, to:

Czy ten plan pozwoli mi spłacić dług konsumencki w ciągu pięciu lat?
Czy mój całkowity dług stanowi mniej niż połowę mojego dochodu brutto?

Dlaczego pięć lat? To jest maksymalny czas, w którym będziesz musiał dokonać płatności w kierunku bankructwa w rozdziale 13 lub planu zarządzania długiem - po czym twój dług zostanie w pełni spłacony. Rozdział 7 bankructwo natychmiast wymazałoby twój dług i doprowadziło cię na ścieżkę do odzyskania kredytu.

Odpowiedź "nie" na którekolwiek z tych pytań wskazuje na zbyt duże zadłużenie. Najlepszym wyjściem jest skonsultowanie się z radcą prawnym lub doradcą kredytowym w sprawie redukcji zadłużenia, w tym zarządzania długiem lub bankructwa.

Opcje dla mniejszych obciążeń długu, które nie narażają domu na ryzyko, obejmują:

Karta transferu salda 0%: W przypadku osób posiadających dobry lub doskonały kredyt, emitenci oferują karty kredytowe do przeniesienia salda z okresami bezinteresownymi wprowadzającymi od sześciu miesięcy do dwóch lat. Zwykle jest to najtańsza opcja dla tych, którzy się kwalifikują.

Pożyczka osobista: Dla większości kredytobiorców oprocentowanie pożyczek konsolidacyjnych jest niższe niż stawki na zwykłych kartach kredytowych. Stawka, którą otrzymasz, zależy od historii kredytowej i dochodów.

>> WIĘCEJ: Oblicz stawki kredytów osobistych

Pożyczka hipoteczna w domu lub HELOC?

Jeśli wykluczyłeś inne opcje, rozważysz plusy i minusy konsolidacji z kapitałem własnym i stwierdzisz, że jest to opłacalna ścieżka, to wybór pożyczki na dom lub HELOC.

Kredyty hipoteczne są rodzajem drugiego kredytu hipotecznego opartego na wartości Twojego domu, poza tym, co jesteś winien na podstawowej hipotece. Otrzymujesz ryczałtową sumę pieniędzy, często z wykupionymi kosztami zamknięcia, które możesz wykorzystać do spłacenia długu lub do jakiegokolwiek innego celu. Będziesz mieć stałą miesięczną płatność i harmonogram spłat.

Zalety:

Zwykle niska, stała stawka
Stałe spłaty pożyczek mogą być łatwiejsze do budżetu niż zmienne płatności kartą kredytową
Poznaj dokładną datę wypłaty pożyczki
Brak pokusy odnawialnej linii kredytowej

Kon:

Koszty zamknięcia z góry mogą być wysokie

HELOC to druga hipoteka zbudowana jak karty kredytowe. Zamiast pobierać kwotę ryczałtową, pobierasz pieniądze, których potrzebujesz - na przykład na spłatę salda kart kredytowych - za pomocą czeków lub karty debetowej powiązanej z linią kredytową. Płacisz odsetki tylko za kredyt, którego używasz, często po stawkach o kilka punktów procentowych niższych niż średnie stawki na kartach kredytowych.

Zalety: