HELOC: Zrozumienie głównych linii kredytowych domu

Jak HELOC wpływa na ocenę zdolności kredytowej

Chociaż HELOC działa podobnie jak karta kredytowa, dając ci stały dostęp do kapitału własnego domu, istnieje jedna duża różnica, jeśli chodzi o twoją zdolność kredytową: Niektóre biura traktują HELOC o określonej wielkości, jak kredyty ratalne, a nie odnawialne linie kredytowe.

Oznacza to, że pożyczenie 100% twojego limitu HELOC może nie mieć takiego samego negatywnego efektu jak maksymalizacja twojej karty kredytowej. Jak każda linia kredytowa, nowa HELOC na twoim raporcie może tymczasowo zmniejszyć twoją zdolność kredytową.

" WIĘCEJ: Uzyskaj bezpłatny raport o wynikach kredytowych

[Powrót do góry]

Powody, dla których warto uzyskać kredyt hipoteczny

HELOC najlepiej nadaje się do napraw domowych i ulepszeń. Podczas gdy kuszące jest korzystanie z wygodnej karty pomocy HELOC dla wszystkich rodzajów rzeczy - wakacji, nowego samochodu, cokolwiek - te wypryski nie budują bogactwa wartości twojego domu i może narazić cię na utratę domu, jeśli nie spłacisz pożyczki.

Bonus: Odsetki od HELOC mogą podlegać odliczeniu od podatku, jeśli wykorzystasz te pieniądze na zakup, budowę lub znaczne ulepszenie domu, zgodnie z IRS.

Powody, dla których należy ominąć kredyt hipoteczny

Jasne, ty mógłby również skorzystaj z HELOC, aby pomóc Ci w osiągnięciu celów finansowych - konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych, założeniu nowej firmy lub opłaceniu czesnego dziecka - ale rzadko jest to mądre.

Chociaż HELOC może oferować niższą stopę procentową, wprowadza również ryzyko wykluczenia, jeśli nie można spłacić pożyczki. Rozważ skorzystanie z funduszu kryzysowego lub skorzystanie z pożyczki osobistej.

Niezależnie od celu, zawsze unikaj HELOC, jeśli:

Twoje dochody są niestabilne.Jeśli jest możliwe, że twój dochód zmieni się na gorszy w dowolnym momencie pożyczki, HELOC może być złym pomysłem. Jeśli nie możesz nadążyć za miesięcznymi płatnościami, pożyczkodawca może zmusić cię do opuszczenia domu. Prawa dotyczące wykluczenia dotyczące harmonogramu i procedur różnią się w zależności od państwa.

Również twój bank może zdecydować o zamrożeniu twojej HELOC, jeśli twój dom dramatycznie straci na wartości lub bank rozsądnie wierzy, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki. Zamrożona HELOC nie oznacza wykluczenia, ale odcina linię kredytową.

Nie możesz sobie pozwolić na koszty początkowe. Wykonywanie HELOC może być kosztowne. Musisz zapłacić wiele takich samych opłat, jakie zrobiłeś, kiedy zaciągnąłeś swój pierwszy kredyt hipoteczny. Obejmują one opłatę za wniosek, wyszukiwanie tytułów, ocenę, honoraria adwokackie i punkty. W sumie te opłaty mogą cię odzyskać setki dolarów.

Nie szukasz pożyczać dużo pieniędzy. Te wysokie początkowe koszty, o których mowa powyżej, mogą nie być opłacalne, jeśli potrzebujesz tylko niewielkiej linii kredytowej. W takim przypadku może ci się przydać karta nisko oprocentowana, być może z wprowadzającym okresem bezodsetkowym.

Nie stać cię na podwyżkę stóp procentowych. O ile nie można uzyskać HELOC o stałym oprocentowaniu - a są to rzadkie - należy przygotować się na wzrost stóp procentowych w trakcie trwania pożyczki. Wszystkie kredyty o zmiennym oprocentowaniu mają limity na całe życie; te wskazują górny limit stopy procentowej. Czy możesz zapłacić tę stawkę? Jeśli nie, zastanów się dwa razy nad otrzymaniem pożyczki. Sprawdź również, czy twoja pożyczka będzie miała okresowy limit. Jest to maksymalna kwota, jaką Twoje oprocentowanie może wzrosnąć w danym okresie. Jak szybko może wzrosnąć stopa procentowa i miesięczna płatność? Upewnij się, że Twój budżet może nim zarządzać.

Używasz go do podstawowych potrzeb. Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na codzienne zakupy i masz problemy z związaniem koniec z końcem, HELOC nie jest wart ryzyka. Zdobądź swoje finanse w formie, zanim zaciągniesz dodatkowe długi.

[Powrót do góry]

Uzyskanie najlepszej stawki HELOC

Ten jest przy tobie: im więcej badasz, tym większa twoja nagroda. Gdy szukasz najlepszej oferty na linii kredytowej o oprocentowaniu własnym, skorzystaj z ofert różnych pożyczkodawców.

Po pierwsze, upewnij się, że twoja ocena kredytowa jest w dobrej formie. Następnie sprawdź swojego głównego banku lub dostawcę kredytów hipotecznych; może oferować zniżki dla obecnych klientów. Uzyskaj wycenę i porównaj jej stawki z co najmniej dwoma innymi kredytodawcami. Gdy robisz zakupy, zwróć uwagę na oferty wstępne, stawki początkowe, które wygasną pod koniec danego okresu.

Sprawdź limity stóp procentowych, zarówno maksymalny czas życia, jak i okresowy limit, jeśli ma zastosowanie. Limity to maksymalne limity na podwyżki stóp procentowych. Roczna stopa oprocentowania twojego HELOC jest najprawdopodobniej zmienna; zmienia się w zależności od rynku. Upewnij się, że znasz maksymalną stawkę, jaką możesz zapłacić - i że możesz sobie pozwolić na płatności na jej podstawie.

" WIĘCEJ: Zobacz dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych

[Powrót do góry]

Pożyczka pod zastaw domu kontra HELOC

Podczas gdy HELOC zachowuje się jak odnawialna linia kredytowa, pozwalając ci wykorzystać wartość twojego domu tylko w takiej wysokości, jakiej potrzebujesz, pożyczkę pod zastaw domu zapewnia wypłatę ryczałtową, która jest spłacana w ratach.

Pożyczki pod zastaw domu są zwykle emitowane ze stałą stopą procentową. Może to zaoszczędzić przyszłe szoki płatnicze, jeśli stopy procentowe rosną. Współpracuj ze swoim pożyczkodawcą, aby zdecydować, która opcja jest najlepsza dla Twoich potrzeb finansowych.

Więcej od Investmentmatome:

Paść się najlepsi kredytodawcy HELOC Widzieć najlepsze powody, aby uzyskać HELOC Dowiedzieć się jak uzyskać najlepszą stawkę HELOC [Powrót do góry]