Upewnij się, że "darmowe" konto jest naprawdę bezpłatne

Gdy widzisz promocję na "darmowe" konto czekowe, mądrze jest zakwestionować roszczenie, zwłaszcza w przypadku rosnących opłat bankowych.

Chociaż bezpłatne lub tanie konta są coraz trudniejsze do zdobycia, nie jest to niemożliwe, mówi Paul Golden, rzecznik National Endowment for Financial Education. Jednak "na konsumentach spoczywa większa odpowiedzialność za odrabianie zadań domowych, rozejrzenie się i zrozumienie mechaniki i struktury konta" - mówi Golden.

Drobnym drukiem

Przeszukanie drobnego druku i ujawnień dotyczących stawek i opłat stanowi pierwszą linię obrony przed podstępnymi opłatami. Golden twierdzi, że wiele "darmowych" kont ma zazwyczaj wymagania, z których najpowszechniejsze to fundusze bezpośrednio zdeponowane na koncie, płacące rachunki online lub utrzymujące minimalne saldo. Poszukaj wszelkich opłat, które się pojawią, jeśli te warunki nie zostaną spełnione.

Inne typowe opłaty to:

• Opłaty bankomatowe: Podczas gdy większość banków i kas ma wolne sieci bankomatów, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za korzystanie z "zagranicznego" bankomatu, który znajduje się poza siecią banku. Nawet jeśli Twój bank nie obciąży Cię za korzystanie z niego, właściciel bankomatu może nadal naliczać opłatę. Działania inne niż wypłata pieniędzy, takie jak sprawdzenie salda, mogą również spowodować naliczenie opłaty, mówi Golden.
• Limity transakcji: Sprawdź limity wypłat. Niektórzy dostawcy określają liczbę, jaką można uzyskać za pomocą bankomatów lub czeków, które można napisać w ciągu miesiąca. Limity te są bardziej powszechne w przypadku oszczędności niż rachunków bieżących.
• Opłaty za przekroczenie stanu konta: Jeśli Twój dostawca konta pozwoli ci przekroczyć dostępne saldo, prawdopodobnie zostaniesz obciążony opłatą, często przekraczającą 30 USD, za przywilej. I możesz zostać obciążony odsetkami od pieniędzy, które dostałeś. Nawet jeśli podłączysz konto do innego konta w celu ochrony przed debetem, nadal możesz zostać obciążony opłatą za transakcję. Golden twierdzi, że najlepszym sposobem na uniknięcie tego jest nie przekroczenie salda debetowego przez utrzymywanie poduszki na koncie.
• Opłaty za debetowanie: W terminalu płatniczym można również przetwarzać wiele kart debetowych z osobistymi numerami identyfikacyjnymi lub kodami PIN jako kart kredytowych. Ze względu na różnicę w kosztach przetwarzania transakcji niektórzy właściciele kont otrzymują niewielką opłatę, gdy płacą za pomocą kodu PIN. Golden widział opłaty w wysokości 25 centów za transakcję. Inne instytucje finansowe wymagają określonej liczby płatności kartą debetową miesięcznie, aby konto było "wolne od opłat".
• Inne opłaty: Możesz również zostać obciążony za sprawdzenie papierowe, za pomocą kasjera, na długie okresy bezczynności, otrzymywanie wyciągów z rachunku papierowego, zastępowanie karty debetowej lub bankomatowej, zatrzymanie płatności lub zwracanych przedmiotów.

Inne sposoby na uniknięcie opłat

Badania wykazały, że największe banki pobierają najwięcej opłat.

"Wiele banków społecznościowych, kas oszczędnościowych i banków internetowych, które nie są zamrożone, może oferować bardziej konkurencyjne cenowo konta rozliczeniowe, które z definicji są bezpłatne bez ukrytych opłat", mówi Golden, którego organizacja non-profit promuje wiedzę finansową. Utrzymywanie się z dala od większych banków może pomóc ci uniknąć opłat.

Rozważ wizytę w pobliskim oddziale lub telefonicznie, aby zapytać o wymagania i opłaty. Bycie aktywnym i zadawanie pytań może nie tylko pomóc ci dowiedzieć się więcej o koncie i poczuć się pewniej w tej instytucji finansowej, ale "jeśli ktoś nie potrafi wyjaśnić, jak te opłaty działają, to jest czerwona flaga" - mówi Golden.

Konsumenci zwykle najpierw otwierają rachunki, a następnie uzyskują szczegółowe informacje na temat warunków, mówi Golden. Sugeruje, aby każdy chciał założyć nowe konto, aby znaleźć najlepsze stawki i warunki, a następnie otworzyć takie, które najlepiej spełnia Twoje potrzeby.

Bonus za rejestrację

Wiele banków oferuje bonusowe pieniądze po otwarciu nowego konta, ale podobnie jak w przypadku promocji kart kredytowych, zawsze są wymagane kwalifikacje. Warunki te często obejmują wprowadzenie minimalnej kwoty, zakładanie bezpośrednich depozytów i czasami dokonywanie płatności online. Zanim zamienisz banki na bonusową gotówkę, upewnij się, że znasz wymagania i możesz je spełnić.

Twoje wysiłki nie zawsze wystarczają

Odrabianie lekcji nie zawsze wystarcza. M & T Bank w Buffalo w stanie Nowy Jork ogłosiło bezpłatne sprawdzanie "bez żadnych zobowiązań", ale nie udało się ujawnić ważnych kryteriów kwalifikowalności. Kiedy prawie 60 000 klientów nie spełniło tych tajemniczych wymagań, zostali przełączeni na konta z opłatami.

Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wystąpiło przeciwko bankowi w październiku 2014 r., Nakazując mu zwrot 2,9 miliona USD opłat i zapłacenie kary 200 000 $. Agencja ostrzegła również wszystkie instytucje finansowe, aby uniknęły podobnych praktyk.

Więc robiąc wszystko, aby uniknąć tych kosztów, może czasami okazać się niewystarczający, czytanie drobnym drukiem i zadawanie właściwych pytań przed otwarciem "bezpłatnego" konta sprawia, że ​​prawdopodobnie odkryjesz ukryte opłaty i zastrzeżenia.

Emily Starbuck Crone jest pisarką dla personelu zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @emstarbuck i dalej Google+.

Zdjęcie przez iStock.