Znalezienie "magicznego numeru" dla oszczędności w College

Autor: Mark Struthers

Dowiedz się więcej o Znakach na naszej stronie Zapytaj Doradcę

Wielu nowych rodziców chce płacić za edukację swojego dziecka, ale ciężko jest wiedzieć, ile pieniędzy będą potrzebować 18 lub 19 lat w przyszłości. Typ kolegium, do którego jedzie dziecko, inflacja edukacji i wiele innych zmiennych wpływa na to, ile trzeba oszczędzać.

Ale nie pozwólcie, aby doskonałość była wrogiem dobra. Mając trochę przemyślanego planowania, możesz wymyślić rozsądną ocenę twojej "magicznej liczby" dla oszczędności w college'u. Poniżej znajduje się kilka ważnych kwestii, od których zaczynasz planowanie:

• Rodzaj szkoły: Koszt uczestnictwa różni się znacznie w zależności od tego, czy chodzi o szkołę publiczną, czy prywatną. Według najnowszego sondażu Kolegium, koszty w 2015 r. Wahały się od 11 000 do około 44 000 USD (w tym pokój i wyżywienie) w 2015 r.
• Zakwaterowanie i wyżywienie: Pokój i wyżywienie, które stanowią dużą część kosztów uczestnictwa, to jeden z obszarów, w którym można zaoszczędzić pieniądze. Posiadanie dziecka w domu przez pierwszy rok lub dwa może pomóc ci zaoszczędzić tyle, by zapłacić za całoroczny kurs.

• Inflacja: Zgodnie z najnowszymi badaniami Rady Kolegium ceny wzrosły o około 3% od roku szkolnego 2014-2015 do roku szkolnego 2015-2016. Ale nie ma gwarancji, że ta stopa inflacji pozostanie taka sama. Najlepiej jest błądzić po stronie ostrożności i wybrać względnie wysoką stopę inflacji - powiedzmy 5% - gdy obliczysz, ile pieniędzy będziesz potrzebować, by zaoszczędzić.
• Cena faktycznie zapłacona: Wielu studentów nie płaci pełnej ceny z powodu dotacji instytucjonalnych i federalnych oraz ulg podatkowych. Rada Kolegium stwierdziła, że ​​na czteroletnią uczelnię publiczną z ceną katalogową 19,550 USD na rok szkolny 2015-2016 przeciętny student w stanie stanie zapłacił jedynie 14 120 USD. Prywatni studenci uniwersytetów również odnotowali znaczną zniżkę od ceny katalogowej w wysokości 43 920 USD do 26 400 USD. Chociaż trudno jest dokładnie określić, na jaki rabat może liczyć twój student, planowanie z rabatem w wysokości 20-25% jest często uzasadnione. (Aby zmaksymalizować potencjał dotacji i pomocy finansowej, konieczne może być dodatkowe planowanie dotyczące dochodów i sposobu przechowywania aktywów, ponieważ niektóre rachunki są traktowane bardziej korzystnie niż inne przy składaniu wniosku o pomoc).

• Wkład twojego dziecka: Wielu rodziców uważa, że ​​ich dzieci powinny płacić za szkołę poprzez pracę lub pożyczki studenckie. Z drugiej strony może to motywować i angażować dziecko. Jeśli jednak zdecydujesz się na to, aby Twoje dziecko wpłacało składki na kredyty studenckie, upewnij się, że ma świadomość ryzyka i obciążenia związanego z zaciąganiem długów. Ukończenie zbyt długu studenckiego może ograniczyć zdolność twojego dziecka do przeniesienia się do nowego miasta lub podjęcia pracy na to doświadczenie.
• Składki rodzinne: Niektórzy dziadkowie zgadzają się zapłacić część lub całość wydatków na edukację swoich wnuków. Jest to niewiarygodny ciężar i ułatwia planowanie dla tych rodzin. Ale nie wszystkie rodziny mają ten luksus. Większość konserwatywnych rodziców fiskalnych nie będzie liczyć na pomoc rodziny, chyba że ta pomoc jest zaledwie o kilka lat. Porozmawiaj z rodziną, aby dowiedzieć się, czy jest to coś, czym są zainteresowani lub mogą zrobić. Jeśli tak, powinieneś zrobić dodatkową pracę, aby upewnić się, że składki dziadków są tak efektywne pod względem podatkowym i jak to tylko możliwe.

Przykład magicznej liczby

Aby zobaczyć, jak wszystkie te czynniki wpływają na planowanie uczelni, rozważ ten przykład. Johnstonowie chcą zaplanować studia dla swojego nowego dziecka, a oni już mają na myśli szkołę. Szacowany koszt uczestnictwa w stanach na 2016-2017 na University of Minnesota wynosi około 26 482 USD rocznie. Decydują się na pokrycie czesnego przez cztery lata, ale planują 25% zniżki na wymienioną cenę i zobowiązanie dziecka do pokrycia kosztów pokoju i wyżywienia, a także książek i innych wydatków osobistych (około 12 200 $ z 26 482 $). Jeśli to konieczne, ich dziecko może mieszkać w domu, aby zmniejszyć koszty.

Oto jak Johnstonowie przybywają na ich magiczną liczbę:

• Określają one część, którą pokryją rocznie, lub 26 482 USD - 12 200 USD = 14 282 USD.
• Zaplanuj 25% rabatu do ceny katalogowej lub 14,282 x 0,75 = 10 111,50 USD.
• Przez cztery lata to 10 111,50 x 4 = 42 850 USD (zaokrąglone w górę).
• Następnie dostosowują dzisiejszy koszt możliwej inflacji na 5% w ciągu 19 lat lub 42 850 dolarów x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Z 7% stopą zwrotu z oszczędności w college'u (rozsądne założenie oparte na historycznych zwrotach Standard Standard & Poor's 500 i portfelu akcji od 70% do 80%), będzie wymagało oszczędności 228 USD miesięcznie, aby osiągnąć cel 108.280 USD w 19 lat. Dla rodziny z klasy średniej, takiej jak Johnstonowie, jest to trudne, ale wykonalne.

Jeśli Johnstonowie zaczną oszczędzać, będą musieli zaoszczędzić znacznie więcej każdego miesiąca. Załóżmy na przykład, że mają tylko 10 lat, aby zaoszczędzić na studia. Zamiast 228 USD miesięcznie, musieliby zaoszczędzić 625 USD miesięcznie, przyjmując takie same koszty i zwroty. Dla każdego jest to szczytny cel. I w rzeczywistości mogą potrzebować więcej oszczędności. Gdy zbliżą się do początku szkoły, najprawdopodobniej będą musieli zmniejszyć ryzyko w swoim portfelu, a w rezultacie zmniejszyć potencjalny zwrot.

Bądź elastyczny

Oczywiście Johnstonowie zdają sobie również sprawę, że będą musieli co jakiś czas przeglądać swój plan i wprowadzać poprawki w razie potrzeby. Jeśli dziecko Johnston chce pójść do najwyższej szkoły inżynierskiej w kraju, najprawdopodobniej będzie kosztować więcej, a mieszkanie w domu nie będzie możliwe.

Planowanie oszczędności w college'u musi być procesem ciągłym, a rozmowa z małżonkiem i / lub doradcą na wczesnym etapie może być nieoceniona. Aby wymyślić magiczną liczbę, musisz przeprowadzić pewne badania, aby ustalić, od których liczb zacząć, ale nie naprawiaj zbyt wiele w jednej konkretnej szkole lub numerze. Zaplanuj swoje najlepsze domysły, ale bądź elastyczny.

Jeśli nie masz nieograniczonych zasobów na studia, powinieneś ustanowić rozsądny plan oszczędzania, dokonywać okresowych dostosowań w razie potrzeby i jak najlepiej wykorzystać to, co masz.

Mark Struthers, CFA, CFP, to płatny planista z Sona Financial w Chanhassen w stanie Minnesota.

Ten artykuł również się pojawia na Nasdaq.