Lekcje finansowe dla dzieci: Historia jednego taty

Anthony Guinta

Dowiedz się więcej o Anthony na naszej stronie Zapytaj doradcę

Moja żona, Lisa i ja byliśmy młodzi, naiwni, nieświadomi i (wstaw tutaj swój własny przymiotnik), kiedy pobraliśmy się i mieliśmy nasze pierwsze dziecko. Nasz pierwszy plan finansowy polegał na luźnej zmianie poduszek, które kupiliśmy od sklepu z artykułami używanymi, abyśmy mogli kupić pieluchy. Na szczęście nasi rodzice podkreślili znaczenie dobrej edukacji i ciężkiej pracy dla udanej rodziny i kariery.

Bez względu na to, czy było to błogosławieństwo, czy przekleństwo, nasze dwoje dzieci dorastało z wewnętrznym doradcą finansowym, który podwoił się jako ojciec. Teraz, gdy są już gotowi do ukończenia college'u, chcę podzielić się niektórymi z naszych faktycznych doświadczeń, kiedy przechodzili przez początkowe etapy swojego finansowego życia. Możesz lub nie zgadzasz się z podejściem, które podjęliśmy, ale mam nadzieję, że te opowieści - i melodie - pobudzą rozmowę w twojej rodzinie.

"Nie zawsze możesz dostać to, co chcesz"

Pierwszy możliwy do nauczenia moment pojawił się, gdy koledzy z moich dzieci dostali drogie gadżety i gotówkę w koszykach wielkanocnych, a dostali tylko czekoladowe króliczki. Moja żona powiedziała im rzeczowo, że możemy pozwolić sobie na takie same rzeczy, jakie otrzymali ich przyjaciele, ale był pewien haczyk: gdybyśmy potrzebowali pieniędzy na emeryturze, ponieważ dostali wszystko, co chcieli teraz, wprowadzilibyśmy się z nimi.

Po rozważeniu przez rodzeństwo tej konsekwencji, doszli do werdyktu: "Mamo i tato, oszczędzajcie pieniądze".

Jestem pewien, że nie zdawali sobie z tego sprawy, ale dostali krótką lekcję, w jaki sposób krótkotrwały ból może prowadzić do długoterminowych korzyści. Być może równie ważne, nauczyli się, jak zmniejszyć szansę, że Twoi rodzice wprowadzą się do ciebie w późniejszym życiu.

"Rodzice po prostu nie rozumieją"

Każdy rodzic ma swoją własną filozofię dotyczącą dodatków. Niektórzy wiążą go z obowiązkami domowymi i / lub stopniami; niektórzy nie. Niektóre ustalały konkretne kwoty na podstawie wieku; niektórzy nie. Niektóre zapewniają regularne, hojne płatności; niektóre przekazują ograniczone kwoty na zasadzie ad hoc.

Daliśmy naszym dzieciom miesięczną kwotę przeznaczoną na pokrycie ich rozrywki (filmy, muzyka, wycieczki do centrum handlowego). Miesięczny dodatek może być trudny do zarządzania, ale uczył odpowiedzialności za budżetowanie. Gdyby mieli zaplanowane coś specjalnego, wydaliby bardzo niewiele lub nic w poprzednich tygodniach, żeby zbudować rezerwę.

Nie wypłaciliśmy żadnych dodatków, więc dowiedzieli się, że po wydaniu ich pieniędzy musieli czekać na następny miesiąc. Uczyniło to "kredyt" obcym pojęciem i służyło jako lekcja życia w ich środkach. To może zabrzmieć ostro, ale wszelkie skomlenie o byciu bez pieniędzy spotkało się z prostym stwierdzeniem, które podzieliliśmy z nimi wiele razy: "Życie jest niesprawiedliwe. Przyzwyczaić się do tego."

'Pieniądze za nic'

Twoje dziecko otrzymuje pieniądze na urodziny - i używasz go do zapłaty rachunku za media. Można to przyznać; wielu rodziców musiało to zrobić. Ale kiedy minęliśmy ten punkt, zaczęliśmy dawać naszym dzieciom trochę pieniędzy na prezenty, a resztę zostawić na koncie oszczędnościowym. Zamiast ignorować konto, pokazaliśmy im miesięczne wyciągi odzwierciedlające ich depozyty i odsetki, które zarobili. Wtedy oni podzielili się rewelacją: "A więc płacą mi za utrzymanie pieniędzy na koncie?"

Aby przyspieszyć zapisywanie zachowań, zaproponowaliśmy dopasowanie do wszystkich depozytów, które złożyli. To okazało się trochę zbyt skuteczne i potencjalnie bardzo kosztowne dla nas, więc wycofaliśmy je. Do dziś, kiedy pytamy, co chcą, abyśmy zrobili z ich pieniędzmi, odpowiedź jest konsekwentnie "włóż na moje konto".

Bądź ostrożny, kiedy osiągną punkt, w którym możesz zacząć inwestować swoje pieniądze w takich obszarach, jak akcje, gdzie mogą stracić pieniądze. To dobry czas na rozmowę o ryzyku / powrocie - o wiele łatwiejszą rozmowę niż "specjalną rozmowę", którą zostawiłem mojej żonie. Jednak jest to upokarzające, gdy twój syn pyta, czy inwestujesz pieniądze klientów na utrzymanie, gdy widzi pierwszą inwestycję, która wykazuje początkową stratę.

"Nie mogę prowadzić 55"

Zawsze kładliśmy nacisk na nasze dzieci, że edukacja jest kluczowa dla osiągnięcia celów, które masz w życiu. Mieliśmy szczęście, że byli zmotywowani, by dobrze sobie radzić w szkole i byli konkurencyjni między sobą i ich rówieśnikami. Jednakże, gdy masz 16 lat, wiadomość może zostać łatwo utracona.

Wkrótce po uzyskaniu prawa jazdy mój syn otrzymał mandat za przekroczenie prędkości, który wymagał od niego udania się do sądu. Czas spędzony w poczekalni otoczony przez sklepikarzy, ubranych w najlepsze piżamy na widok sądu, zrobił na nim większe wrażenie, niż mogliśmy. Zmusiliśmy go również do zapłaty grzywny z własnych pieniędzy, aby przekonać do siebie rzeczywistość, że mogą istnieć kosztowne kary.

Czasami widząc to, czego nie chcesz się stać, oraz związane z tym konsekwencje, dajesz motywację do koncentrowania się.

"Ucz swoje dzieci"

Kiedy nadchodzi kolejny rok gimnazjum, zaczynają pojawiać się ekscytujące myśli o college'u, które szybko stają się przerażające, gdy dyskusja zamienia się w koszt.

Daliśmy naszym dzieciom maksymalny limit dolara przeznaczony na pokrycie kosztów kształcenia na studiach licencjackich.Jeśli wydali mniej niż przydzielona kwota, mogliby wykorzystać nadwyżkę na studia lub wydatki, aby pomóc im w rozpoczęciu kariery zawodowej lub rodzinie. Jeśli wybiorą opcję, która przekroczyła budżet lub przedłużyła okres studiów ze względu na lenistwo lub słabe oceny, dodatkowy koszt byłby na nich.

Określając parametry z góry i pozwalając na posiadanie własności w procesie, pomogliśmy im zdawać sobie sprawę z wpływu ich decyzji, unikając przyszłych konfliktów. Takie podejście pozwala również na przydzielenie tej samej kwoty w dolarach każdemu dziecku, nawet jeśli idzie on w innym kierunku edukacyjnym lub zawodowym. Wszyscy są traktowani jednakowo, a każde dziecko może zdecydować, jak zmaksymalizować ten cenny zasób.

Po prostu módlcie się, że pierwsi, którzy pójdą do college'u, nie ustawiają początkowego paska przydziału zbyt wysoko, wybierając kosztowną prywatną szkołę. Wpadliśmy w tę pułapkę.

'Dzieci są w porządku'

Wszyscy potrzebujemy lub chcemy pomagać naszym dzieciom finansowo od czasu do czasu, o ile "robią dobrze" w szkole, pracy i życiu. Ale powinni także wiedzieć, że jeśli popadną w zły wzorzec, to wszelkie wsparcie może ustać. Przekazując te łatwe parametry, nasze dzieci mają nadzieję, że nigdy nie spojrzą na swoje konto oszczędnościowe w wysokości 20 USD w postaci pieniędzy na gaz lub rocznego prezentu jako uprawnienia.

Kiedy moja córka chciała jechać do Austrii na zajęcia w college'u pewnego lata, z radością za to zapłaciliśmy, z uwagi na jej inicjatywę, ale nie była to automatyczna akceptacja. Przedstawiliśmy jej budżet, aby dać jej prawo własności i zrozumieć znaczące całkowite koszty podróży. Partnerstwo powstałe wokół istotnych decyzji finansowych jest korzystne dla wszystkich.

'Kwestia zaufania'

Kiedy rozpoczęli studia, każde dziecko miało konto czekowe i było upoważnionym użytkownikiem naszych kart kredytowych. Daliśmy im miesięczny zasiłek zdeponowany bezpośrednio na ich koncie czekowym. Mieli obowiązek monitorowania i opłacania wszystkich swoich wydatków. Przekazanie im pełnej odpowiedzialności za swoje finanse było wielkim przejawem wiary. Ale wiedzieli też, że oglądamy rzeczy, gdy moja córka otrzymała ode mnie ode mnie "masz tylko 27 dolarów na rachunku czekowym".

Z ich upoważnionymi użytkownikami na naszych kartach kredytowych widzieliśmy każdą transakcję, a dyrektywa miała wykorzystywać tę kartę tylko do materiałów szkolnych i książek, a także do nagłych przypadków. Ten monitoring powstrzymywał ich od nadużywania kredytu lub rozważania go jako skarbonki. Miejmy nadzieję, że to zachowanie przeniesie się, gdy będą mieli własne karty.

Uważaj, aby niczego nie zakładać. Czy na pewno wiedzą, jak napisać czek? Nadal mam wątpliwości.

"Trzymane bez broni"

Kamienie milowe życia każdego z rodziców obejmują wiele pierwszych rzeczy: pierwsze kroki, pierwsze słowa itp. Innym pierwszym, którego nie chcesz przegapić, jest spojrzenie na ich twarze, gdy dostają wypłatę i zobaczą, ile potrącanych jest podatków. Przekształca to dla nich abstrakcyjną koncepcję podatków.

Byłem smutny, ale dumny, kiedy moja córka poprosiła mnie o przygotowanie własnego zeznania podatkowego zamiast tego, żebym to zrobił. Przejmując kontrolę nad własnym zeznaniem podatkowym, fokus przesunął się z "Ile wynosi mój zwrot?" Na "Zapłaciłem ile w podatkach?!?"

Oto prosty test, aby dowiedzieć się, czy wykład podatkowy został wykonany prawidłowo: Jeśli twoje dzieci nie skarżą się na podatki dochodowe, wiesz, że nie słuchały.

'Pieniądze mówią'

Kiedy nasze dzieci były w późnej młodości, podczas obiadu mieliśmy dyskusje finansowe, aby przedstawić je takim koncepcjom jak oszczędzanie w planie 401 (k), posiadanie funduszu kryzysowego, wykupienie ubezpieczenia itd. Przez mówienie o naszych własnych decyzjach. Unikaliśmy "rolek ocznych", nie mówiąc im, co robić, a zamiast tego pozwalając im wchłonąć historie i uzyskać ekspozycję na terminologię. Najskuteczniejszym narzędziem do rozpoczynania rozmowy jest dzielenie się historiami o tym, "czego nie robić", aby zobaczyć ich reakcję.

Każdy z nich doświadczył prawdziwych decyzji dotyczących pieniędzy, gdy kupił samochód i zapłacił za niego w całości. Można powiedzieć, że byli dumni z tego osiągnięcia, ponieważ wymagało to dyscypliny i wielu lat pracy i oszczędzania. Spojrzenie na twarz sprzedawcy samochodowego, kiedy napisali czek zamiast sfinansować samochód, było bezcenne i mam nadzieję, że je zapamiętamy.

'Idź własną drogą'

Jestem pewien, że mogliśmy (i być może powinniśmy) zrobić kilka rzeczy inaczej, ale zadziałało to do tej pory. Zrozumienie podstawowych zasad w celu uzyskania niezależności finansowej jest łatwe: zawsze wydawaj mniej niż zarabiasz i oszczędzaj pieniądze na przyszłość. Przestrzeganie tych zasad jest trudne. Mam nadzieję, że fundamenty, które stworzyliśmy, dadzą naszym dzieciom skrzydła, których potrzebują do latania finansowego.

Zdjęcie przez iStock.