Cele finansowe: od czego zacząć
JAK OSIĄGAĆ CELE? 👁 ZACZYNAJ Z WIZJĄ KOŃCA - STEPHEN R. COVEY 7 Nawyków skutecznego działania #2
Spisu treści:
- Trzy najważniejsze cele finansowe
- Porada Nerd:
- Równoważenie celów emerytalnych i niezwiązanych z emeryturą
- Co dalej?
- Rozwiązać ile wnieść do twojego 401 (k)
- Naucz się jak oszczędzać na emeryturę
- Ucz się więcej o inwestycjach krótko- i długoterminowych
Masz plany. Rzeczy, które chcesz robić, rzeczy, które chcesz kupić, kamienie milowe, które chcesz spełnić.
Na jednym końcu spektrum znajdują się bezpośrednie zobowiązania finansowe, takie jak płacenie za artykuły spożywcze i czynsz lub hipotekę za następny miesiąc. Z drugiej jest przejście na emeryturę, czyli lata, a nawet dziesięciolecia. Pomiędzy nimi są potrzeby i potrzeby, takie jak domy, samochody, wakacje, sushi, planowe (lub nieelektywne) operacje i koszty edukacji.
Kiedy masz skończoną ilość pieniędzy - jak większość ludzi - osiągnięcie Twoich celów finansowych wymaga planowania.
Trzy najważniejsze cele finansowe
Zacznijmy od trzech celów, które powinny być najważniejszymi priorytetami na liście każdego.
Złotym standardem funduszy kryzysowych jest zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć wydatki na życie od trzech do sześciu miesięcy, tak aby zwolnienie lub obrażenia nie spowodowały długu. (Uwaga: mówimy o koniecznych do przetrwania wydatkach, takich jak jedzenie i schronienie, a nie o wykwintnych babeczkach i pedicure dla kota).
Ale dla wielu ludzi skrobanie wydatków na kilka miesięcy oszczędności jest zbyt uciążliwe. Więc odłóż na bok wysoki cel i strzelaj do 500 $ jako punkt wyjścia, co przynajmniej pomoże w nieoczekiwanym naprawie samochodu lub rachunku za wet. Nie chcemy, abyś w nieskończoność odkładał postępy w realizacji dwóch kolejnych celów, ponieważ utknąłeś za pierwszą przeszkodą w oszczędzaniu.
Porada Nerd:
Gdzie powinieneś zatrzymać swój fundusz kryzysowy? Gdzieś bezpieczny (FDIC ubezpieczony), płynny (jak łatwo dostępny przez wypłatę lub przelew środków w przypadku, no wiesz, w nagłych wypadkach), i gdzie może nawet zarobić małe zainteresowanie. Wysokowydajne konto oszczędnościowe w banku internetowym spełnia wszystkie te kryteria.»Oblicz ile potrzebujesz gotowej poduszki z naszym kalkulatorem funduszy ratunkowych.
»Zobacz nasze rankingi z najlepszych kont oszczędnościowych online o wysokiej wydajności.
Jeśli masz plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę - na przykład 401 (k) lub 403 (b) (wersja dla organizacji non-profit i pracowników służby publicznej) - a Twoja firma pasuje do dowolnej części Twojego wkładu, nie marnuj czasu i zarejestruj się teraz. (Zajrzyj do działu zasobów ludzkich po papierkową robotę.) Przekaż przynajmniej tyle pieniędzy, aby uzyskać wszystkie pasujące fundusze, które oferuje Twoja firma. Najpopularniejszym pracodawcą jest 50% składek, do 6% wynagrodzenia. To może przełożyć się na darmowe pieniądze warte 3% twojej pensji każdego roku. Najpopularniejszym pracodawcą jest 50% składek, do 6% wynagrodzenia. To może przełożyć się na darmowe pieniądze warte 3% twojej pensji każdego roku. Zobaczymy, jak zainwestować w swoje 401 (k) - i inne konta oszczędnościowe emerytalne, które warto rozważyć - w naszym artykule na temat oszczędzania na emeryturę. Na razie chodzi o zdobycie darmowych pieniędzy, które daje ci pracodawca. Jeśli posiadasz saldo na swojej karcie kredytowej i płacisz stopę procentową na wysokich lub wyższych cyfrach, zaoszczędzisz więcej odsetek, płacąc to, niż jesteś w stanie zarobić poprzez inwestowanie. (Wyjątek: wyżej wymieniony mecz pracodawcy, ponieważ gwarantuje to zwrot z twoich pieniędzy.) Investmentmatome ma mnóstwo wskazówek i narzędzi, które pomogą Ci spłacić dług tak szybko, jak to możliwe. Kiedy pozbędziesz się tych pierwszych finansowych "do zrobienia", nadszedł czas, aby przejść do planowania biznesowego. Emerytura to tylko jeden z wielu celów finansowych, jakie będziesz mieć w życiu. Decydowanie o wysokości każdej wypłaty w kierunku docelowym oszczędności - krótko- i długoterminowym - jest działaniem równoważącym. Ale jest to absolutnie wykonalne. Jesteśmy zdecydowanym wyznawcą szkoły myślenia "zapłać samego siebie", kierując część twojej pensji do swojej skarbonki Future Self od samego początku. Oszczędność 10% dochodu przed opodatkowaniem to dobre miejsce na rozpoczęcie; 15% jest złote. Jeśli przyczyniasz się do swojego 401 (k), jesteś na dobrej drodze, ponieważ zarówno twój wkład, jak i skład twojego pracodawcy, liczą się do tego celu 10% lub 15%. Następnie, w miarę jak mechanizm oszczędzania na emeryturę naciska na autopilota w tle, możesz skupić się na swoich bardziej bezpośrednich potrzebach i potrzebach (takich jak ulepszenia kuchenne, samochodowe i garderoby oraz dodatki). W przypadku tych celów niezwiązanych z emeryturą, zapytaj: 1. Ile to będzie kosztować? Osiągalne cele oszczędnościowe zaczynają się od dokładnych szacunków kosztów. Sprawdź rzeczywistą cenę rzeczy na liście zakupów, aby mieć pewność, że Twój cel znajduje się w prawdziwym świecie gry. 2. Jak szybko potrzebuję pieniędzy? Podzielić ten koszt przez liczbę miesięcy, tygodni lub lat od teraz do ostatecznego terminu. Jeśli ta liczba sprawi, że zrobisz podwójny rzut, rozważ dopasowanie celu (zastępując mniej kosztowną alternatywę) lub ramy czasowe (przesuwając wymarzone rodzinne wakacje do przyszłego roku). 3. Gdzie powinienem umieścić moje oszczędności? Odpowiedź tutaj zależy od rodzaju czasu, na jaki trafiłeś w odpowiedzi na ostatnie pytanie. Jeśli planujesz osiągnąć swój cel w czasie krótszym niż pięć lat, powinieneś rozważyć inwestycje krótkoterminowe, takie jak te: Można się zastanawiać, dlaczego zapasy nie znajdują się na tej liście. Chociaż giełda nagrodziła długoterminowych inwestorów hojnymi zwrotami, w krótkich okresach czasu jest podatna na dzikie huśtawki. Załóżmy na przykład, że zainwestowałeś 100 USD w 2008 r., Tuż przed rozpoczęciem Wielkiej Recesji. Twoje saldo spadłoby do 43 $ na samym dole. Teraz wyobraź sobie, jak byś się czuł, gdyby te 100 $ obrócone - 43 dolary zostały zarezerwowane na wakacje w przyszłym roku lub czesne dla twojego dziecka na początku roku. Lekcja: Pieniądze, których potrzebujesz w ciągu najbliższych pięciu lat, nie powinny być inwestowane na giełdzie. Z drugiej strony, pieniądze, których nie potrzebujesz dotykać przez następną dekadę, lub trzy, lub cztery, są kandydatami na inwestycje w akcje. To dlatego, że masz więcej czasu, aby przeczekać spadki na rynku i jeździć po ewentualnym odzysku. (Pamiętaj, że zainwestowane w 100 USD. Zostałyby wycofane z recesji i wzrosły do ponad 180 USD do września 2018 r.) Dla większości ludzi ten długoterminowy horyzont czasowy dotyczy oszczędności emerytalnych. I dla tego konkretnego celu są specjalnie zaprojektowane konta z podatkowego traktowania od IRS. Omówimy je tutaj szczegółowo. Co robić, gdy trzeba płacić tylko tyle, ile trzeba? Zrobiliśmy ten poręczny schemat, aby pokazać, jak kierować swoimi dolarami, gdy masz wiele celów finansowych i konkurencyjnych priorytetów. Zrób zrzut ekranu. Wydrukuj i opublikuj na lodówce. Wybieraj codzienne afirmacje na marginesach ("Hawaje, nadchodzimy!" "Dług, twoje dni są ponumerowane …") i używaj go jako punktu odniesienia, gdy pojawi się pytanie, co zrobić z zapasową zmianą.
Równoważenie celów emerytalnych i niezwiązanych z emeryturą
Inwestycja
Szybkie fakty
Potencjalny zwrot
Oszczędności online lub konto rynku pieniężnego
• W przypadku funduszu kryzysowego. • Płynny / łatwo dostępny. • Ubezpieczenie FDIC.
1% - 1.5%
Płyta CD
• W przypadku wydatków z ustalonym terminem. • Nie jest płynny. • Może wymagać minimalnego depozytu. • Ubezpieczenie FDIC.
1% do 2% (dłuższy okres = wyższe stawki)
Krótkoterminowe fundusze obligacji (indeks lub ETF)
• Płynny / łatwo dostępny. • Pewne ryzyko. • Z zastrzeżeniem opłat funduszu. • Może wymagać minimalnej inwestycji.
1% do 3%
Co dalej?
Rozwiązać ile wnieść do twojego 401 (k)
Naucz się jak oszczędzać na emeryturę
Ucz się więcej o inwestycjach krótko- i długoterminowych
