Pogotowie finansowe? Więcej niż jeden sposób radzenia sobie z tym

Autorstwa Dylan Ross

Dowiedz się więcej o Dylan na naszej stronie Zapytaj doradcę

Kryzysy finansowe mają różne kształty i rozmiary. Są to z definicji zobowiązania, których nie zaplanowaliście i które będą trudne do zapłacenia. Niezależnie od Ciebie powinien przewidywał, że wydatek jest nieistotny, gdy się z nim zmierzysz. Jeśli musisz zapłacić szybko, a jeśli nie zapłacisz, przyniesie to poważne konsekwencje, wtedy masz awarię finansową.

Wiele osób ma nadzwyczajny fundusz - pieniądze przeznaczone na inny cel, niż na ratowanie ich z kryzysu, gdy nie mają innych dostępnych środków. Nawet jeśli nie posiadasz takiego funduszu, wciąż możesz znaleźć sposób na zaoszczędzenie swojego budżetu, aby pokryć nagły wydatek. I jeśli ty robić mieć fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, możesz użyć tych samych metod, aby odstąpić od konieczności zanurzenia się w nim, co sprawi, że twój "deszczowy dzień" będzie trwał dłużej - lub zachować go na następny nieprzewidziany wydatek.

Obniżenie regularnych wydatków

Twoja pierwsza linia obrony w sytuacji kryzysowej powinna po prostu zmieniać sposób wydawania pieniędzy. Innymi słowy, napnij pasek. Opóźniaj, zmniejszaj lub rób bez pewnych rzeczy, aby uzyskać więcej dochodu, aby sprostać kryzysowi. Przy mniejszych nieoczekiwanych wydatkach możesz instynktownie zrobić ten pierwszy krok i nawet nie myśleć o tym jako o nagłym wypadku. Być może otrzymasz kosztowny bilet parkingowy i, z tego powodu, zdecydujesz się pominąć zabieranie rodziny do kina. Zamiast tego wynajmujesz z Redbox i płacisz kilka dolarów zamiast 50 $ lub więcej.

Przekierowanie gotówki zaoszczędzonej na nieprawidłowe wydatki

"Fałszowanie" wydatków, aby radzić sobie w nagłych wypadkach między godzinami pracy, idzie tak daleko. Być może będziesz musiał zmniejszyć wydatki w ciągu kilku okresów płac, aby pokryć awarię - ale nadal potrzebujesz pieniędzy. Przed wzięciem go ze wskazanego funduszu ratunkowego, przejdź do następnej linii obrony: oszczędności przeznaczone na roczny lub nieregularny wydatek, taki jak urlop, utrzymanie domu lub pojazdu, lub rachunek, który jest wypłacany raz w roku.

Odkładanie gotówki na te nieprawidłowe wydatki jest częścią każdego solidnego budżetu. Oczywiście, jeśli dotkniesz takich środków w sytuacji awaryjnej, będziesz musiał zapłacić, zanim te rachunki się rozejdą. Zrób to, przedłużając wydatki przez wiele okresów, aż do przywrócenia rezerw.

Co się dzieje, gdy całkowicie wygrasz swoje wydatki i wyczerpiesz swoje rezerwy gotówkowe? Czy będziesz musiał sprzedać dobytek, zlikwidować inwestycje lub zlać problem, pożyczając pieniądze? Możesz uniknąć lombardów i pożyczkodawców, jeśli masz fundusz na wypadek nagłej potrzeby zarezerwowanych rezerw gotówkowych. Sprzedaż rzeczy to zazwyczaj ostatnia linia obrony.

Rola funduszu kryzysowego

Fundusz kryzysowy służy jako bufor pomiędzy twoją zdolnością do radzenia sobie z nieplanowanymi zobowiązaniami finansowymi poprzez wyginanie wydatków i konieczność podejmowania drastycznych środków, takich jak sprzedaż aktywów.

Fundusz awaryjny to po prostu kolejny rodzaj rezerw gotówkowych. Musi być na tyle duży, aby zapewnić ci czas i elastyczność, aby zredukować lub wyeliminować niektóre regularne wydatki, lub, jeśli musisz sprzedać rzeczy, aby dowiedzieć się, jak się do tego zabrać. Jest to podstawą powszechnej porady, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy w funduszu kryzysowym, aby pokryć wydatki w wysokości od trzech do sześciu miesięcy. Sytuacje awaryjne mogą trwać dłużej, ale z czasem zaplanować i dostosować, tak samo jak gotówka.

Pamiętaj, że zawsze może uderzyć inny wypadek. Więc kiedy już minie kryzys, nadal musisz trzymać swój plan wydatków elastyczny, dopóki nie uzupełnisz swojego funduszu kryzysowego.

Większy niekoniecznie jest lepszy

Wielkość twojego funduszu ratunkowego ma znaczenie - ale nie tak, jak myślisz. Ustalenie wielkości funduszu kryzysowego na bieżące miesięczne wydatki ma więcej wspólnego z ideą, że ludzie, którzy wydają więcej pieniędzy, również mają droższe sytuacje awaryjne, a mniej zajmują się tym, jak długo pieniądze będą trwać w nagłych wypadkach. Nawet miesięczne wydatki mogą zapewnić dużo ochrony i jest to kwota, którą zwykle polecam osobom, które spłacają niehipoteczny dług. Wolę, aby ich dodatkowe pieniądze przeznaczono na spłatę tego długu niż na budowę większego funduszu ratunkowego, chociaż nadal potrzebują bufora na wypadek sytuacji kryzysowych. Trzymiesięczne wydatki to sporego funduszu nadzwyczajnego, jeśli jedynym długiem jest kredyt hipoteczny, a sześciomiesięczna wartość jest tak duża, jak dla osób bez długów.

Kuszące jest mieć jeszcze większy fundusz - wystarczający na pokrycie, powiedzmy, wydatków na dziewięć miesięcy lub nawet na rok. Większe fundusze ratunkowe oferują większą ochronę, ale nie jest to propozycja typu dolar za dolara, ponieważ w sytuacji kryzysowej istnieje większe prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebować stosunkowo niewielkiej ilości gotówki niż dużo. Zastrzeżenie gotówki w nagłych wypadkach jest formą samoubezpieczenia i powinno kosztować mniej, aby zabezpieczyć się przed rzeczami, które są mniej prawdopodobne. W pewnym momencie zwiększenie wielkości funduszu kryzysowego nie zapewnia już najlepszego zwrotu z inwestycji, zwłaszcza jeśli w przeciwnym razie można spłacić dług.

Dług nie jest rozwiązaniem

Na koniec możesz zapytać: dlaczego nie używać kredytu jako bufora? Odpowiedź brzmi: pożyczki nie naprawiają sytuacji kryzysowej. To naprawdę pogarsza sytuację. Jeśli już w pełni zgasiłeś swoje wydatki, zaostrzyłeś pasek tak bardzo, jak to tylko możliwe i wyczerpałeś pozostałe rezerwy, a dodanie kolejnej obowiązkowej płatności rozwiąże problem. Zamiast działać jako linia obrony, dług osłabia twoją obronę.W pewnym momencie nie masz już pieniędzy. Jak spłacisz pożyczone pieniądze?

Artykuł ten pojawił się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.