Jak wypełnić lukę dochodową emerytury

Jonathan DeYoe, CPWA

Dowiedz się więcej o Jonathanie na naszej stronie Zapytaj doradcę

W skrócie, plan finansowy to dokument, który równoważy wszystkie bieżące nakłady finansowe rodziny - dochód i wypływ z ich rachunku przepływów pieniężnych oraz aktywów i długów w bilansie - z wszystkimi nadziejami i celami rodziny. Obejmuje ona sporo szacunku dla ich tolerancji na ryzyko i szeregu założeń. Powinny się pojawić dyskusje na temat kompromisów, które pasują do projektu planu, na przykład: jeśli zaoszczędzisz więcej, możesz wcześniej przejść na emeryturę, lub jeśli wyślesz dzieci do drogiej prywatnej szkoły, musisz pracować dłużej, lub jeśli pozostaniesz w dużym, drogim domu, prawdopodobnie nie będziesz mógł podróżować tak długo, chyba że zgodzisz się pracować dłużej lub wydasz mniej na inny ważny element twojego stylu życia.

Plan jest więc zasadniczo równoważeniem obecnych i przyszłych potrzeb i potrzeb z bieżącymi i przyszłymi dochodami i aktywami. Pytanie "Jaki masz plan finansowy?" Jest po prostu odniesieniem do tego, w jaki sposób wybierasz równowagę FINAL-off - emerytura.

W planach większości ludzi ich ostatnim wielkim celem (z perspektywy samej perspektywy czasowej) jest posiadanie wystarczającej ilości zasobów, by wydzielić dochód, którego nie mogą przeżyć. Wielkie rodzinne wakacje zostały podjęte, rodzice zostali pod opieką, dzieci ukończyły studia, a jedyną poważną troską pozostaje całe życie dochodów emerytalnych. Jest to prawdopodobnie największy ze wszystkich planowanych wydatków, więc ważne jest, aby rozwiązać prawidłowo, aby mieć wystarczającą. Jeśli nie masz wystarczającej ilości środków, nie możesz przejść na emeryturę ani wtedy, ani w sposób, który wcześniej zaplanowałeś - być może będziesz musiał drastycznie zmniejszyć swój styl życia, jeśli zmuszony jesteś przejść na emeryturę, zanim "wystarczająco".

Zaoszczędź więcej lub zrób więcej? W tym celu istnieją dwa rodzaje planów. Czy rozpocząłeś swój plan z myślą o dużej liczbie zwrotów i używasz tego numeru zwrotu, aby określić ryzyko portfela, a tym samym zmniejszyć wymagania dotyczące oszczędności? ALBO czy pozwoliłeś na bardziej konserwatywne zwroty i wypełnij zwiększoną lukę wyższą stopą oszczędności?

Dla 95% osób, z którymi przepracowałem proces planowania, istniała luka między tym, co klient ma teraz, a tym, czego będą potrzebować przez resztę życia. Tę lukę można wypełnić na trzy sposoby, kiedy planujemy. Możemy zwiększyć nasze założenia dotyczące zwrotu, możemy obniżyć nasze założenia dotyczące inflacji (co tak naprawdę jest to samo, co zwiększenie naszych REALnych założeń dotyczących zwrotu), lub możemy zaoszczędzić więcej. UWAGA: oznacza to, że oszczędności i zwrot mają odwrotną zależność planowania. Im wyższe są moje oczekiwania na powrót, tym mniej muszę oszczędzać (i lepszy styl życia, jaki mogę dzisiaj przeżyć). Lub, im niższe są moje oczekiwania, tym więcej muszę oszczędzać (i tym mniej muszę wydawać).

Oczekujesz zbyt wiele od swojego doradcy Pomyśl o napięciu, które powoduje relacje klient-doradca. Klient chce większych zysków, aby mogli oszczędzać mniej i lepiej żyć dzisiaj. Dobry doradca, wiedząc, że zwroty z rynku nie są przewidywalne lub kontrolowane w jakikolwiek sposób, zaleci większe oszczędności i niższe oczekiwania co do zwrotu. Jeśli doradca nie podejmie natychmiastowej i nieprzerwanej mentalności mentalnej "Wypełnij lukę z powrotem", klient może w końcu podejść do doradcy, który obiecał wypełnić lukę lepszymi zwrotami. Uwaga: zdolność do zapewnienia ma niewiele wspólnego z możliwością obiecywania.

Zapomnij, że zwroty nie są przewidywalne lub kontrolowane. Zapomnij, że planowanie i zachowanie są prawdziwymi kluczami do sukcesu klienta. Zawsze można znaleźć kogoś, kto, albo nikczemny, albo głupi, obieca "lepsze zyski", a jeśli klient nie zostanie zaszczepiony przeciwko temu i ostatecznie decyduje się iść, to ze szkodą dla wszystkich - tylko to, że jest kimś więcej niż klientem.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, jest zarejestrowaną spółką kapitałową oraz usługami w zakresie papierów wartościowych i doradztwa oferowanymi przez LPL Financial, Registered Investment Advisor - Member FINRA / SIPC.

Opinie wyrażone w niniejszym materiale niekoniecznie odzwierciedlają poglądy LPL Financial i są wyłącznie informacjami ogólnymi i nie mają na celu udzielania konkretnej porady ani rekomendacji jakiejkolwiek osobie. Aby poznać indywidualne potrzeby inwestycyjne, należy zapoznać się z doradcą inwestycyjnym w zakresie planowania emerytalnego.