Jak działa ubezpieczenie FDIC?

Banki to bezpieczne i stabilne miejsca do przechowywania pieniędzy. Mimo to, minione kilka lat przypomniało nam, że instytucje te mogą zawieść, co oznacza, że ​​nie mogą już wypełniać swoich zobowiązań wobec osób, które zdeponowały pieniądze u nich lub od pożyczonych.

W tych rzadkich przypadkach twoje pieniądze są chronione tak długo, jak długo bank jest ubezpieczony federalnie. Oznacza to wsparcie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (SKOK-i oferują również to zabezpieczenie za pośrednictwem Krajowej Administracji Unii Kredytowej).

Oto spojrzenie na to, czym jest FDIC, co obejmuje i jak chroni twoje ciężko zarobione pieniądze.

Pomysł na ubezpieczenie FDIC

FDIC powstało w 1933 r. W odpowiedzi na liczne upadłości banków w czasie Wielkiego Kryzysu. Miało ono (i nadal czyni) wspierać publiczne zaufanie do systemu bankowego poprzez ubezpieczenie depozytów konsumentów. W 2015 r. Osiem banków poniosło porażkę, ale w czasie Wielkiej Recesji dziesiątki upadły. Jednak od czasu utworzenia FDIC nie stracono ani jednego centa ubezpieczonych depozytów.

Banki nie są domyślnie ubezpieczone; podobnie jak większość form ubezpieczenia, wiąże się to z kosztem. Ale nie płacisz miesięcznej opłaty, ani twoich dolarów podatkowych pieszo rachunku. Bank płaci składki.

FDIC zapewnia do 250 000 $ na deponenta, na instytucję i na kategorię własności. Ubezpieczenia FDIC obejmują konta depozytowe - rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe i kasowe oraz certyfikaty depozytowe - i kopie tylko w przypadku upadku banku. Straty z inwestycji nie są pokrywane, nawet jeśli zostały nabyte od ubezpieczonego banku. Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje również zawartości skrytki depozytowej przechowywanej w banku.

" WIĘCEJ: Jak wybrać bank

Granice zasięgu

Co to znaczy być objętym "do 250 000 USD na deponenta, na instytucję i na kategorię własności"?

Rozważ przykład: jesteś singlem i rób swoje bankowość w jednym miejscu. Masz 50 000 $ na koncie czekowym, 100 000 $ na rachunku oszczędnościowym i 200 000 $ na płytach CD, co daje łącznie 350 000 $ depozytów. Ale to jeden deponent (ty), jedna instytucja (twój bank) i jedna kategoria własności (pojedyncza), a więc gdyby twój bank zawiódł, straciłbyś 100 000 $, ponieważ w tej sytuacji FDIC pokryłaby tylko do 250 000 $.

	Depozyty	Zasięg FDIC (do 250 000 USD)
Sprawdzanie konta	$50,000	$50,000
Konto oszczędnościowe	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Nieubezpieczone fundusze	$100,000

Nie martw się jednak, ponieważ następną najważniejszą rzeczą, którą musisz wiedzieć o zasięgu FDIC, jest to, że możesz być ubezpieczony na znacznie więcej w zależności od tego, gdzie przechowujesz swoje konta i jak są one własnością.

" WIĘCEJ: Jak wybrać konto bankowe

Jak zmaksymalizować zasięg

Jednym ze sposobów, aby upewnić się, że wszystkie twoje pieniądze są ubezpieczone, jest rozpowszechnianie ich w wielu instytucjach. Rozważmy nowy przykład: nadal jesteś singlem, ale teraz masz 250 000 $ w jednym banku i 250 000 $ w innym banku. Wszystkie twoje pieniądze są chronione w tym scenariuszu.

	Depozyty	Zasięg FDIC (do 250 000 USD)
Bank nr 1	250 000 $ w sprawdzaniu i oszczędnościach	$250,000
Bank nr 2	250 000 $ na płytach CD	$250,000
Nieubezpieczone fundusze	$0

"Kategoria własności" odnosi się tylko do tego, kto jest właścicielem konta. Najłatwiejszym rozróżnieniem jest "pojedynczy", czyli konto dla jednej osoby i "wspólny", co oznacza konto współdzielone przez dwie lub więcej osób. Inne kategorie własności obejmują niektóre konta emerytalne, takie jak IRA, konta powiernicze i konta świadczeń pracowniczych.

Oto jeszcze jeden przykład pokazujący, w jaki sposób różne kategorie własności wpływają na sposób ubezpieczania Twoich pieniędzy: Jesteś żonaty, aw banku masz 500 000 $ na wspólnym koncie oszczędnościowym współdzielonym z twoim współmałżonkiem i 250 000 $ na dysku CD na twoje nazwisko. Wszystkie te pieniądze są chronione. W jaki sposób? Wspólne konto oszczędnościowe to jedna kategoria własności, w której zarówno ty, jak i twój współmałżonek jesteś objęty do 250 000 $. Płyta CD to druga kategoria własności (pojedyncza), w której jesteś pokryty do tej kwoty.

	Depozyty	Zasięg FDIC (do 250 000 USD)
Pojedyncze konto	250 000 $ na płytach CD	$250,000
Wspólne konto	500 000 $ oszczędności	500 000 USD (250 000 USD każdy)
Nieubezpieczone fundusze	$0

Jest tu zbyt wiele kombinacji, aby je wszystkie pokryć. Wystarczy wiedzieć, że masz opcje, aby upewnić się, że wszystkie twoje pieniądze są ubezpieczone.

" WIĘCEJ: Kiedy rozważyć wspólne konto bankowe

Jak odzyskać swoje pieniądze

Kiedy bank ubezpieczony przez federalny bank zawiedzie, FDIC spróbuje sprzedać depozyty i kredyty od nieudanej instytucji do wypłacalnych. Jeśli sprzedaż zakończy się powodzeniem, konta klientów są po prostu przenoszone.

Gdy nie można dokonać sprzedaży, klienci z nieudanej instytucji otrzymają czeki z FDIC za ubezpieczone salda swoich depozytów, zwykle w ciągu kilku dni od zamknięcia banku.

Klienci otrzymają powiadomienie pocztą, jeśli FDIC zażąda dalszych działań w celu odzyskania depozytów.

Następne kroki

Aby dowiedzieć się, czy twoje depozyty są ubezpieczone federalnie, wyszukaj swój bank w narzędziu BankFind firmy FDIC. I rozdzielaj pieniądze na wiele banków lub kas oszczędnościowo-kredytowych, aby nie przekroczyć limitu 250 000 USD w żadnej instytucji.

Melissa Lambarena jest autorką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Zaktualizowano 24 sierpnia 2016 r.