Priorytetyzacja płatności: zarządzanie długiem przed rozważeniem bankructwa

Według najnowszego raportu Rezerwa Federalna zadłużenie konsumenckie gospodarstw domowych wynosi ponad 11,4 biliona USD, czyli prawie 37 000 USD dla każdej osoby w Stanach Zjednoczonych. Wiele osób znajduje się jeszcze głębiej. Posiadanie 100 000 $ długu jest łatwiejsze do zrozumienia, gdy weźmiesz pod uwagę, jak szybko może to wszystko wzrosnąć: 125 000 $ z prawa, 26 971 $ z nieubezpieczonych procedur medycznych, 14 517 $ na twoich kartach kredytowych. Nic dziwnego, że tak wielu Amerykanów znajduje się pod ich zobowiązaniami finansowymi. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, pamiętaj: nie wszystkie długi są sobie równe.

Rodzaj długu	Konsekwencje za niepłacenie
Kredyty samochodowe	Wyższe stopy procentowe, spóźnione opłaty i uszkodzony kredyt z pominiętymi płatnościami Odzyskanie pojazdu lub innego zabezpieczenia w przypadku niewywiązania się z płatności Wciąż odpowiedzialny za saldo pozostałej pożyczki; Opłaty za holowanie i przechowywanie
Kredyty hipoteczne	Opóźnienia w płatnościach obniżają Twoją zdolność kredytową i prowadzą do opóźnień w płatnościach Trzy miesiące brakowało może rozpocząć proces wykluczenia
Debet na karcie kredytowej	15-35 USD za późno Uszkodzenie ratingu kredytowego Dwie kolejne nieodebrane płatności mogą prowadzić do "domyślnej stopy procentowej", zwiększając APR do 31%,
Rachunki medyczne	Nieodebrane płatności pojawią się na Twojej zdolności kredytowej Sprawy sądowe mogą doprowadzić do zastawu w twoim domu i do uiszczenia pensji
Pożyczki studenckie	Opuszczona płatność zmniejsza twoją zdolność kredytową Zwiększona stopa procentowa Ustawienie domyślne może prowadzić do utraty zwrotów podatku, przyozdobionych płac i dodatkowych opłat za odbiór
Narzędzia	Opłata za opóźnienie płatności Kolejne nieodebrane płatności mogą prowadzić do odłączenia usługi. Ewentualna opłata za ponowne podłączenie
Pomoc dzieciom	Garnished pensje Zawieszenie prawa jazdy Wstrzymany paszport Odmowa zwrotu podatku Możliwe czasy więzienia

Wymienione przykłady to jedne z najczęstszych form długu i ich konsekwencje; lista nie jest wyczerpująca. Rzeczywiste kary i opłaty mogą się różnić w zależności od prawa stanowego i indywidualnych okoliczności. Przed podjęciem ważnych decyzji finansowych skonsultuj się ze swoim wierzycielem, lokalnymi przepisami lub akredytowanym prawnikiem ds. Upadłości.

Nasza strona Zalecenia

Po pierwsze, jeśli naprawdę nie możesz dokonać płatności, nie ignoruj ​​jej. Bądź proaktywny i szukaj wynegocjowanych warunków lub harmonogramów spłat. Istnieje wiele zatwierdzonych przez rząd agencji doradztwa kredytowego, które pomogą Ci wrócić na właściwą drogę.

Obsługa dużych kwot długu staje się jeszcze trudniejsza bez dachu nad głową lub bieżącej wody. Ustal priorytety długów, które będą miały wpływ na te podstawowe potrzeby: czynsz, kredyty hipoteczne, narzędzia, ewentualnie kredyty samochodowe (jeśli jesteś zależny od samochodu do pracy), itp.

Jeśli jesteś winien wsparcie dla dziecka, upewnij się, że nadal go płacisz. Konsekwencje niewywiązania się z obowiązków są tragiczne i obejmują możliwość więzienia.

Stamtąd najbardziej opłaca się spłacać pożyczki o wysokich stopach procentowych, co zwykle oznacza karty kredytowe. Stawki karne mogą przekroczyć 30% APR, co oznacza, że ​​nigdy nie spłacisz kwoty głównej, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę. Płacenie mniejszych długów może dać ci psychologiczny impuls, na dłuższą metę zaoszczędzisz więcej pieniędzy, płacąc jak najwięcej wysokich pożyczek odsetkowych, jak to możliwe.

Pożyczki studenckie, zwłaszcza pochodzące od rządu, są obciążone wysokimi karami i należy im się podporządkować w średnim stopniu. Z pożyczką federalną uważa się domyślnie po 270 dniach w porównaniu do 120 w przypadku pożyczek prywatnych.

A co z bankructwem?

Bankructwo to status prawny dla osób, które nie są w stanie spłacić długów wobec wierzycieli, ale powinny być brane tylko w ostateczności. Jeśli stoisz w obliczu pozwów, przynoszonych zarobków, wykluczenia lub jesteś winien więcej niż własne, i wyczerpałeś alternatywne środki zarządzania długiem (takie jak doradztwo w zakresie zadłużenia i negocjacje bezpośrednio z wierzycielami), a następnie warto dążyć do bankructwa.

Istnieją dwie możliwości dla osób poszukujących bankructwa: Rozdział 7 i Rozdział 13.

Rozdział 7 obejmuje sprzedaż wszystkich Twoich niezwiązanych aktywów i dystrybucję wpływów na rzecz wierzycieli. Rozdział 13 jest przeznaczony dla osób o regularnych dochodach. Pozwala na utrzymanie domu lub innych aktywów w zamian za skorygowany harmonogram spłat, który zazwyczaj trwa od trzech do pięciu lat, w zależności od tego, ile zarabiasz.

Upadłość jest atrakcyjna, ponieważ możesz uwolnić większość zadłużenia, chronić swoją własność i dochody oraz wstrzymać wszelkie działania podejmowane przez twoich wierzycieli.

Proces ten nie powinien być jednak lekki. Upadłość nie jest tania, ani nie oznacza całkowicie pustej karty. Opłaty za zgłoszenie wynoszą ponad 200 USD, a najlepiej, aby były reprezentowane przez adwokata w sądzie. Nie zwalnia cię to z zasiłku na dziecko, zobowiązań alimentacyjnych ani pożyczek studenckich. Ponadto złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa pozostanie mrocznym znakiem na twoim raporcie kredytowym przez 10 lat, a po złożeniu raz, nie będziesz mógł tego robić przez kolejne osiem lat.

Inne opinie ekspertów

Anthony Mangianello , autor "The Debt-Free Millionaire" i twórca DebtFreeAcademy.com , miał tę radę dla zadłużonych osób:

"Jeśli w dowolnym czasie niepłacenie któregoś z twoich długów spowoduje osąd, może to zmienić grę i przenieść ten dług na listę priorytetów. We wszystkich przypadkach wykorzystaj swój najlepszy osąd, aby "trzymać wilki na dystans", gdy będziesz walczył przez ten trudny czas. Każda sytuacja może być tak wyjątkowa, jak odcisk palca. Największym błędem popełnianym przez ludzi w tej kategorii jest założenie, że "wszystko będzie po prostu lepsze". Jeśli chodzi o uwolnienie się od kajdan długu, zakładaj, że najgorsze nigdy się nie skończyło i utrzymuj poczucie pilności, dopóki nie odzyskasz kontroli nad swoimi finansami. sytuacja i ponownie mieć swój dochód."

Steven Lever , prokurator upadłości i założyciel LeverLaw, miał tę radę:

"Zwykle najpierw należałoby spłacić zobowiązania o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli jednak bankructwo jest rozważane lub potrzebne, należy spłacić tylko nierozliczalny dług, jeżeli jest to przypadek w rozdziale 7. Nic nie powinno być opłacane z góry, jeśli jest to reorganizacja, jak na przykład Rozdział 13. Trzeba też uważać na to, że preferuje się jednego wierzyciela na innym, ponieważ powiernicy w bankructwie mogą to odzyskać, pozywając preferowanego wierzyciela."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , adwokat w upadłości przy ul MasselliWarren , miał ten wgląd w źródła ciężkich długów:

"Kiedy ktoś przyszedł do mnie z 100.000 dolarów lub więcej długu, prawie zawsze z powodu nieudanego przedsięwzięcia biznesowego. Ci dłużnicy nadal wylewają pieniądze i zasoby na walczące przedsiębiorstwa, które próbują utrzymać ich na powierzchni. Najczęstszym błędem jest nie wiedzieć, kiedy zakończyć i zakończyć działalność gospodarczą. Może zacząć się na małą skalę, gdy dłużnik wlewa więcej pieniędzy do firmy, a następnie zaciąga więcej kredytów bankowych lub zadłużenia karty kredytowej, aż do momentu, w którym połączenie i spirale nie przyniosą żadnej poprawy ani wzrostu dla biznesu, aby wchłonąć większe zadłużenie, co pozostawia właścicielom firmy niepewna pozycja. Często pożyczkodawcy wymagają osobistych gwarancji przed przedłużeniem kredytu na działalność gospodarczą, pozostawiając właściciela ostatecznie na haku, jeśli firma nie powiedzie się."

Daniel Gershburg , nowojorski adwokat ds. upadłości, ma tę radę:

"Ogólnie rzecz biorąc, jeśli wiesz, że nie ma sposobu, aby spłacić ten dług, nawet jeśli zmniejszyły się o połowę, to bankructwo może ci pomóc TREMENDYWNIE. Wszystko zależy również od twoich aktywów. Czy masz podwodny dom, o którym nie miałbyś nic przeciwko temu, by odejść? Cóż, bankructwo może być właśnie dla Ciebie. Czy ciotka zostawiła ci dom o wartości 600 000 $ i nie ma kredytu hipotecznego, gdy umrze? Cóż, wtedy bankructwo może nie być odpowiednie dla ciebie. Wiem, że brzmię jak reklama, ale idź do szanowanego prawnika, jeśli rozważasz bankructwo. Idź zobaczyć dwa. Mają darmowe konsultacje i poznasz swoje opcje."

Wyjdź z obrazu długu za pośrednictwem Shutterstock