Posiadacze pożyczek studenckich Złap kupę domową - kupno

Dla wielu z 44 milionów Amerykanów z długami studenckimi, którzy chcą kupić dom, zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego stało się nieco łatwiejsze. Gigant mieszkaniowy Fannie Mae wydał w tym tygodniu nowe wytyczne dotyczące tego, jak kredytodawcy powinni oceniać osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny, które mają kredyty studenckie - w szczególności pożyczkobiorcy, jeśli chodzi o plany spłaty zależne od dochodów.

Zmiany te są reakcją na niepokój wśród pożyczkobiorców pożyczek studenckich, które z powodu długu studenckiego pozbawiają właściciela domu, mówi Jonathan Lawless, wiceprezes ds. Rozwoju produktu i tanich mieszkań w Fannie Mae.

Spośród pożyczkobiorców pożyczek studenckich spłacających, którzy nie są właścicielami domów, 71% uważa, że ​​ich dług studencki opóźnił ich zakup w domu, wynika z badania przeprowadzonego w kwietniu 2016 r. Przez National Association of Realtors i American Student Assistance, organizację typu non-profit, która pomaga uczniom płacić za Kolegium i spłacanie pożyczek studenckich.

Posiadanie długu z tytułu pożyczki studenckiej może osłabić twoją zdolność do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego, mówi Jerry Kaplan, starszy wiceprezes rynków kapitałowych w Cherry Creek Mortgage Co. z siedzibą w Colorado. Pożyczki studenckie zwiększają twój stosunek długu do dochodu - kwotę całkowitego długu zawdzięczamy twoim dochodom - i nie będziesz się kwalifikował, jeśli ten odsetek jest zbyt wysoki.

Mimo to pożyczkobiorcy pożyczający pożyczki studenckie mogą uzyskać hipoteki, a nowe zasady dają tym kredytobiorcom więcej możliwości wyboru, mówi Kaplan. Fannie Mae popiera jedną trzecią wszystkich domów w Ameryce, mówi rzeczniczka Fannie Mae, Alicia Jones.

Zmiany Fannie Mae już obowiązują, chociaż niektórzy kredytodawcy mogą potrzebować czasu, aby się podnieść, mówi Lawless. Oto, co pożyczający kredyt studencki muszą wiedzieć o aktualizacjach.

Plany oparte na dochodach i właściciele domów

Zgodnie z nowymi wytycznymi, pożyczkodawcy wystawiający kredyty hipoteczne wspierane przez Fannie Mae mogą obliczyć twój stosunek długu do dochodu za pomocą miesięcznej spłaty kredytu studenckiego w oparciu o plan spłat uzależniony od dochodów, mówi Lawless. Plany oparte na dochodach ograniczają miesięczne płatności do procentu twojego dochodu.

Poprzednio pożyczkodawcy musieli obliczyć wyższą miesięczną spłatę kredytu studenckiego dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny w planach spłaty uzależnionych od dochodów, mówi Lawless. Oznaczało to, że kredytodawcy hipoteczni oceniali pożyczkobiorców w oparciu o wyższy stosunek długu do dochodu, niż faktycznie mieli. W tym czasie Fannie Mae uważała, że ​​kredyty dla pożyczkobiorców na planie opartym na dochodach są bardziej ryzykowne, mówi Lawless. "Musimy lepiej zrozumieć te programy", mówi Lawless, powołując się na lepsze zrozumienie jako przyczynę zmiany polityki.

Kredytodawcy wspierani przez Fannie Mae wciąż muszą obliczyć miesięczną ratę kredytu studenckiego, która posłuży do ustalenia twojego wskaźnika długu do dochodu, jeśli jesteś w odroczeniu lub wyrozumiałości. Ta miesięczna kwota wyniesie 1% Twojego zaległego salda kredytu studenckiego lub kwoty wymaganej do spłacenia pożyczki w pozostałym okresie kredytowania.

Pomoc dla osób podpisujących i osób, które nie płacą pożyczek

Jeśli ktoś taki jak rodzic lub pracodawca płaci twoje pożyczki studenckie lub jesteś osobą, która podpisała pożyczkę, którą płaci główny kredytobiorca, teraz masz lepsze szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego Fannie Mae, mówi Lawless. Wypłata pożyczki studenckiej nie będzie wliczana do twojego wskaźnika zadłużenia do dochodu, jeśli możesz dostarczyć dokumenty, takie jak wyciągi bankowe lub nieważne czeki, aby udowodnić, że ktoś inny dokonywał miesięcznych płatności przez ostatnie 12 kolejnych miesięcy.

Refinansowanie dla właścicieli domów z zadłużeniem studenckim

Fannie Mae rozpoczęła pilotaż tego, co nazywa refinansowaniem pożyczki studenckiej pod koniec 2016 roku z SoFi, pożyczkodawcą kredytów hipotecznych i kredytów studenckich. Teraz każdy pożyczkodawca wspierany przez Fannie-Mae może to zaoferować.

Oto, jak to działa: Wykupujesz nowy, większy kredyt hipoteczny równy istniejącej hipotece plus część lub całość zaległego długu studenckiego. Twój pożyczkodawca hipoteczny spłaci pożyczkodawcę lub pożyczkodawcę pożyczki studenckiej i zniesie opłatę za dostosowanie ryzyka, stosowaną do tradycyjnych refinansowań kredytu hipotecznego. Przy wciąż niskim oprocentowaniu kredytów hipotecznych, refinansowanie pożyczki studenckiej może być atrakcyjnym sposobem na obniżenie oprocentowania pożyczki studenckiej.

Ale istnieje ryzyko związane z wykorzystaniem kredytu hipotecznego na refinansowanie długu studenckiego. Będziesz handlował niezabezpieczonym długiem (kredyty studenckie) na zabezpieczony dług (kredyt hipoteczny) i zwiększając to, co jesteś winien w swoim domu. Jeśli nie możesz dokonać wyższej płatności hipotecznej, możesz stracić swój dom. Będziesz również prawdopodobnie płacić więcej odsetek w czasie, ponieważ warunki kredytu hipotecznego są zwykle dłuższe niż te na kredyty studenckie.

Ewentualnie rozważ refinansowanie pożyczek studenckich u prywatnego pożyczkodawcy, aby uzyskać niższą stopę procentową i krótszy termin wypożyczenia, przy jednoczesnym zachowaniu odrębności długu studenckiego i domowego. Jednak są tam również zagrożenia. Na przykład stracisz dostęp do planów spłaty zależnych od dochodów, kiedy refinansujesz federalne pożyczki studenckie.

Przed wykupieniem nowego kredytu hipotecznego lub refinansowaniem istniejącego, porozmawiaj z doradcą finansowym lub specjalistą podatkowym, aby uzyskać indywidualne porady, mówi Kaplan. Powinieneś także porównać kredyty hipoteczne, aby znaleźć najniższą stawkę, którą kwalifikujesz w oparciu o swoją sytuację finansową.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel.