Często zadawane pytania ekspertów: Epidemia analfabetyzmu finansowego: dlaczego młodzi dorośli potrzebują pomocy przy swoich finansach i jak pomagać

Wielu dzisiejszych dwudziestolatków i młodych dorosłych nie ma bladego pojęcia, jeśli chodzi o ich finanse: oszczędności emerytalne, inteligentne inwestowanie, zadłużenie z tytułu kart kredytowych - to się nazywa. Bez urazy, ale nasze pokolenie ma dużo do nadrobienia. Dlaczego nie robimy więcej na ten temat i jak możemy to zmienić?

Znajomość finansów jest istotnym aspektem życia, który jest w dużej mierze zaniedbywany w naszych szkołach średnich, a nawet w kolegiach. Każdego dnia młodzi ludzie są zdezorientowani, decydując, które karty kredytowe się ubiegają, który plan emerytalny jest dla nich najlepszy, i czy powinni wynająć lub kupić dom.

Dla porównania, aby ukończyć szkołę, każdy uczeń średniego i licealnego musi w pewnym momencie wziąć lekcję obywatelską, aby przygotować ich do bycia poinformowanymi uczestnikami amerykańskiego procesu demokratycznego. Ale w żadnym momencie nie jest wymagana klasa umiejętności zorientowana na pieniądze (jak na przykład inwestycja lub budżet); czy te umiejętności nie są tak samo ważne dla osób na skraju dorosłości? Być może ci, którzy specjalizują się w ekonomii i finansach, mają przewagę, ale nawet te zajęcia nie zawsze koncentrują się na nauczeniu osobistych umiejętności potrzebnych do odniesienia sukcesu w inwestowaniu i finansach osobistych.

Niebezpieczne fakty na temat analfabetyzmu finansowego

Niestety, badania po studiach wykazały, że wiele osób nie jest gotowych do podejmowania świadomych decyzji w kwestiach finansowych. Wymagane klasy umiejętności finansowych nie tylko poprawiłyby komfort życia jednostek, ale także, jak przypomina nam ostatni kryzys finansowy, pomogłyby zdrowemu systemowi finansowemu jako całości.

W kilku badaniach stwierdzono ostatnio, że Amerykanom brakuje podstawowych umiejętności finansowych. Badanie przeprowadzone przez SEC w tym roku pokazuje, że niepokojąca liczba Amerykanów nie rozumie podstawowych koncepcji inwestycyjnych, w tym stóp procentowych i inflacji. Takie koncepcje są absolutnie niezbędne do oceny korzyści i kosztów pożyczek, kart kredytowych i rachunków oszczędnościowych.

Badanie SEC rzuca cień na zdolność wielu Amerykanów do wygodnego przejścia na emeryturę, zwłaszcza, gdy tak wielu ma zdefiniowane plany składkowe, które wymagają od osób podjęcia decyzji o tym, gdzie zainwestować swoje oszczędności na emeryturę. Pokazuje to również, że wielu Amerykanów jest niedoinformowanych o oszustwach inwestycyjnych, a także wielu podstawowych mechanizmach, które doprowadziły do ​​kryzysu mieszkaniowego.

Czy obowiązkowa edukacja finansowa może pomóc w rozwiązaniu kryzysu?

Jedno z badań przeprowadzonych w 2011 roku przez Radę ds. Edukacji Ekonomicznej było szczególnie jasne; studenci z państw, które wymagały zajęć z finansów osobistych w liceum, znacznie częściej oszczędzają pieniądze i spłacają zadłużenie z tytułu kart kredytowych w przyszłości, a także mniej chętnie kupują kompulsywnie. Niestety, tylko 13 państw wymaga takich kursów, a co gorsza, tylko 16 państw wymaga testowania w dziedzinie ekonomii, która spadła z 19 stanów w 2009 roku.

Różne państwa opracowują przepisy mające na celu poprawę edukacji finansowej w swoich szkołach, w tym wsparcie dla organizacji non-profit, takich jak National Endowment for Financial Education, które zapewniają uczniom instruktaż finansowy. Ale przy tak wielu stanach o napiętych budżetach trudno im dokonać ważnych zmian potrzebnych do pełnego rozwiązania problemu. Wiele szkół podąża za tym przykładem, czyniąc klasy finansów wymogiem ukończenia studiów i zapewniając darmowe warsztaty z finansów osobistych, co jest szczególnie odpowiednie, ponieważ tak wielu ich uczniów odejdzie z ogromną ilością długu studenckiego.

Opinie ekspertów: co jeszcze można zrobić, aby edukować młodych dorosłych?

Mimo że wysiłki te przynoszą poprawę, analfabetyzm finansowy jest ogromnym problemem narodowym, który może nawet doprowadzić do kolejnego kryzysu finansowego w przyszłości, a pełne rozwiązanie będzie wymagało zjednoczonych wysiłków krajowych. Rozmawiamy z ekspertami, aby dowiedzieć się, co według nich będzie najlepsze.

• Profesor Joetta Forsyth, doktor nauk ekonomicznych na Uniwersytecie Pepperdine wyjaśnia, dlaczego ignorancja finansowa jest tak rozpowszechniona:

"Młodzi dorośli są tak słabo poinformowani o finansach osobistych, ponieważ ich rodzice są również słabo poinformowani. Kiedyś większość ludzi dorastała w rodzinnym przedsiębiorstwie lub gospodarstwie rolnym. Jednak w czasach współczesnych rodzice odeszli do pracy w korporacjach i przestali szkolić swoje dzieci, jak radzić sobie z pieniędzmi. Szkoły nigdy nie złagodniały. Kursy z zakresu finansów osobistych powinny z pewnością być obowiązkowe w liceum, a nawet wcześniej. Dla dobrobytu naszego kraju ważne jest, aby nasze dzieci uczyły się podstaw pieniędzy i dbały o siebie. Kryzys finansowy jest tego oczywistym dowodem.

Niezwykle ważne jest, aby nasze dzieci uczyły się podstaw zadłużenia i obciążenia, które może spowodować dług. Powinni także nauczyć się, jak oszczędzać, w tym, jak korzystać z podstawowych narzędzi, aby przewidzieć, ile mogą zaoszczędzić na podstawie ich wkładu. Powinni otrzymać narzędzia do planowania emerytalnego i doradztwo w zakresie finansowania studiów."

• Profesor Xavier Gabaix, profesor finansów w NYU Stern School of BusinesszauwaŜa, Ŝe wnioski finansowe, które mogą wydawać się nam oczywiste, mogą być naprawdę duŜo, jeśli są szeroko nauczane i wdraŜane:

"Myślę, że niektóre zajęcia powinny być obowiązkowe w liceum - liceum, a nie na studiach, ponieważ to osoby najmniej wykształcone najbardziej potrzebują tych zajęć. Finanse to nieco nowatorska i abstrakcyjna dziedzina, którą należy się nauczyć. Niektóre podstawowe zasady są dość proste do nauczenia, ale pójdą długą drogą w kierunku uniknięcia katastrofalnych finansów w dół drogi. Obejmują one:

• Mieć kilka miesięcy oszczędności w banku;
• Jak uniknąć opłat;
• Jak zróżnicować;
• Zaoszczędź średnio 10% na emeryturę. "
• Emma Johnson, dziennikarka ds. Finansów osobistych i założycielka bloga WealthySingleMommy.com, twierdzi, że:

"Absolutnie szkoła publiczna jest odpowiedzialna za nauczanie finansów osobistych i uczynienie tych kursów obowiązkowymi. Nasza przyszłość jako konsumentów i jako kraju zależy od inteligentnych wydatków na poziomie indywidualnym. Jako naród i jako gospodarka, nie możemy pozwolić sobie na to, aby osoby fizyczne żyły z długów, finansując domy, na których nie możemy sobie pozwolić, i na nadmierne wydatki.

Młodzi ludzie są bałaganem, jeśli chodzi o finanse osobiste z dwóch powodów. Po pierwsze: pieniądze w tym kraju wciąż stanowią temat tabu. Uważa się po prostu za nieuprzejmego mówić o tym, ile zarabiasz, ile kosztuje koszt i szczegóły dotyczące twoich oszczędności i inwestycji. Ale przestrzegając tej normy społecznej, przestajemy mówić o pieniądzach razem i po prostu wydawać, wydawać, wydawać. Po drugie: finanse osobiste zmieniły się dramatycznie w ciągu ostatnich 30 lat, a większość dorosłych ma trudności z nadążaniem. Obecnie mamy do dyspozycji znacznie więcej narzędzi niż w najnowszej historii: karty kredytowe i debetowe stały się nagle normą codziennych wydatków, ale typy, terminy i reguły różnią się znacznie w zależności od karty. Obecnie istnieje wiele dziwnych rodzajów hipotek i kont oszczędnościowych oraz rachunków inwestycyjnych i emerytalnych.

W samym źródle istnieje rozdźwięk między kwotą, jaką dysponujemy, a kwotą, jaką możemy wydać. Oprócz mnóstwa nowych i zmieniających się narzędzi finansów osobistych, możemy obwiniać wiadomości medialne, które mówią nam, że wszyscy możemy mieć drogie torebki i trampki i kupować każdy album muzyczny, który trafi na rynek - niezależnie od tego, czy naprawdę możemy sobie na to pozwolić.

Chciałbym zobaczyć obowiązkowy publiczny kurs szkoleniowy, który zapewnia każdemu uczniowi aplikację na smartfony i fałszywy budżet obejmujący zakwaterowanie, wyżywienie, narzędzia, a może nawet wydatki związane z opieką nad dzieckiem. Następnie uwolnij ich na świecie, aby śledzili wszystkie swoje wydatki i pomóż im dostosować swoje potrzeby i potrzeby. Innym ważnym elementem jest to, aby prawdziwi ludzie ze społeczności przychodzili i dawali świadectwo o tym, jak dług, bankructwo i słabe wyniki kredytowe wpłynęły na ich życie. Te problemy mogą być druzgocące, a młodzi ludzie muszą z pierwszej ręki usłyszeć te historie - podobnie jak filmy z wypadków samochodowych w wydaniu maszynisty. Wartość szoku jest potężna."

• Profesor Barbara O'Neill, specjalista ds. Zarządzania zasobami finansowymi w Uniwersytet w Rutgers, wyjaśnia, dlaczego ważne jest wdrożenie obowiązkowych klas umiejętności finansowych, a następnie ich ocena w celu zapewnienia ich skuteczności w czasie:

"Uważam, że klasy finansów osobistych powinny być obowiązkowe. New Jersey wprowadziło wymaganie ukończenia szkoły średniej, począwszy od klasy 2014, a kilka innych państw zrobiło to samo. W wyniku kryzysu finansowego program ustanawia standardy programowe, a także testy pilotażowe w 8 dystryktach szkolnych w celu oceny skuteczności - tak, że za kilka lat dowiemy się, jak dobrze działa program obowiązkowy. Programy te obejmują wszystkie podstawowe informacje, ale czasami trudno je zdobyć z powodu polityki stanowej lub lokalnej rady szkolnej.

Zdecydowanie istnieje rozpowszechnione niedocenianie potęgi złożonego zainteresowania i jak może to być zarówno twój przyjaciel, jak i wróg - daję zadania specjalnie ukierunkowane na odkrywanie tej koncepcji. Uczę matematyków w Rutgers, i pozostaje wiele informacji finansowych, których dzisiejsi młodzi dorośli po prostu nie wiedzą: reguła 72, wartość czasowa pieniędzy, jak zrównoważyć książeczkę czekową, i tak dalej."