Jak oceniać oferty kart kredytowych

Kiedy będziesz gotowy na nową kartę kredytową, ważne jest zbadanie dostępnych ofert, aby uzyskać najlepszą możliwą kartę. Ale jak to zrobić, nie tracąc nic ważnego? Przychodzisz do Nerd Wallet i mówimy ci jak! Oto 10 kroków do oceny oferty karty kredytowej.

1. Rozważ źródło oferty

Uważaj, aby ubiegać się o jakąkolwiek ofertę karty kredytowej ze źródła, którego nie znasz. Po pierwsze, może to być oszustwo. Wiele niezapowiedzianych ofert kart kredytowych niekoniecznie jest najlepszą ofertą dla Ciebie w zależności od potrzeb i życzeń Twojej karty. Jeśli nie otrzymałeś oferty i chcesz znaleźć ją samodzielnie, skorzystaj z naszego narzędzia do obsługi kart kredytowych, aby znaleźć kartę lub dwie do oceny.

" WIĘCEJJak wybrać najlepszą kartę kredytową dla Ciebie: 4 proste kroki

2. Określ typ karty, którą chcesz

Karty kredytowe nie są uniwersalne - musisz określić, który typ karty jest najbardziej odpowiedni dla twojej sytuacji. Oto cztery najpopularniejsze typy kart i dla kogo są one dobre:

• Przeniesienie salda: Dla tych, którzy chcą spłacić swoje istniejące zadłużenie z tytułu kart kredytowych bez płacenia wysokich odsetek. Karty te zazwyczaj pobierają opłatę za przeniesienie salda, ale oferują stopę wprowadzającą 0%.
• Nagrody:Dla tych, którzy spłacają swoje salda w całości każdego miesiąca i chcą przenieść swoją kartę kredytową na wyższy poziom. Te karty oferują nagrody pieniężne, punkty lub mile za twoje wydatki. Niektóre karty z nagrodami również zawierają bonus rejestracyjny, w którym otrzymasz premię za trafienie wymaganych wydatków w określonym czasie.
• Wstępne 0% APR: Dla tych, którzy nie mogą lub nie chcą natychmiast spłacić swoich sald. Karty te oferują 0% odsetek od zakupów i saldo transferów przez 12-18 miesięcy.
• Zabezpieczone: Dla osób o słabym lub ograniczonym kredycie. Te karty są zabezpieczone depozytem gotówkowym, często równym limitowi kredytowemu. Nie są tym samym, co karty przedpłacone - nadal musisz dokonywać płatności, a działalność jest zgłaszana do biur informacji kredytowej.

Po określeniu rodzaju karty, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom kredytowym, będziesz chciał usunąć wszystkie oferty dotyczące innych typów kart. Mogą to być świetne karty, ale po prostu nie są dla ciebie.

3. Zna odpowiednie opłaty (i sposoby ich uniknięcia)

Karty kredytowe mają wiele opłat - niektóre są warte zapłaty, inne nie, a większość można uniknąć. Oto najczęściej pobierane opłaty za kartę kredytową:

• Roczna opłata:Obciążony za przywilej korzystania z karty kredytowej roczna opłata jest oceniana raz w roku. Karty kredytowe z rocznymi opłatami mają zazwyczaj wyższe struktury nagród i wyższe bonusy rejestracyjne niż te bez nich, więc warto je rozważyć.
• Opłata za transakcję zagraniczną: Opłata za transakcję zagraniczną to opłata oparta na procentach - zazwyczaj 3-4% - na opłatach dokonanych za granicą. Jeśli w ogóle podróżujesz za granicę, powinieneś otrzymać kartę kredytową bez opłat za transakcje zagraniczne.
• Opłata za opóźnienie płatności: Większość kart kredytowych pobiera opłatę w wysokości około 35 USD za opóźnione płatności. Tej opłaty unika się, dokonując wszystkich płatności na czas. Skonfiguruj płatności automatyczne, jeśli obawiasz się, że zapomnisz.
• Opłata za zaliczkę gotówkową: Niektóre karty kredytowe umożliwiają pobranie zaliczki gotówkowej z karty za pośrednictwem bankomatu lub oddziału banku. Będziesz jednak musiał zapłacić zaliczkę gotówkową i wyższą roczną stopę procentową niż normalnie. Nie ma również okresu prolongaty, więc natychmiast zaczniesz ponosić koszty odsetek. To powinna być ostatnia deska ratunku - trzymaj fundusz na wypadek nagłych wypadków, gdy potrzebujesz gotówki w szczyptę.

Z wyjątkiem opłaty rocznej - i opłaty za transakcję zagraniczną, jeśli jesteś pewnie nigdy nie będziesz podróżować za granicę - za wszelką cenę należy unikać opłat za karty kredytowe. Możesz ich uniknąć przy pomocy odpowiedzialnych nawyków kredytowych i rezerwy gotówkowej w razie nagłej potrzeby.

4. Oblicz wartość rocznej opłaty

Wiele kart kredytowych ma dwie wersje - jedną z roczną opłatą i jedną bez. Porównajmy dwie z tych hipotetycznych kart, obie z bonusami rejestracyjnymi. Oto matematyka, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie, aż roczna opłata na karcie A wyprzedzi wyższą premię za rejestrację.

Karta a: Bonus w wysokości 400 USD, roczna opłata w wysokości 89 USD została zniesiona w pierwszym roku

Karta B: Bonus 200 USD do rejestracji, bez opłaty rocznej

Karta a = 400 - 89 (y - 1)

Karta B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 lat

Oczywiście nie jest to jedyna uwaga. Karty z rocznymi opłatami również mają wyższe stawki. Wykonaj matematykę, aby ocenić bieżące nagrody dwóch kart i ustal, czy wydajesz tyle, by uzasadnić roczną opłatę.

Karta a: Roczna opłata w wysokości 95 USD, 2 punkty za każdy wydany dolar

Karta B: Brak opłaty rocznej, 1 punkt za każdy wydany dolar

Karta a = 0,02x - 95

Karta B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = 9 500 USD

Jeśli wydasz ponad 9 500 USD rocznie, warto uzyskać hipotetyczną kartę z roczną opłatą i wyższymi stawkami. W przeciwnym razie idź z kartą bez opłaty rocznej.

5. Poznaj koszt finansowania zakupów kartą kredytową

Choć możesz nieść dług z karty kredytowej z miesiąca na miesiąc, jest to najdroższy sposób na sfinansowanie zakupów. Kartę kredytową powinieneś używać tylko w przypadku zakupów, które możesz zapłacić każdego miesiąca przed naliczeniem odsetek. Powiedział, że nie zaszkodzi poznać stopy procentowe związane z Twoim kontem.Pamiętaj jednak, że większość kart kredytowych ma zmienne stawki, więc Twoja stawka może ulec zmianie.

Oprocentowanie karty kredytowej jest obliczane na podstawie średniego dziennego salda, a nie końcowego salda. Zróbmy matematykę na hipotetycznej karcie. Oprocentowanie wynosi 15%, należne saldo wynosi 3 000 USD, minimalna kwota to 300 USD, a Ty dokonujesz jednorazowej płatności w wysokości 1500 USD na osiem dni przed terminem płatności rachunku.

Średnie saldo dzienne = (3 000 x 22) + (1 500 x 8) = 78 000/30 = 2 600 $

Dzienna stopa procentowa = 15% / 360 = 0,000417 (Należy pamiętać, że niektórzy emitenci używają 365 zamiast 360).

Opłata odsetkowa za miesiąc = 2 600 x 0,000417 x 30 = 32,50 USD

6. Zapoznaj się z programem nagród, jeśli dotyczy

Wiele kart nagród oferuje różne stawki nagród dla różnych rodzajów zakupów. Niektóre karty mogą dać ci dodatkowe nagrody za artykuły spożywcze, podczas gdy inne dają dodatkowe nagrody za wydatki na podróże. Sprawdź, gdzie wydajesz pieniądze i sprawdź, czy karta kredytowa, którą rozważasz, zapewnia dodatkowe nagrody za te wydatki. Jeśli nie, może to być lepsza karta dla ciebie.

Nagrody z kart kredytowych mogą być wymienialne na gotówkę, podróże, karty podarunkowe, darowizny na cele charytatywne, towary i wiele innych. Upewnij się, że karta, którą rozważasz, oferuje odkupienie za wybrane nagrody. Jeśli na przykład nienawidzisz podróży, karta, która tylko odkupiła nagrody za podróż, nie przyda Ci się.

Niektóre karty oferują specjalne premie za posiadanie konta bankowego u emitenta lub wydawanie określonej kwoty każdego roku. Inne oferują wyższą wartość odkupienia, jeśli wybierzesz jedną opcję realizacji nad inną. Zapoznaj się z programem lojalnościowym i upewnij się, że spełnia on twoje zarobki i umacniające się preferencje.

7. Przejrzyj dodatkowe korzyści i korzyści

Karty kredytowe mają więcej do zaoferowania niż nagrody i pomoc w budowaniu kredytu. Większość kart kredytowych oferuje wiele korzyści, w tym ochronę zakupów i podróży. Korzyści związane z zakupami mogą obejmować ochronę przed ceną i zakupem, które zwracają, jeśli przedmioty objęte gwarancją zostaną wprowadzone do sprzedaży lub zostaną uszkodzone lub skradzione w określonym czasie. Świadczenia z tytułu podróży mogą obejmować anulowanie podróży i ochronę przed przerwaniem, ubezpieczenie wynajmu samochodu i ochronę zagubionego bagażu. Przejrzyj korzyści, aby zapewnić korzyści związane z ochroną, które są dla Ciebie najważniejsze.

Kolejną rzeczą, której należy szukać w ofercie kart jest zdolność EMV. Emitenci nie są zachęcani do dostarczania chipów EMV do października 2015 r., Ale kilku z nich oferuje je z wyprzedzeniem. Karty EMV nie są łatwo pobierane przez oszustów związanych z kartami kredytowymi, dzięki czemu są bardziej bezpieczne niż tradycyjne karty magstripe. Aby dowiedzieć się wszystkiego o bezpieczeństwie i użytkowaniu EMV, przeczytaj nasz artykuł ABC dotyczący EMV.

8. Rozważ akceptację karty przez sprzedawcę

Istnieją cztery główne sieci płatnicze - Visa, MasterCard, American Express i Discover. I chociaż są świetne karty kredytowe American Express i Odkryj karty kredytowe na rynku, zrozum, że karty Visa i MasterCard są szerzej akceptowane w większej liczbie miejsc. Rozważ to, jeśli podróżujesz za granicę lub mieszkasz gdzieś z detalistami, którzy nie akceptują AmEx lub Discover.

9. Poznaj swój wynik kredytowy i inne kwalifikatory aplikacji

Jeśli złożysz wniosek o kartę kredytową w zakresie oceny zdolności kredytowej, prawdopodobnie uzyskasz zatwierdzenie. Dostępne są karty kredytowe dla osób ze złym lub ograniczonym kredytem, ​​uczciwym kredytem i dobrym kredytem. Osoby o doskonałym kredycie mogą mieć wybrane karty, pod warunkiem, że spełniają inne kryteria kwalifikacji, takie jak próg dochodowy dla prestiżowych kart lub członkostwo w kartach unii kredytowych.

10. Przejrzyj drobnym drukiem

Sprawdź warunki karty kredytowej w celu uzyskania dodatkowego drobnego druku. Na przykład niektóre procentowe karty kredytowe o wartości procentowej z mocą wsteczną naliczają odsetki do salda, jeśli nie spłacisz ich w całości przed wygaśnięciem stawki początkowej. Niewielka część kart kredytowych pozwala na przejęcie zakupionych przedmiotów, jeśli nie dokonujesz płatności. Przejrzyj drobnym drukiem, aby określić, czy są jakieś łamacze umów.

Na wynos: To jest to! Po wykonaniu tych 10 kroków możesz przystąpić do aplikacji. Mamy wrażenie, że ty i twoja nowa karta będą razem bardzo szczęśliwi.

Trzymając się za ręce, wertował obraz kart kredytowych za pośrednictwem Shutterstock