Fundusze nadzwyczajne: czy powinieneś wykorzystać swój na spłatę zadłużenia?

Doradcy finansowi często zalecają klientom tworzenie funduszu awaryjnego i używanie go tylko w prawdziwych sytuacjach kryzysowych. Ale co się stanie, gdy wydasz setki dolarów miesięcznie na spłatę długu o wysokim oprocentowaniu - czy to nagły przypadek? A czy powinniście zanurzyć się w tym funduszu, aby zmniejszyć swoje zadłużenie?

Poprosiliśmy doradcę finansowego Adama Hardinga o najlepsze praktyki dotyczące korzystania - i nieużywania - twojego funduszu kryzysowego.

Których konsumenci powinni nadać priorytet: spłatę długu lub budowanie funduszu kryzysowego?

Konsument powinien zbudować fundusz awaryjny przed spłatą długu. Jednak przy wdrażaniu tego planu należy wziąć pod uwagę kilka ważnych czynników.

Konsumenci muszą najpierw określić sytuację wyjątkową w odniesieniu do ich indywidualnych lub rodzinnych okoliczności. Mówiąc najprościej, zakres możliwych sytuacji awaryjnych może być różny, jeśli dzieci lub zwierzęta są w obrazie, dla tych, którzy są właścicielami firm, i w zależności od tego, czy konsumenci wynajmują lub posiadają nieruchomość, a także elastyczność popytu na swoje zatrudnienie - czyli ich bezpieczeństwo zatrudnienia - między innymi. Następnie muszą zrobić wszystko, aby oszacować te zagrożenia i opracować plan stworzenia niezbędnej rezerwy.

Muszą także ustalić, dlaczego mają wysokie odsetki: czy był to nieunikniony wydatek, który musieli zapłacić kartą kredytową? Czy to były tendencje do rozrzutności? Jeśli powodem do uniknięcia długu są zachowania, których można uniknąć, muszą je poprawić, a dług może nadal rosnąć.

Po zrozumieniu przyczyny długu i określeniu wymogu rezerwy na wypadek zagrożenia, konsumenci powinni agresywnie dążyć do stworzenia rezerwy przed dokonaniem spłaty zadłużenia ponad minimum.

" WIĘCEJ: Znajdź dla siebie najlepsze konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności

Czy ludzie powinni wykorzystać istniejące fundusze na wypadek sytuacji nadzwyczajnej, aby spłacić wysokoprocentowy dług?

Krótko mówiąc, nie. Fundusz musi pozostać nienaruszony w przypadku sytuacji awaryjnej. Jeżeli jednak oszacowanie finansowe tego, co stanowi "awaryjne", zmniejszyło się, być może konsument mógłby uzasadnić obniżenie rezerwy o niewielką kwotę.

Ale zamiast korzystać z funduszu ratunkowego, poleciłbym spłatę długów, by spłacić dług. Przykładowo, większość długów o wysokim oprocentowaniu nie podlega odliczeniu, ale zwykle jest to dług hipoteczny lub kredyt hipoteczny o niskim oprocentowaniu. Tak więc, jeśli dana osoba ma pozycję kapitałową w swoim domu i jest uprawniona do otrzymania HELOC, może mieć możliwość zamiany długów.

Ogólnie rzecz biorąc, w każdej chwili, gdy dana osoba może zastąpić dług innym, o niższej stopie procentowej, bez ponoszenia dodatkowych opłat lub wzrostu salda kapitału, należy rozważyć jego wykonanie.

W jakich innych przypadkach, jeśli w ogóle, fundusze nadzwyczajne mogą być wykorzystywane na nieprzewidziane wydatki?

Nagły wypadek oznacza awarię. Ludzie muszą być z sobą szczerzy w kwestii tego, czym naprawdę jest nagły wypadek. Racjonalizacja wydatków nieprzemijających jest drogą do finansowego zniszczenia.

Adam Harding jest założycielem i głównym doradcą w Adam C. Harding CFP w Scottsdale w Arizonie.