Objaśnienie poprawki Durbin
756. Creality 3D Ender 3 - co można w niej poprawić?
Spisu treści:
- Jak wpływa na mnie poprawka Durbina?
- Jak mogę obniżyć moje opłaty bankowe?
- W jaki sposób wpływa na sprzedawców detalicznych?
Za każdym razem, gdy przesuniesz kartę debetową, pojawia się poprawka Durbina. Reguły Durbina z 2010 roku, pierwotnie mające na celu zaoszczędzenie pieniędzy konsumentów, kosztują konsumentów około 8 miliardów dolarów w opłatach bankowych w pierwszych dwóch latach od wejścia w życie, zgodnie z Rezerwie Federalnej.
Poprawka Durbina jest częścią ustawy Dodda-Franka z 2010 r., Która znacznie obniżyła opłaty za wymianę kart debetowych - opłaty, które przechowują banki płacące, gdy klient dokonuje zakupu za pomocą kart debetowych. Zwolennicy stwierdzili, że środek, sponsorowany przez senatora Dicka Durbina, D-Ill., Po jego nazwie, obniży ceny dla konsumentów, obniżając koszty detalistów.
Poprawka Durbina miała na celu zmniejszenie kosztów dla konsumentów: zmniejszyć liczbę sprzedawców, którzy płacili bankom za klientów, którzy korzystali z kart debetowych, i mogliby zaoszczędzić. Ale duże banki straciły miliardy - więc podniosły opłaty i wyeliminowały dodatkowe korzyści.
Ale kiedy zasady zaczęły obowiązywać w 2011 r., Duże banki zaczęły szukać sposobów na odzyskanie części utraconych dochodów, które szacowano na 14 miliardów dolarów rocznie, zgodnie z artykułem Rezerwy Federalnej z 2014 roku. Konsumenci mieli do czynienia ze zwiększonymi opłatami i redukcją dodatków, takimi jak programy nagradzania kart debetowych i bezpłatne rachunki bieżące.
Przeciwnicy prawa, tacy jak banki i unie kredytowe, stwierdzili, że ogólnie szkodzi to konsumentom i nie doprowadziło do obniżenia cen detalicznych. Badanie sfinansowane przez Międzynarodowe Centrum Prawa i Ekonomii na George Mason University (które otrzymało wsparcie finansowe od Mastercard) wykazało, że ceny detaliczne nie spadły po przyjęciu ustawy.
Jednak zwolennicy prawa, w tym grup handlu detalicznego, takich jak Koalicja Płatności Sprzedawców i Stowarzyszenie na rzecz Wynajmu i Sprzedaży Paliw, twierdzą, że ceny spadły, a oni szukali więcej zmian w zakresie machnięcia. Zmiana nie miała na przykład wpływu na opłaty za wymianę kart kredytowych. Grupy handlowe zmniejszyły opłaty transakcyjne za transakcje kartami kredytowymi na wysokim poziomie, nawet jeśli naciskają na dalsze ograniczenia kosztów kart debetowych.
Jak wpływa na mnie poprawka Durbina?
Po wejściu w życie środka Durbin opłaty za rachunki depozytowe wzrosły średnio o 3% do 5%. Wzrost liczby konsumentów obejmował:
- Miesięczne opłaty za utrzymanie konta (przy wyższych minimalnych wymaganiach dotyczących salda, aby uniknąć miesięcznych opłat)
- Niewystarczające opłaty za fundusze
- Opłaty za brak aktywności
Banki również ograniczają programy nagród kart debetowych. Zamiast tego banki dodały więcej nagród na karty kredytowe, które nie zostały uwzględnione w poprawce Durbina.
Jak mogę obniżyć moje opłaty bankowe?
Jeśli Twoje koszty bankowe wzrosły, rozważ przejście na lepsze konto rozliczeniowe. Poprawka Durbina zwalnia instytucje finansowe o wartości poniżej 10 miliardów USD z aktywów, co wyklucza większość banków wspólnotowych i unie kredytowych.
Wiele mniejszych instytucji oferuje bezpłatne sprawdzanie, a niektóre nadal zapewniają nagrody za korzystanie z kart debetowych. Możesz także użyć karty kredytowej nagrody.
Wiele mniejszych instytucji oferuje bezpłatne sprawdzanie, a niektóre nadal zapewniają nagrody za korzystanie z kart debetowych. Sprawdź analizę Investmentmatome na kontach czekowych, które oferują niskie opłaty i stosunkowo wysokie odsetki.
Możesz użyć karty kredytowej do większości zakupów, aby skorzystać z opcji nagrody. Zobacz naszą listę najlepszych kart kredytowych. To podejście sprawdza się najlepiej, jeśli płacisz saldo w całości co miesiąc. W przeciwnym razie zapłacone odsetki mogą negować wartość wszelkich nagród.
W jaki sposób wpływa na sprzedawców detalicznych?
Niektórzy sprzedawcy płacą mniej w opłatach za machnięcia kartą debetową. Maksymalne opłaty wynoszą od 21 centów do około 24 centów, w zależności od wielkości transakcji i banku wydającego kartę. Przed zmianą sprzedawcy płacili średnio 44 centy za typową transakcję kartą debetową, a następnie wycenili ją na około 38 USD. Zasady Durbina oznaczały, że przy typowym 38 USD zakupie maksymalna opłata wynosiłaby około 24 centów, czyli o 45% mniej niż średni koszt, zanim prawo zaczęło obowiązywać.
Gdy zasady zaczęły obowiązywać, Visa i Mastercard zaczęły naliczać maksymalną kwotę za mniejsze transakcje.
Kupcy, którzy regularnie przetwarzają mniejsze zakupy kart debetowych być może wzrosły gwałtownie koszty. Przed zmianą wiele banków i wydawców kart opłaciło opłaty transakcyjne od zmiennego procentu wartości zakupu, więc akceptanci płacili mniejsze opłaty za mniejsze zakupy i większe opłaty za większe zakupy. Jednak po wejściu w życie reguł Visa i Mastercard zaczęły naliczać maksymalną kwotę za mniejsze transakcje. Na przykład, zamiast płacić 6-centową opłatę interchange za opłatę za kawę i pączek w wysokości 3,50 USD, właściciel sklepu nagle musiał zapłacić 21 centów za ten sam rachunek.
Sprzedawcy mają mniej możliwości wyboru darmowych kont firmowych, ponieważ wiele banków wyeliminowało je, aby pomóc odzyskać utracone przychody. Według gazety Fed banki odzyskały około jednej trzeciej utraconych przychodów z prowizji po dwóch latach.
Na początku 2017 r. Mówiono o wycofaniu poprawki Durbina w ramach Financial Choice Act, większego wysiłku, aby uchylić Dodda-Franka. Ale na razie poprawka jest na miejscu. Znajomość jego wpływu na banki i programy nagradzania może pomóc w podejmowaniu mądrych decyzji dotyczących korzystania z kart.
Zaktualizowano 30 sierpnia 2017 r.
