Czy aktualizacja karty kredytowej tworzy nowe konto?

Kiedy Costco ogłosił w 2015 roku, że zmieni swoją kartę kredytową pod wspólną marką z American Express na Visa, niektórzy posiadacze kart będą się denerwować. Mimo że mogliby oni nadal otrzymywać specjalne nagrody za karty kredytowe jako członkowie Costco, obawiali się, że zmiana może wpłynąć na ich zdolność kredytową poprzez utworzenie nowego konta. W styczniu 2016 r. Klienci Fidelity Investments dowiedzieli się, że firma wycofuje American Express z własnej karty partnerskiej i współpracuje z Visa, co prowadzi do podobnych obaw.

Na szczęście dla osób mających te obawy jest mało prawdopodobne, że zmiana na nową kartę kredytową spowoduje obniżenie kwoty kredytu, niezależnie od tego, czy otrzymujesz nową kartę Costco, czy wizę Fidelity, czy też od innego wystawcy, że Twoje konto jest przekazywane do inna karta kredytowa.

Nowe konta czasami obniżają Twoją zdolność kredytową

Zwykle otrzymanie nowej karty kredytowej może obniżyć Twój wynik na dwa sposoby.

1. Uzyskanie zupełnie nowego konta obniża średni wiek twoich rachunków kart kredytowych. Ponieważ około 15% Twojej oceny zależy od całkowitej długości historii kredytowej, może to zmniejszyć Twój wynik - szczególnie, jeśli nie masz zbyt wielu kont długoterminowych.
2. Pożyczkodawca sprawdza stan Twojego kredytu, aby zdecydować, czy Cię zatwierdzić, a to tworzy tzw. Trudny kredyt lub twarde zapytanie. Każde twarde przyciągnięcie może obniżyć twój wynik aż o 5 punktów, zgodnie z Fair Isaac Corp., który opracował powszechnie stosowane modele punktacji kredytowej FICO.

Ale czy to naprawdę nowe konto?

To, czy nowa karta kredytowa stanowi nowe konto kredytowe, sprowadza się do tego, kto inicjuje zmianę - mówi Ken Chaplin, wiceprezes biura kredytowego TransUnion. Jeśli poprosisz wystawcę karty kredytowej o aktualizację do innej karty lub wystąpisz o drugą kartę z tym samym wystawcą, wystawca pobierze raport kredytowy i, jeśli jesteś zatwierdzony, otworzy nowe konto. To może dać ci wynik.

Ale jeśli zmiana pochodzi od emitenta, zwykle traktowana jest jak to samo, co wcześniej. Nikt nie ciągnie twojego kredytu, a twój wynik się nie zmieni. "Te transakcje odbywają się za kulisami i zazwyczaj nie powodują zdarzeń mających wpływ na ocenę kredytową" - mówi Chaplin.

Chaplin mówi, że akcja nie wpływa na wynik, bez twojej zgody. "Aby ktoś zaciągnął kredyt, musiałbyś wyrazić zgodę, aby to zrobić."

Nowe numery kont

Istnieje wiele powodów, dla których numery kont kart kredytowych ulegają zmianie. Jeśli zgubisz kartę lub nastąpiło duże naruszenie bezpieczeństwa, wystawca może podjąć decyzję o zmianie numeru konta i wysłać nowe karty jako środek ostrożności. I tak, uaktualnienie do innej karty może również oznaczać nowy numer.

Ale nowy numer konta (lub nawet nowa fizyczna karta kredytowa) nie musi oznaczać, że otrzymujesz zupełnie nowe konto. W rzeczywistości przez większość czasu jest to to samo konto, co oznacza, że ​​Twoja długa i wyróżniająca się kadencja właściciela karty pozostanie niezmieniona w historii kredytowej.

Zwiększenie limitu kredytowego

Jeśli uaktualnienie konta lub przejście na inną kartę wiąże się ze zwiększeniem linii kredytowej, możliwe, że Twój wynik będzie widoczny. Wydawca karty może mocno obciążyć Twój kredyt, gdy rozważa podniesienie limitu kredytowego, zwłaszcza jeśli poprosiłeś o zwiększenie.

Jednak wpływ trudnego kredytu potrzebnego do podniesienia linii kredytowej może być zrównoważony. Przy wyższym limicie kredytu Twój współczynnik wykorzystania kredytu może spaść. Oznacza to, że zużywasz mniejszy procent dostępnego kredytu i to jest dobre dla Twojej zdolności kredytowej.

Nowe warunki

Jeśli przeniesiesz się całkowicie na inną kartę kredytową, zapoznaj się z nowymi warunkami - nawet jeśli są w mikroskopijnym druku. Stopy procentowe mogą się zmieniać, okresy karencji mogą być inne, a Ty możesz trafić na nieoczekiwane opłaty.

Dolna linia

Kredytodawcy uwielbiają długoterminowe konta o dobrej reputacji, więc najlepiej unikać otwierania nowych kont lub zamykania starych, chcąc nie chcąc. Dobrą wiadomością jest to, że wydawca Twojej karty kredytowej generalnie nie może otworzyć dla ciebie nowego konta bez Twojej wiedzy. Oznacza to, że wymiana Twojej karty partnerskiej, przeniesienie jej na inną kartę kredytową przez wystawcę lub nawet uzyskanie nowego numeru konta prawdopodobnie nie obniży twojego wyniku. Kto wie? Możesz nawet uzyskać lepsze korzyści w wyniku zmiany.

Szukasz nowej karty kredytowej? Użyj narzędzia karty kredytowej Investmentmatome, aby znaleźć najlepszy dla Twoich potrzeb.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: Virginia investmentmatome.com . Świergot: @vcmcguire .

Zdjęcie przez iStock.