Zwalczanie kłopotliwego długu w latach 50-tych - zarządzanie długiem czy bankructwo?

Zmaganie się z długami jest wyzwaniem w każdym wieku, ale im bardziej zbliżasz się do emerytury, tym bardziej może być. Wystarczająco trudno jest zaoszczędzić na 30-letnią emeryturę, ale kiedy dodasz znaczący dług do równania, jest to praktycznie niemożliwe.

Jedną z opcji umorzenia długów jest zarządzanie długiem za pośrednictwem agencji doradztwa kredytowego. W planie zarządzania długiem twój doradca może negocjować niższe oprocentowanie dla Ciebie, zmniejszając miesięczną spłatę wielu niezabezpieczonych długów. Dokonujesz jednej miesięcznej płatności na rzecz agencji, która następnie dokonuje płatności na rzecz twoich wierzycieli w Twoim imieniu.

"Zwykle zmniejsza to całkowite zapłacone odsetki, miesięczną płatność i całkowitą ilość czasu potrzebnego na spłatę zadłużenia w całości, na ogół od trzech do pięciu lat", mówi Ken Mohammed, certyfikowany doradca kredytowy z non-profit American Consumer Poradnictwo kredytowe i członek naszej witryny Zapytaj sieć doradców. "Obniżka odsetek często pozwala zaoszczędzić klientowi lat dokonywania płatności".

Jednak nie zawsze jest to najlepsza opcja, zwłaszcza jeśli chodzi o zdolność oszczędzania na emeryturę, zauważa Liz Weston, certyfikowana planistka finansowa i felietonista Investmentmatome. W takim przypadku złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości, które może wyeliminować lub zrestrukturyzować dług, może faktycznie być lepszym wyborem.

Rozmawialiśmy z Mohammedem i Westonem, aby zrozumieć, kiedy plany zarządzania długiem i bankructwo są najlepsze dla osób w wieku 50 lat, które zbliżają się do emerytury i zmagają się z płatnościami na kredytach konsumenckich, rachunkach medycznych i pożyczkach osobistych.

Jakie są plusy i minusy programu zarządzania długiem, jeśli masz 50 lat lub więcej?

Mohammed: Dla osób po 50. roku życia może mieć sens realizacja programu zarządzania długiem, jeśli mają już zdrowe oszczędności emerytalne i mogą sobie pozwolić zarówno na podstawowe wydatki na utrzymanie, jak i na zarządzanie długiem. Dzięki zmniejszeniu miesięcznych płatności i stóp procentowych dzięki programowi zadłużenia mogą one następnie przeznaczyć więcej środków na oszczędności emerytalne.

Weston: Jedną z kwestii związanych z planami zarządzania długiem jest to, że niekoniecznie biorą pod uwagę, że wiele osób po 50. roku życia ma przed sobą ostatnią, najlepszą szansę na zaoszczędzenie godziwej emerytury. Kiedy jesteś młodszy, możesz mieć pięć lat wolnego od oszczędzania na emeryturę, a następnie zwiększyć swoje oszczędności, aby spróbować nadrobić stracony czas. Nadal masz wiatr na plecach, ponieważ twoje fundusze emerytalne mają dziesięciolecia, by zarabiać na zwrotach. W twoich 50-tych, wiatr jest w twoich twarzach. Nie masz zbyt wiele czasu, aby oszczędzać lub na powrót do złożenia. Uważam, że osoby zbliżające się do wieku emerytalnego powinny być zachęcane do pakowania co groszy do planów emerytalnych, a nie kierowania tych pieniędzy do kasy firm zajmujących się kartami kredytowymi, które bez tego będą dobrze sobie radzić.

Jak ustalić, czy plan zarządzania długiem jest odpowiedni dla Ciebie?

Mohammed: Jest wiele do rozważenia, aby określić najlepszą opcję wyeliminowania nadmiernego oprocentowania długu. Najważniejszym aspektem jest budżet. Ludzie powinni zastanowić się, czy żyją w swoich środkach, czy też są obszary budżetu, które mogą ograniczyć. Czy mogą sobie pozwolić na opłacenie planu zarządzania długiem i zaoszczędzić na emeryturze? Jeśli nie, to jaka jest najlepsza opcja?

Chciałbym zachęcić ludzi, którzy chcą spłacić dług w przystępnej cenie, aby przejść przez sesję doradztwa kredytowego, aby dowiedzieć się, w jaki sposób można wyeliminować zadłużenie, w tym program zarządzania długiem i bankructwo. Chciałbym również poradzić im, aby porozmawiali z prawnikiem specjalizującym się w bankructwie w sprawie plusów i minusów złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości oraz aby uzyskać poradę, czy będą musieli złożyć dokument 7 lub rozdział 13. Jeśli będą musieli zgłosić bankructwo w rozdziale 13, poleciłabym uzyskać szacowana płatność przed jej przejciem. Są przypadki, w których bankructwo w rozdziale 13 może przynieść wyższe płatności niż plan zarządzania długiem.

Weston: Jeśli ludzie mogą spłacić swoje zadłużenie z tytułu kart kredytowych w ciągu pięciu lat, nadal oszczędzając na emeryturę, wówczas plan zarządzania długiem może mieć sens. Jeśli nie mogą - jeśli tak jest, powinni zbadać bankructwo.

Na tym etapie życia, kiedy byłoby lepszym wyborem, aby zgłosić bankructwo?

Mohammed: Lepszym rozwiązaniem może być złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości, gdy ludzie żyją w granicach swoich możliwości i nie mogą sobie pozwolić na spłatę zadłużenia (poprzez plan zarządzania długiem lub bezpośrednią współpracę z wierzycielami) i którzy nie mają aktywów emerytalnych, które mogłyby być zagrożone likwidacji. Obejmowałoby to aktywa, które zamierzały wykorzystać lub sprzedać na emeryturę, jak drugi dom, oszczędności gotówkowe, cenne przedmioty, takie jak kolekcje dzieł sztuki, znaczków lub monet, drugi pojazd lub fundusze emerytalne przekraczające federalne limity bankructwa (1 milion USD na osobę). Upadłość spowoduje likwidację długu (rozdział 7) lub restrukturyzację zadłużenia, tak aby klient mógł spłacić dług za mniejszą opłatą (rozdział 13).

Upadłość jest również lepszym wyborem, jeśli dłużnik wymaga ochrony prawnej, którą oferuje. Na przykład, jeśli klienci mają długi w kolekcjach, mogą zostać pozwani przez swoich wierzycieli za niepłacenie i stanąć w obliczu ewentualnego wynagrodzenia. Przydział wynagrodzeń może często uniemożliwiać podstawowe wydatki na utrzymanie, a oszczędzanie na emeryturę prawie niemożliwe. Bankructwo może przerwać postępowanie sądowe i ewentualne ugody płacowe, ale program zarządzania długiem nie może.

Niektórzy z naszych klientów decydują się na ogłoszenie bankructwa po pierwszej konsultacji. Należy jednak pamiętać, że nawet po złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa, klienci nadal muszą dokonywać dodatkowych cięć w swoim budżecie, aby włożyć jak najwięcej pieniędzy na emeryturę. Również płacenie za rzeczy takie jak edukacja dziecka lub pomaganie starszemu rodzicowi i utrzymywanie obiektów rekreacyjnych, takich jak samochód kempingowy, może być zabronione w przypadku bankructwa. Plan zarządzania długiem nie wymaga, aby klienci oddawali jakiekolwiek aktywa (choć ogranicza to korzystanie z kredytu) i obniża ich stopy procentowe i płatności.

Weston: Osoby z kłopotliwym długiem muszą zbadać, czy bankructwo jest lepszą opcją i czynić to z doświadczonym prawnikiem specjalizującym się w bankructwach, który zna odpowiednie prawa stanowe. Doradcy kredytowi nie są prawnikami i nie mogą doradzić ci, czy bankructwo jest lepszym wyborem, nawet jeśli tak jest.

Wśród potencjalnych zalet bankructwa leży koniec kolekcji i ochrona aktywów emerytalnych, a przynajmniej część kapitału własnego w domu i samochodzie.

Możesz zacząć od nowa, nie tracąc przez lata długów, które mogą być nieopłacalne. Oceny kredytowe zazwyczaj rosną wraz z wnioskami o upadłość, a od razu możesz zacząć odbudowywać swój kredyt.

American Consumer Credit Counselling to non-profit agencja doradztwa kredytowego w Auburndale w stanie Massachusetts.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.