Bez długów - z żalem

Opowieści o tym, jak zwykli ludzie szybko spłacają długi, mogą być niesamowite, inspirujące - i nieco zwodnicze.

Te opowieści często wspominają o ofiarach dłużników, ale mogą połykać kosztem ich jakości życia lub błędnych wyborów, jakich dokonali. Stawanie się bez długów może być godnym celem, ale zrozumienie pułapek może powstrzymać cię od powtarzania błędów innych.

W życiu jest coś więcej niż dług

Zina Kumok żałuje, że nie była w takim szale, aby spłacić 28 tys. Dolarów kredytów studenckich. Zrobiła to w ciągu trzech lat, uzyskując średnią roczną pensję w wysokości około 30 000 USD.

"Byłem tak skoncentrowany na tym, jak pozbyć się długów, których nie wyhodowałem na rzeczy, które naprawdę mi pomogły, na przykład na wizytę u terapeuty, a nawet na konferencjach networkingowych" - mówi Kumok, rezydent w Denver, który prowadzi blog na stronie DebtFreeAfterThree.com.

Planiści finansowi uważają, że większość pożyczek studenckich to rodzaj "dobrego długu", którego nie należy spłacać w pośpiechu. Federalne pożyczki studenckie oferują stosunkowo niskie, stałe stopy procentowe, odsetki podlegające odliczeniu i liczne opcje spłaty, w tym kilka lat odroczenia lub wyrozumiałości plus możliwość wybaczenia.

Podczas gdy Kumok cieszy się, że jej pożyczki są spłacane, radzi innym, by nie zbaczali z zapału. W pewnym momencie debatowała ze sobą przez 20 minut, czy wydać 1 USD na wypożyczenie wideo Redbox. To znaczyło, że przynosi obsesję na punkcie oszczędności, mówi.

"Myślę, że mogłem znacznie poprawić swoje życie, gdybym trochę odpuścił" - mówi Kumok. "Wydawanie dodatkowych 50 USD miesięcznie nie zabiłoby mnie".

Możesz mieć więcej opcji, niż myślisz

Aja McClanahan z Chicago, która wraz z mężem Kelvinem spłaciła dług w wysokości 120 000 $, żałowała, że ​​nie rozumiała więcej o starych długach i ustawach o ograniczeniach.

"Były pewne rachunki, które mogliśmy negocjować w dół, a inne, których faktycznie nie musieliśmy płacić, z powodu ich wieku" - mówi McClanahan.

Na przykład zaliczyła jedną niespłaconą prywatną pożyczkę studencką za 3600 USD - pierwotną kwotę główną - po tym, jak odsetki i opłaty zwiększyły rachunek do 12.000 USD. Dowiedział się później, że dług jest daleko poza ustawą o ograniczeniu, co ogranicza okres, w którym wierzyciele mogą pozwać, gdy ktoś przestanie spłacać dług. Podczas gdy wierzyciele mogą nadal starać się o spłatę długów pozasądowych, McClanahans nie stanąłby w obliczu potencjalnych pozwów, przywilejów płacowych ani zastawów na rachunkach bankowych, które mogą wynikać z ignorowania długów w statucie.

Uregulowanie zadłużenia może mieć inne pułapki. Adwokat z bankructwa, Ed Boltz z Durham w Północnej Karolinie, miał klientów, którzy płacili od 5000 do 10 000 dolarów firmom zajmującym się spłatą zadłużenia, nie otrzymując ulgi, którą im obiecano. Niektórzy wierzyciele odmówili pójścia na kompromis, a niektóre firmy zajmujące się spłatą zadłużenia były oszukańczymi strojami, które zniknęły bez śladu.

"Ludzie myślą, że postępują słusznie, ale … ich wyniki kredytowe są zniszczone, nie ma już tych pieniędzy" - mówi Boltz, były prezes Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Bankructwa Konsumentów.

Bez długów, ale nie za wszelką cenę

Innym błędem, który często popełniają ludzie, jest wykorzystywanie pożyczki 401 (k) lub wykorzystanie kapitału własnego w celu daremnej spłaty zadłużenia.

Emerytury na fundusze emerytalne zazwyczaj powodują naliczanie podatków dochodowych i kar, podczas gdy kredyty hipoteczne stanowią dla domu kredytobiorcy ryzyko wykluczenia. Najgorsze, jak mówi Boltz, jest to, że ludzie zużywają aktywa, które byłyby chronione w związku z bankructwem.

Przed dokonaniem dodatkowych płatności za długi, powinieneś mieć plan gry, który ma sens.

• Najpierw ustal, czy spłata zadłużenia jest realistyczna. Jeśli zmagasz się z płaceniem minimalnych kwot lub zajmie ci to pięć lat lub więcej, aby spłacić większość niezabezpieczonego długu - przede wszystkim karty kredytowe, rachunki medyczne i pożyczki osobiste - weź pod uwagę redukcję zadłużenia. Doradca ds. Kredytów non-profit może doradzić ci w sprawie planów zarządzania długiem, ale powinieneś również porozmawiać z doświadczonym prawnikiem upadłościowym.
• Następnie nadaj priorytet toksycznym długom. Nie ma sensu spłacać pożyczek studenckich lub hipotecznych o niskim oprocentowaniu, potencjalnie możliwych do odliczyć, przed bezzwrotnymi kartami kredytowymi o zmiennej stopie procentowej.
• Nie zapomnij zapisać. Możesz ulec pokusie, aby rzucić każdego dolara długiem, ale to może być kosztowny błąd. Nie możesz odzyskać meczy firmowych, ulg podatkowych lub składek, których brakuje, nie przyczyniając się do planów emerytalnych. Byłbyś także sprytny, aby zachować co najmniej niewielki fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, aby uniknąć powiększania swojego zadłużenia; 500 $ wystarczy, aby zacząć.

W ostatecznym rozrachunku kondycja finansowa jest warta więcej niż ustalenie rekordu szybkości spłaty długów.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.