Nowe dane poza scenariuszem, wyniki punktów jeszcze się nie nadają

Badacze i firmy startowe twierdzą, że wszystkie dziwne dane mogą przewidywać Twoją zdolność kredytową. Jaki rodzaj smartfona posiadasz, kim są Twoi znajomi i jak odpowiadacie na pytania ankietowe, może świadczyć o prawdopodobieństwie spłaty pożyczki.

Nie oczekuj jednak, że te alternatywne dane wyprą trzycyfrową liczbę najbardziej użytecznych pożyczek. Ocena kredytowa wciąż ma znaczenie - dużo.

Kredytodawcy wykorzystują ocenę kredytową, aby zdecydować, czy otrzymasz pożyczki i karty kredytowe, a także stawki, które płacisz. Wyniki są również wykorzystywane do określenia, które apartamenty można wynająć, jakie plany telefonów komórkowych można uzyskać, aw większości stanów, ile płacisz za ubezpieczenie samochodu i domów.

Głównym problemem związanym z ocenami zdolności kredytowej jest to, że nie można ich wygenerować, dopóki ludzie nie będą aktywnie korzystać z rachunków kredytowych. Miliony ludzi tego nie robią, ale wciąż mogą być wiarygodni. Dane alternatywne są wykorzystywane do ich wykrywania.

Co może przewidywać ryzyko niewywiązania się z płatności

Niektórzy kredytodawcy ze Stanów Zjednoczonych, na przykład, mają wpływ na to, jak często ludzie zmieniają adresy, jak płacą rachunki za niepochodzące z abonamentu, takie jak opłaty za czynsz czy plany telefonii komórkowej, oraz w jaki sposób obsługują one swoje konta bankowe. FICO, wiodąca firma zajmująca się oceną zdolności kredytowej, stwierdziła, że ​​ludzie, którzy mają oszczędności, utrzymują wyższe salda na kontach kontrolnych i nie przekraczają salda debetowego, mogą być dobrym ryzykiem kredytowym. Firma opracowuje nowy wynik "opt-in", który pozwoliłby kredytodawcom, za zgodą konsumentów, brać pod uwagę zachowanie konta bankowego podczas oceny wniosków kredytowych.

W Rosji kandydaci mogą uzyskać pożyczki w oparciu o odpowiedzi na "psychometryczne" ankiety oceniające ich umiejętności werbalne i arytmetyczne. Tymczasem w badaniu transakcji przeprowadzonych przez niemiecką firmę handlu elektronicznego wykryto "cyfrowe ślady" ludzi - czy używają iPhone'ów, mają numery na swoich adresach e-mail lub robią zakupy w nocy - mogą przewidywać ryzyko niewywiązania się z płatności. (Jeśli jesteś ciekawy, użytkownicy iPhone'a są mniej prawdopodobne niż domyślni użytkownicy Androida, podczas gdy ci, którzy mają numery e-mail lub robią zakupy późno, są bardziej skłonni do domyślnych, zgodnie z badaniem).

Dane alternatywne nie zastąpiły wyników kredytowych

Nie wszystkie alternatywne metody zostaną przekazane organizatorom i zyskają szeroką akceptację wśród kredytodawców. Kanały mediów społecznościowych wykazały na przykład pewną wczesną obietnicę, ale entuzjazm dla tego pomysłu osłabł, gdy kredytodawcy uznali regulacyjne przeszkody.

"Żaden bank nie chce być oznaczony tagami" odmówili mi ze względu na moje źródło na Twitterze ", niezależnie od tego, jak może to być predykcyjne" - mówi ekspert kredytowy John Ulzheimer.

Podobnie, oceny kredytowe osób w twoim gospodarstwie domowym i w twoim kręgu towarzyskim mogą przewidywać twoją zdolność kredytową, ale kredytodawcy głównego nurtu raczej nie przyjmą ocen opartych na zachowaniu innych ludzi.

"Czynniki powinny być smaczne i sprawiedliwe, a zarazem przewidywalne i zgodne z przepisami" - mówi Ethan Dornhelm, wiceprezes FICO ds. Wyników i analiz predykcyjnych. "Mówiąc" Masz złych przyjaciół "- to nie jest dobre."

Na razie i w przewidywalnej przyszłości skoncentruj się na swoich wynikach

Większość badań wykazała, że ​​dane alternatywne najlepiej sprawdzają się w połączeniu z tradycyjnymi ocenami kredytowymi zamiast z zastąpieniem ich. Najlepszym sposobem na utrzymanie otwartych opcji finansowych pozostaje to samo: utrzymanie dobrych wyników kredytowych. Oznacza to, że powinieneś:

• Miej kredyt. Jeśli próbujesz zbudować lub odbudować swoje wyniki, zastanów się nad kartą zabezpieczoną, która daje linię kredytową równą depozytowi, który wpłacasz w banku wydającym. Inne opcje obejmują kredyt kreatora kredytu ze strony unii kredytowej lub pożyczkodawcy online lub dodany jako autoryzowany użytkownik do konta osoby zdolnej do kredytowania.
• Aktywnie korzystaj z kredytu. Nie musisz nosić bilansu na swoich kartach kredytowych, co jest szczęśliwe: zadłużenie karty kredytowej jest zazwyczaj drogie i prawie zawsze nierozsądne. Jednak regularne korzystanie z kart kredytowych pomaga utrzymać wyniki. W ten sposób można spłacać kredyty ratalne, takie jak kredyty studenckie, kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne.
• Unikaj używania zbyt dużej ilości kredytów. Wydłużenie swoich kart kredytowych lub ubieganie się o zbyt wiele kart w krótkim czasie może dać ci wyniki. Im mniej używanych limitów kredytowych, tym lepiej, nawet jeśli płacisz w całości co miesiąc.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.