Promocje z oprocentowaniem kart kredytowych: 5 rzeczy, na które trzeba uważać
Jak zarabiać na kartach kredytowych? #wtorekzfinansami odc. 24
Spisu treści:
- 1. Terminy płatności
- 2. Data zakończenia promocji
- 3. Saldo transferu APR w porównaniu do zakupu APR
- 4. Twoje wykorzystanie kredytu
- 5. Opłaty
Bombardowanie ofertami kart kredytowych jest codziennością dla większości z nas. Starając się wyróżnić na zatłoczonym rynku, wiele z kart sprzedawanych w mailingach i ukierunkowanych reklamach internetowych oferuje promocje na stopy procentowe o ograniczonym czasie. Emitenci mają nadzieję, że szansa uniknięcia spłaty odsetek przez pewien okres przyniesie nowy biznes.
Ale Biuro Ochrony Konsumentów niedawno wysłało oświadczenie ostrzegające emitentów kart kredytowych, aby wyraźniej wyrażali warunki tych promocji. W tym samym czasie CFPB zachęcała konsumentów do zachowania ostrożności, jeśli zdecydują się skorzystać z jednego. Więc na co dokładnie powinniście uważać? Wkopmy się.
1. Terminy płatności
Jednym z największych błędów, jakie możesz popełnić, jeśli jesteś na promocji oprocentowania, jest spóźniona płatność. Jeśli przelejesz saldo na kartę, która pobiera 0% rocznej stopy procentowej przez pewien okres, ale nie uda Ci się dokonać miesięcznej płatności, Twoja promocja może zostać anulowana. Oznacza to, że od razu musisz zacząć płacić odsetki od swojego salda.
Aby zachować bezpieczną pozycję, ustaw przypomnienia kalendarza lub wybierz powiadomienia tekstowe lub e-mailowe od wystawcy, aby otrzymywać powiadomienia o płatności.
2. Data zakończenia promocji
Większość promocji 0% trwa tylko przez 6-12 miesięcy, ale nie jest obowiązkiem wydawcy powiadamianie użytkownika, gdy zegar się skończy. Będziesz musiał uważnie śledzić, kiedy saldo zacznie zbierać odsetki, i mądrze jest dołożyć wszelkich starań, aby spłacić go przed tym czasem. W przeciwnym razie nie skończyłoby ci się lepiej, niż gdybyś trzymał się oryginalnej karty.
Z komunikatu prasowego CFPB:
"Prezydium uważa, że niektóre materiały marketingowe firm [firm obsługujących karty kredytowe] nie ujawniają w jasny sposób, że konsumenci muszą spłacić saldo promocyjne według terminu płatności, aby uniknąć nagromadzenia nieoczekiwanych kosztów odsetek. … Dla niektórych konsumentów te niespodziewane obciążenia mogą spowodować, że koszt przeniesienia salda będzie droższy niż obrót tego samego salda na istniejącej karcie ".
3. Saldo transferu APR w porównaniu do zakupu APR
Czy wiesz, że twoja karta kredytowa pobiera więcej niż jedną stopę procentową? To prawda: stawka, jaką obciążasz, zależy od tego, jak korzystasz z karty.
Na przykład wiele osób zapisuje się do 0% promocji przeniesienia salda, ponieważ chcą przenieść wysoko oprocentowane zadłużenie karty kredytowej na kartę, która nie jest oprocentowana przez pewien okres. Ale tylko dlatego, że saldo transferu karty APR wynosi 0% przez kilka miesięcy, nie oznacza, że jego zakup APR jest taki sam.
Jak sugeruje nazwa, zakup APR to stawka naliczana od nowych zakupów, jeśli nie spłacisz ich przed terminem płatności. Więc nawet jeśli nie płacisz odsetek od starego salda, które przeniosłeś na kartę, która zawiera promocyjną stawkę salda transferowego, wciąż możesz zyskiwać zainteresowanie dodatkowymi przedmiotami, które kupujesz.
Aby uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki, pamiętaj, aby dokładnie przeczytać warunki korzystania z karty, zwracając szczególną uwagę na transfer salda i zakup APR.
4. Twoje wykorzystanie kredytu
Jeśli chcesz dokonać dużego zakupu, na który nie masz gotówki, uzyskanie karty kredytowej, która oferuje 0% rocznego oprocentowania kredytu przez wiele miesięcy na zakupy, może wydawać się tylko biletem. Ale nawet jeśli jesteś ostrożny, aby spłacić wszystkie swoje płatności na czas i spłacić saldo, zanim zaczną rosnąć odsetki, możesz skończyć z uszkodzonym wynikiem kredytowym w wyniku skorzystania z promocji.
Oto dlaczego: 30% Twojej oceny zdolności kredytowej zależy od kwot należnych. Ta część wyniku jest silnie uzależniona od współczynnika wykorzystania kredytu, czyli kwoty, którą jesteś winien na swoich kartach w stosunku do całkowitej kwoty dostępnego kredytu.
Najlepiej, aby nigdy nie przekraczać 30% współczynnika wykorzystania kredytu na którejkolwiek z kart, ale łatwo można go uderzyć tuż obok tego progu jednym dużym ruchem. Na przykład, jeśli zdobędziesz promocję 0% na karcie z limitem 5000 USD, a następnie kupisz nowy telewizor za 2500 USD, wykorzystujesz już ponad 50% dostępnego kredytu tej karty.
To pokazuje, że tylko dlatego, że ty mogą dokonać dużego zakupu za pomocą karty kredytowej, a jednocześnie unikanie odsetek nie oznacza Ciebie powinien.
5. Opłaty
Na koniec należy pamiętać, że korzystanie z promocji 0% może skutkować opłatami. Najbardziej prawdopodobna opłata, jaką napotkasz, to opłata za przeniesienie salda, którą ocenia nowy emitent po przeniesieniu salda na swoją kartę.
Opłaty za przelewy stanowią zwykle 3% całkowitego zadłużenia, które przekazałeś na nową kartę. Może to znacznie obniżyć oszczędności, które widzisz na odsetkach, więc pamiętaj, by uwzględnić je w swoich obliczeniach, zanim zdecydujesz się ruszyć dalej. Zastanów się też nad wnioskiem o kartę, która nie pobiera opłaty za przeniesienie salda - jeśli masz duży kredyt, prawdopodobnie najlepiej jest zminimalizować koszty.
Uważaj na obraz za pośrednictwem Shutterstock.
