Kompletny przewodnik po pożyczkach SBA |

Co to jest pożyczka SBA?

Amerykańska administracja Small Business Administration została utworzona w 1953 roku, aby pomóc Amerykanom rozpocząć, zbudować i rozwinąć działalność. Jako niezależna agencja rządowa, SBA współpracuje zarówno z publicznymi, jak i prywatnymi organizacjami, aby świadczyć swoje usługi, w tym pożyczki.

Pożyczka SBA nie jest pożyczką bezpośrednią od samego SBA. Jest to raczej pożyczka, która została udzielona przez komercyjnego partnera pożyczającego, ale SBA ma zagwarantowane dla tych partnerów i że została zorganizowana zgodnie z wymogami SBA. Pomaga to zminimalizować ryzyko zarówno dla partnerów, jak i kredytobiorców. Wyłącznie osoby bez odpowiedniego dostępu do innych źródeł finansowania kwalifikują się do takiej pożyczki.

Ponieważ wymogi i praktyki w zakresie gwarancji kredytowych są zależne od rządu USA, zmiany w polityce lub warunkach gospodarczych mogą zmienić warunki kredytowania.

Można ubiegać się o Pożyczka SBA, jeśli należysz do terytorium USA, w tym do Stanów Zjednoczonych, Portoryko, Guam i na Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych. Jeśli nie należysz do żadnego z tych obszarów, dostępnych jest wiele innych możliwości finansowania.

Jakie rodzaje pożyczek oferuje program pożyczkowy SBA?

SBA oferuje wiele programów pożyczkowych. Ogólnie rzecz biorąc, są one podzielone na cztery główne kategorie:

1. Ogólne pożyczki dla małych firm 7 (a)
2. Mikropożyczki
3. Kredyty na nieruchomości i sprzęt: CDC / 504
4. Pożyczki na wypadek katastrof

Każda z tych kategorii ma własne warunki i będzie wymagać indywidualnego wniosku. Jeżeli "finansowanie dłużne" - jak odnosimy się do tego rodzaju pożyczek - nie jest drogą, którą chcemy pokonać, SBA oferuje kilka innych opcji, w tym program obligacji Poręczeń, program Venture Capital i różne dotacje.

Mimo że program SBA nie zapewnia dotacji na rozpoczęcie lub rozwój firmy, dostępnych jest wiele dotacji rządowych dla organizacji niekomercyjnych, takich jak organizacje non-profit i instytucje edukacyjne.

Użyj rządowego narzędzia do wyszukiwania informacji finansowych, aby dowiedzieć się, co finansowanie jest dostępne dla Twojego rodzaju działalności lub sprawdź inne sposoby zabezpieczenia finansowania.

Zobacz też: Jak założyć organizację non-profit

Do czego możesz użyć pożyczki SBA?

Teraz masz zdecydowałeś, że pożyczka SBA to właściwy sposób na sfinansowanie Twojej firmy, następnym krokiem będzie ustalenie, która pożyczka SBA jest odpowiednia dla Ciebie.

Zastanów się: Czy musisz kupić nowe grunty lub sprzęt? Być może chcesz kupić istniejącą firmę? A może refinansować istniejący dług? Cokolwiek to jest, niezbędna jest wiedza o tym, czego chcesz i ile potrzebujesz, aby to osiągnąć.

Oto niektóre z rzeczy, które możesz wykorzystać dla pożyczki SBA dla *:

• Zakup firmy lub rozszerzenie istniejącej firmy
• Zakup nieruchomości komercyjnych, w tym gruntów i budynków
• Nowe budowy lub ulepszenia istniejących budynków komercyjnych
• Zakup nowego lub używanego sprzętu, materiałów eksploatacyjnych, maszyn itp.
• Nowy rozwój biznesu, jeśli dopiero zaczynasz
• Długoterminowy i krótkoterminowy kapitał obrotowy lub konsolidacja zadłużenia

* Uwaga: każda kategoria ma własne wymagania, zróżnicowane minimalne płatności zaliczkowe i różne polityki dotyczące zabezpieczeń i stóp procentowych.

Jeśli jesteś poszukujesz pożyczki z powodu nieprzewidzianych okoliczności - jak klęska żywiołowa - możesz skorzystać z pożyczki na wypadek katastrofy:

• Naprawa lub wymiana domu i mienia osobistego (właściciele domów i najemcy są uprawnieni)
• Naprawa lub wymiana własności gospodarczej
• Ekonomiczny obrażenia (kwalifikujące się firmy)
• Res szkodzi ekonomicznym szkodom (kwalifikujące się firmy).

Jeśli nie masz pewności co do odpowiedniego rodzaju pożyczki dla swojej firmy, możesz kontynuować czytanie naszego szczegółowego przewodnika, a następnie złożyć wniosek w odpowiedniej kategorii na stronie internetowej SBA lub możesz skorzystaj z lokalnego katalogu pomocy SBA, aby znaleźć partnera SBA w Twojej okolicy, który będzie w stanie poprowadzić cię do wyboru właściwej pożyczki.

Jaki rodzaj pożyczki jest dla mnie odpowiedni?

Wcześniej opisaliśmy cztery ogólne kategorie pożyczek SBA, w tym pożyczki ogólne, mikropożyczki, kredyty na nieruchomości i sprzęt oraz kredyty na wypadek katastrof.

Warto się zapoznać siebie z różnymi opcjami przed złożeniem wniosku o pożyczkę, podejdź do pożyczkodawcy, aby omówić opcje lub porozmawiaj z doradcą.

Możesz również uzyskać ogólny przegląd pożyczek SBA, oglądając ten film:

W tej sekcji zajmie się szczegółową analizą pożyczek dostępnych w programie pożyczek SBA.

Ogólna pożyczka dla małych firm - 7 (a) - Wizerunek Ben Pattersona dla Bplanów

1. General Small Business Loans 7 (a)

Kategoria pożyczek 7 (a) jest najbardziej rozpowszechnioną spośród wszystkich pożyczek SBA . To ta, której będziesz używać do zaspokojenia szerokiego spektrum potrzeb biznesowych, w tym takich rzeczy jak zakup nieruchomości komercyjnej, zakup sprzętu, refinansowanie zadłużenia i pokrycie różnych wydatków operacyjnych.

Dodatkowo w tej kategorii znajduje się szereg specjalistycznych pożyczek. Pożyczki te będą obejmować takie rzeczy, jak potrzeby biznesowe w zakresie eksportu i importu, potrzeby przedsiębiorstw wiejskich, krótkoterminowe potrzeby związane z kapitałem obrotowym itd.

Jeśli prowadzisz już działalność gospodarczą, możesz ubiegać się wyłącznie o General 7 (a) pożyczki, jeśli twoja firma prowadzi działalność nastawioną na zysk i dopóki twoja wartość netto nie przekroczy 15 milionów USD lub średni dochód netto większy niż 5 milionów USD w ciągu ostatnich dwóch lat.

Jeśli okaże się, że specjalistyczne kredyty są bardziej dostosowane do twoich potrzeb - na przykład, jeśli prowadzisz działalność na obszarach wiejskich - spójrz na następujące kategorie:

• CAPLines
• Programy pożyczek eksportowych SBA
• Kredyty Advantage
• Rural Business Pożyczki
• Pożyczki na korzyść dla społeczności

Warunki spłaty, kwoty pożyczek, opłaty i stopy procentowe

Istnieją różne warunki spłaty ogólnej pożyczki 7 (a), w tym: terminy zapadalności, amortyzacja, zabezpieczenie

maksymalna kwota, którą można pożyczyć w ramach pożyczki 7 (a) to 5 milionów USD. Nie ma minimalnej kwoty.

Wszystkie kredyty SBA są dostarczane z opłatą gwarancyjną opartą na terminie zapadalności pożyczki (w dniu, w którym kredyt jest w całości własnością) i gwarantowaną kwotą w dolarach (nie całkowitą kwotą pożyczki). Pożyczkodawca może początkowo uiścić tę opłatę, a później, po jej zamknięciu, przekazać pożyczkobiorcy w celu spłaty, lub środki potrzebne do zwrotu pożyczkodawcy mogą zostać włączone do ogólnych wpływów z pożyczki.

Ostatnie zmiany i użyteczne informacje:

• Pożyczki udzielone po 1 października 2013 r. I poniżej 150 000 USD mają zerową opłatę procentową.
• Pożyczki, które przekraczają 150 000 USD i mają zapadalność na rok lub krócej, mają opłatę 0,25% (tylko z gwarantowanej części pożyczki)
• Kredyty o terminie zapadalności powyżej roku i o wartości pomiędzy 150 000 a 700 000 USD mają 3% prowizję od gwarantowanej części pożyczki.
• Pożyczki o terminie zapadalności powyżej roku i powyżej 700 000 USD mają 3,5% opłata za część gwarantowaną.
• W przypadku pożyczek powyżej 1 miliona USD, dodatkowa gwarancja na część pożyczki wynosi 0,25%.

Oprocentowanie pożyczek 7 (a) jest negocjowane przez SBA i pożyczającego partnera. Stawki składają się z dwóch części - stawki podstawowej i dopuszczalnego spreadu .

Podstawową stawkę ustala się na jeden z trzech sposobów: stawka podstawowa publikowana w dzienniku krajowym; London Interbank One Month Prime plus 3%; lub stawka SBA Peg.

Kredytodawcy mogą dodać dopuszczalny spread do stopy bazowej, aby uzyskać ostateczną stopę procentową. Stawki te są ograniczone przez SBA:

• Kredyty o terminie zapadalności krótszym niż siedem lat mogą mieć maksymalny spread wynoszący 2,25%
• Pożyczki o terminie zapadalności dłuższym niż siedem lat mogą mieć maksymalny spread wynoszący 2,75%
• Pożyczki przetwarzane za pomocą procedur ekspresowych i mniejszych niż 50 000 USD mogą mieć wyższe maksymalne stawki.

Jeśli chodzi o gwarantowanie pożyczek, SBA może zagwarantować:

• 85% od pożyczek do 150 000 USD
• 75% od pożyczek o wartości większej niż niż 150 000 USD
• 50% na kredyty ekspresowe

Maksymalna kwota, którą SBA może zagwarantować, wynosi 3 750 000 USD.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ogólnej 7 (a) pożyczce, możesz zostawić komentarz poniżej lub odwiedzić stronę internetową SBA.

Chociaż Bplans nie udziela porad prawnych, możemy skierować Cię do odpowiedniego centrum lub zasobów.

Mikropożyczki - Zdjęcie: Ben Patterson dla Bplanów

2. Mikropożyczki

Wiele małych firm, w tym nasi użytkownicy LivePlan, zwraca się do SBA o mikrokredyt. Obejmuje to również niektóre centra opieki nad dziećmi niedochodowymi. Mikropożyczka to pożyczka w wysokości nie większej niż 50 000 USD.

Pożyczki te są zazwyczaj używane do pomocy w rozpoczynaniu działalności gospodarczej lub rozwijaniu działalności gospodarczej. Inne zastosowania mikrokredytów obejmują:

• Zakup mebli, oprzyrządowania, sprzętu i maszyn
• Zakup zapasów i materiałów eksploatacyjnych
• Kapitał obrotowy

Warunki spłaty, kwoty pożyczek i stopy procentowe

Mikropożyczek nie można używać spłatę długu lub zakup nieruchomości. Jeśli szukasz pożyczki wyłącznie na zakup nieruchomości, przejdź do poniższych pożyczek dotyczących nieruchomości i sprzętu, w przeciwnym razie złóż wniosek o generalną pożyczkę 7 (a), jeśli Twoje potrzeby są mieszane.

Podczas gdy mikrokredyty są zarządzane przez specjalnie wyznaczonego pośrednika pożyczkodawcy, fundusze są faktycznie zapewniane przez SBA.

Kredytodawcy pośredniczący będą również odpowiedzialni za ustalanie stóp procentowych tych pożyczek, chociaż zazwyczaj można oczekiwać, że zapłacą od 8% do 13%.

Warunki spłaty mikropożyczek będzie się również różnić w zależności od różnych czynników, chociaż maksymalny okres spłaty jest obecnie ustalony na sześć lat.

Warunki spłaty są ustalane na podstawie następujących czynników:

• Planowane wykorzystanie pożyczki
• Kwota pożyczki
• Wymagania określone przez pożyczkodawcę
• Potrzeby małego przedsiębiorstwa

Warto również pamiętać, że każdy pożyczkodawca będzie miał własne wymagania kredytowe i będzie wymagał pewnego rodzaju zabezpieczenia, jak również osobistej gwarancji właściciela.

Jeśli y Nie jesteś pewien, czy jest to odpowiedni rodzaj pożyczki dla twoich potrzeb, skorzystaj z lokalnego narzędzia pomocy SBA, aby znaleźć biuro powiatowe, które może ci pomóc w podjęciu decyzji.

Pożyczki na zakup nieruchomości i nieruchomości - Image by Ben Patterson dla Bplanów

3. Kredyty na nieruchomości i sprzęt: CDC / 504

Ta pożyczka jest dokładnie taka, jak się wydaje - pożyczka podjęta w celu zakupu nieruchomości lub sprzętu; poprawić nieruchomości / nieruchomości komercyjne i skonstruować, przekształcić lub wyremontować istniejącą nieruchomość komercyjną.

CDC oznacza "Certified Development Company."

Aby ubiegać się o pożyczkę CDC / 504, będziesz potrzebować biznesplanu, zarządzania doświadczenie i "dobry charakter".

Musisz również spełnić następujące kryteria:

• Działaj jako firma nastawiona na zysk.
• Prowadź interesy lub proponuj prowadzenie działalności gospodarczej w Terytoriach Stanów Zjednoczonych.
• wartość netto niższa niż 15 milionów USD i średni dochód netto wynoszący mniej niż 5 milionów USD w dwóch poprzednich latach, po opodatkowaniu.
• Nie zaręczać się ani nie inwestować w wynajem nieruchomości.
• Zdolność do spłaty pożyczki na czas i na podstawie przewidywanych przepływów pieniężnych z działalności operacyjnej.
• Bądź kwalifikującą się firmą - patrz pełna lista kwalifikujących się firm tutaj.
• Planuj wykorzystanie wpływów do zatwierdzonego celu, takiego jak finansowanie środków trwałych (nieruchomości i sprzęt).
• Brak funduszy dostępnych z innych źródeł - osobistych o r źródeł biznesowych.

Warto również zauważyć, że pożyczki CDC / 504 nie można wykorzystać do zakupu zapasów, jako kapitału obrotowego, do refinansowania, spłaty lub konsolidacji zadłużenia lub do celów wynajmu nieruchomości.

Warunki spłaty, kwoty pożyczek, opłaty i stopy procentowe

Kwoty pożyczek na pożyczkę CDC / 504 określa się w zależności od tego, w jaki sposób środki zostaną wykorzystane na podstawie jednego z trzech wspieranych przez nich celów:

• Tworzenie miejsc pracy (maksymalna kwota pożyczki 5 milionów USD - z wymaganiami / ograniczeniami)
• Polityka publiczna (maksymalna kwota pożyczki 5 milionów USD lub 5,5 miliona USD na drobną produkcję - z wymaganiami / ograniczeniami)
• Mała produkcja (maksymalna kwota pożyczki 4 USD milionów - z wymaganiami / ograniczeniami)

Szczegółowe informacje na temat tych trzech kategorii można znaleźć na stronie internetowej SBA.

Zazwyczaj te aktywa, które są finansowane, są traktowane jako zabezpieczenie. Ponadto wymagane będą również osobiste gwarancje głównych właścicieli.

Terminy pożyczek mogą wynosić od 10 do 20 lat, a stopy procentowe, zgodnie z SBA, są ustalane na poziomie wyższym od aktualnej rynkowej stopy przez pięć lat i 10 lat. -letnie problemy Skarbu USA.

Opłaty wynoszą około 3% łącznej kwoty pożyczki i mogą być finansowane z pożyczki.

Aby znaleźć licencjonowaną firmę deweloperską do zarządzania pożyczką CDC / 504, można skorzystać z programu SBA lokalne narzędzie pomocy. Pamiętaj, aby wybrać "Certified Development Company", gdy jesteś w stanie zawęzić wyszukiwanie.

Kredyty na wypadek klęsk żywiołowych - Zdjęcie: Ben Patterson dla Bplans

4. Kredyty na wypadek klęsk żywiołowych

Kredyty na wypadek klęsk żywiołowych to niskooprocentowane pożyczki udzielone przedsiębiorstwom różnej wielkości i typu oraz właścicielom domów i najemcom.

Pożyczki te mogą zostać wykorzystane do naprawy lub wymiany uszkodzonych lub zniszczonych przedmiotów w zadeklarowanej klęsce żywiołowej.

Takie pozycje mogą obejmować:

• Nieruchomości
• Aktywa biznesowe
• Własność prywatna
• Maszyny
• Sprzęt
• Zapasy

Obecnie istnieją cztery rodzaje pożyczek na wypadek katastrof:

1. Dom i własność osobistą

• Mogą ubiegać się nawet do 200 000 $, aby wymienić / naprawić główne miejsce zamieszkania, a nie na modernizację!
• Właściciele i właściciele domów mogą ubiegać się o kwotę do 40 000 USD w celu wymiany / naprawy rzeczy osobistych zniszczonych lub zniszczonych podczas katastrofy.

2. Biznesowa katastrofa fizyczna

• Może ubiegać się o pożyczkę do 2 milionów USD na naprawę lub wymianę nieruchomości, maszyn, wyposażenia, urządzeń, zapasów i ulepszeń dzierżawy.

3. Pożyczki na wypadek klęsk żywiołowych

• Mogą mieć zastosowanie do zaciągania pożyczek w wysokości do 2 mln USD, aby pomóc w pokryciu wydatków operacyjnych i w celu zaspokojenia zobowiązań finansowych.

4. Rezerwy wojskowe Pożyczki na obrażenia ekonomiczne

• Mogą ubiegać się o pożyczkę do 2 milionów dolarów, aby pomóc małym przedsiębiorstwom w osiągnięciu zwykłych i niezbędnych kosztów operacyjnych, które mógł spełnić, gdyby kluczowy pracownik nie został powołany do czynnej służby w swojej roli jako rezerwista wojskowy
• Kwota pożyczki będzie zależna od rzeczywistej szkody ekonomicznej obliczonej przez SBA.

Jeśli nie masz pewności, czy kwalifikujesz się do tej kategorii, koniecznie przejrzyj aktualną zadeklarowaną listę klęsk żywiołowych.

Klęski żywiołowe obejmują takie wydarzenia jak:

• Trzęsienia ziemi
• Poważne burze
• Powódź
• Pożary pożarów i pożary budynków
• Tornada
• Niepokoje społeczne
• Skały
• Wybuchy gazu
• Handlowa porażka
• i wiele innych.

Zobacz też: Co robić, gdy potrzebujesz pożyczki na wypadek klęski

Warunki uprawnień i spłaty będą zależały od twoich okoliczności i rodzaju kategorii, o którą się ubiegasz. Jeśli twoja deklaracja katastrofy jest związana z rolnictwem, przejrzyj listę zgłoszeń katastrofy Sekretarza Rolnictwa (pobieranie pliku PDF jest sortowane według stanu).

Jeśli masz już ubezpieczenie, musisz to uwzględnić w swoim wniosku o pożyczkę, ponieważ wpływy z polisy ubezpieczeniowej zostanie odjęta od szacunku całkowitego szkody w celu ustalenia całkowitej kwoty, którą możesz zaciągnąć.

Możesz ubiegać się o pożyczkę na wypadek katastrofy na stronie internetowej SBA. To najszybszy sposób na podjęcie decyzji. Możesz również złożyć wniosek pocztą.

Czy pożyczka SBA jest odpowiednia dla Twojej firmy?

Czy otrzymałeś wcześniej pożyczkę SBA? Czy zostałeś odrzucony? Co zalecamy przyszłym kredytobiorcom przed podpisaniem lub przed wypełnieniem wniosku?

Czego życzyłbyś sobie znać przed wypożyczeniem?

Czy polecasz najpierw rozmawiać z kimś z SBA?

We'd Uwielbiam dzielić się najlepszymi praktycznymi wskazówkami dotyczącymi wypełniania aplikacji!

Ten artykuł jest częścią naszego Przewodnika po pożyczkach dla małych firm i naszego Przewodnika finansowego dla firm: sfinansuj swój biznes już dziś dzięki Bplans.