Klasa 2016, oto jak skonfigurować pierwsze 401 (k)

401 … co?

Bez wstydu, jeśli jest to pierwsza myśl, która przychodzi na myśl, gdy otrzymasz tę korzyść podczas pierwszej pracy po ukończeniu studiów. Jego nazwa pochodzi od części kodu podatkowego, a IRS mógł zaoszczędzić nam wiele żalu, nazywając to, co to jest: rachunek oszczędnościowy emerytury sponsorowany przez pracodawcę.

Piękno 401 (k) - i dlaczego powinieneś słuchać, kiedy dotrzesz do tej części orientacji zawodowej - jest to, że pozwala ci wysyłać pieniądze bezpośrednio z twojej pensji na to konto inwestycyjne, zanim zostaną pobrane podatki. Co więcej, przynajmniej część tych składek prawdopodobnie zostanie dopasowana przez twoją firmę. (Inna nazwa tego: darmowe pieniądze.)

Jeśli masz jedno z tych kont, powinieneś go wziąć. Uzyskanie oszczędności na przechodzeniu na emeryturę nie tylko stawia czas po twojej stronie - im wcześniej zaczniesz, tym szybciej zaczniesz budować bogactwo - to także zacznie proces przekształcania oszczędzania w nawyk. Z drugiej strony, im dłużej go odkładasz … tym dłużej go odkładasz.

Podstawy 401 (k)

Jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć na temat tego rodzaju konta. Twoje składki są przeznaczone na emeryturę, a ponieważ są dokonywane przed opodatkowaniem, IRS trzyma je z mocnym uściskiem. W większości przypadków będziesz winien 10% kary i podatki dochodowe, jeśli wyciągniesz pieniądze przed ukończeniem 59½ roku. Ale jeśli dotrzesz do mety, otrzymasz pulę pieniędzy, która wzrosła odroczona podatkiem; kiedy dokonujesz wypłat, zwanych dystrybucjami, pieniądze będą wówczas opodatkowane jako dochód.

Nie pozwól, aby kara cię przestraszyła, mówi Brian McCann, certyfikowany planista finansowy i założyciel Bootstrap Capital w San Francisco. "Ludzie boją się, że będą potrzebować pieniędzy. To jest ważny lęk, ale jeśli twoja firma oferuje zapałkę i zainwestowałeś do tego, chyba że twoja stawka podatkowa plus kary przekracza 50%, nadal będziesz chodzić przed "jeśli musisz wcześnie dotknąć konta.

To nie znaczy, że powinieneś wpaść na konto i zakłada, że ​​twoje pasujące do niego pieniądze pracodawcy są w posiadaniu, co oznacza, że ​​twoje pieniądze są twoje, nawet jeśli odejdziesz z pracy. Niektóre firmy oferują swój mecz zgodnie z harmonogramem nabywania uprawnień, który wymaga pozostania przez określoną liczbę lat, aby zatrzymać te pieniądze. (Pieniądze, które przekazujesz z twojej pensji są zawsze twoje, jeśli zostawisz pracę, możesz rzucić 401 (k) na IRA, albo twój następny pracodawca może pozwolić ci na przeniesienie pieniędzy na plan 401 (k) tam.)

Standardowy mecz pracodawców to 50% lub 100% składek, do wysokości limitu, często od 3% do 6% wynagrodzenia.

Decydowanie, ile wnieść wkład

Możesz mieć wrażenie, że masz dużo drenów na swoim budżecie: na przykład pożyczki studenckie, a także ciężar samodzielnego zarządzania miesięcznymi wydatkami za to, co może być po raz pierwszy. Teraz wiesz, dlaczego twoi rodzice podkreślili, że gasną światło, kiedy opuściłeś pokój.

Ale wkład 401 (k) powinien być uwzględniony w budżecie, tak jak każdy inny wydatek, aw większości przypadków powinien być traktowany priorytetowo, zanim spłacą dodatkowe pożyczki studenckie, mówi McCann.

"Jeśli możesz zarobić więcej inwestycji niż płacisz odsetki od pożyczek, dokonaj minimalnych płatności z tytułu pożyczki, a następnie maksymalizuj swój pracodawca pasujący do twojego 401 (k). Mecz pracodawców to 100% zwrotu, a ty go nigdzie nie dostajesz, więc głupio tego nie odbierać."

To pierwsza wytyczna. Po zdobyciu tego meczu możesz skierować dodatkową uwagę na kredyty studenckie lub możesz otworzyć IRA i kontynuować inwestycje tam, gdzie będziesz miał szerszy wybór inwestycji, potencjalnie po niższych kosztach. (IRA może być twoim pierwszym przystankiem, jeśli twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego.)

" Ucz się więcej: Jak oszczędzać na emeryturę

Wybór inwestycji

Twarz dziecka nie jest jedyną korzyścią dla młodości: możesz pozwolić sobie na większe ryzyko inwestycyjne, co oznacza, że ​​możesz włożyć większość swoich pieniędzy na akcje lub fundusze akcyjne.

Fundusze posiadają koszyk inwestycji, więc nie wybierasz pojedynczego stada lub obligacji, ale setki z nich w danej kategorii. Na przykład amerykański fundusz o dużej kapitalizacji pomieści duże firmy - jak się domyślacie - w Stanach Zjednoczonych.

" Ucz się więcej: Nasz przewodnik po inwestowaniu 101

Ogólnie rzecz biorąc, 401 (k) s oferują ciasny zestaw opcji inwestycyjnych, może od 10 do 20 wyborów funduszy. Niektóre będą miały wysoki wskaźnik kosztów, co jest kolejnym terminem dla rocznej opłaty pobieranej od inwestorów przez fundusz inwestycyjny. Mogą one zawierać się w przedziale od 0,10% do 1% lub więcej: stosunek kosztów 0,50% oznacza, że ​​zapłacisz 5 USD za każde zainwestowane $ 1,000.

Twoim celem jest utrzymanie niskich kosztów, co często oznacza wybór funduszy indeksowych i funduszy giełdowych na aktywnie zarządzane fundusze powiernicze. Ta pierwsza śledzi indeks - powiedzmy S & P 500 - bez nadzoru nad profesjonalnym menedżerem, co oznacza, że ​​zazwyczaj kosztują mniej. Następnie chcesz dywersyfikować nie tylko przez przemysł, ale na całym świecie, mówi McCann.

A jeśli to wszystko sprawia, że ​​żałujesz tych wszystkich pominiętych klas ekonomii? Twoje 401 (k) prawdopodobnie oferuje opcję funduszu docelowego, która może mieć wyższy wskaźnik kosztów, ale jest automatycznie różnicowana i ma na celu przywrócenie równowagi, aby zmniejszyć ryzyko w miarę starzenia się.Wybierz tę z rokiem w nazwie, która najbardziej pasuje do Twojej przewidywanej daty przejścia na emeryturę lub naśladuj zasoby funduszu, aby zbudować własny portfel.

Wreszcie, pracujcie, aby więcej oszczędzać. Najłatwiej to zrobić: zwiększaj składkę emerytalną za każdym razem, gdy otrzymujesz podwyżkę.

»Ile można zaoszczędzić? Sprawdź kalkulator 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today College.