Jak wybrać najlepszą ofertę refinansowania kredytu studenckiego

Warto mądrze porównać wielu pożyczkodawców, zanim zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki studenckiej, ale ocena wszystkich opcji może być trudna. Jak więc decydujesz? Chodzi o poznanie celu refinansowania i wybór stopy procentowej i długości okresu, które pomogą ci go osiągnąć. Oto jak przemyśleć tę decyzję.

1. Wyjaśnij, dlaczego chcesz refinansować.

Wybór najlepszej oferty refinansowania kredytu studenckiego wymaga zrozumienia, dlaczego chcesz refinansować w pierwszej kolejności. Które warunki pożyczki i zabezpieczenia pożyczkobiorcy są atrakcyjne, zależy od celów, mówi Vince Passione, dyrektor generalny LendKey, rynku kredytów studenckich.

Najczęstszym powodem refinansowania kredytobiorców jest uzyskanie niższej stopy procentowej. Porównując stawki, upewnij się, że szukasz prawdziwej oferty na podstawie podanych przez Ciebie informacji, a nie tylko "zwiastuna", mówi Passione.

Innym powodem, dla którego refinansowanie kredytobiorców jest obniżenie miesięcznej płatności, uproszczenie wielu prywatnych pożyczek studenckich w jednym lub zwolnienie współprowadzącego. Po wskazaniu celu reszta staje się czymś w rodzaju powieści Wybierz swoją przygodę, z której każda przyczyna prowadzi do innej ścieżki refinansowania kredytu dla studentów.

Jeśli chcesz zaoszczędzić najwięcej w interesie:

Aby zaoszczędzić najwięcej pieniędzy w czasie, wybierz ofertę refinansową o najkrótszym czasie trwania. Większość kredytodawców oferuje warunki od pięciu do 25 lat. Krótszy termin zwiększy miesięczne płatności, ale warto, jeśli możesz sobie na to pozwolić - zminimalizujesz koszty pożyczek i szybciej pozbędziesz się pożyczek studenckich.

Aby stawić czoła zadłużeniu jeszcze bardziej agresywnie, zapłacić więcej niż miesięczne minimum. Upewnij się, że pożyczkodawca, którego wybierzesz, nie ma kary za przedpłatę.

Pamiętaj jednak, że jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie, staną się one prywatnymi pożyczkami, a stracisz możliwość skorzystania z federalnych świadczeń, takich jak spłata zależna od dochodów, wybaczenie pożyczki, odroczenie i wyrozumiałość.

Jeśli chcesz obniżyć miesięczną opłatę:

Najpierw odpowiedz na to pytanie: czy chcesz niższej miesięcznej raty, ponieważ nie stać Cię na twoją bieżącą płatność, czy chcesz zaoszczędzić pieniądze i uwolnić gotówkę do wydania na inne rzeczy?

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na bieżącą płatność i masz federalne pożyczki studenckie, rozważ przejście na plan spłaty oparty na dochodach. Plany oparte na dochodach, w tym nowy, zmieniony plan zarabiania, ograniczają miesięczną opłatę do wysokości procentu dochodu i wydłużają okres od standardowego 10 lat do 25 lat. Oferują one także wybaczenie pozostałego salda po 20 lub 25 latach, w zależności od tego, kiedy po raz pierwszy pożyczyłeś.

Jeśli możesz wygodnie zarządzać miesięczną wypłatą pożyczki federalnej na standardowym planie, zastanów się dwa razy nad przejściem na plan oparty na dochodach; spowoduje to zwiększenie całkowitej sumy odsetek, które będziesz zawdzięczać w czasie. Zamiast tego rozważ refinansowanie, aby uzyskać niższe oprocentowanie. Zwykle obniży to miesięczną wypłatę, o ile zachowasz ten sam okres pożyczki.

2. Porównaj zabezpieczenia kredytobiorców kredytobiorców.

Kiedy refinansujesz federalne pożyczki studenckie, rezygnujesz z federalnych zabezpieczeń, w tym planów spłaty zależnych od dochodów, programów przebaczenia i opcji odroczenia spłaty kredytu, jeśli masz problemy finansowe. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują podobne zabezpieczenia, ale nie jest to dane.

Porównując oferty refinansowania, szukaj pożyczkodawców, którzy oferują opcje takie jak odroczenie, wyrozumiałość lub elastyczna spłata. Nawet jeśli uważasz, że nie będziesz potrzebować tych świadczeń, zawsze dobrze jest mieć je dostępne w razie niespodziewanych trudności finansowych.

3. Wybierz stałą lub zmienną stopę procentową.

Większość prywatnych pożyczkodawców oferuje zarówno stałe, jak i zmienne stawki refinansowania kredytów studenckich. Decyzja, którą wybrać, jest osobistą decyzją opartą na twojej sytuacji finansowej i tolerancji ryzyka - nie ma "właściwej odpowiedzi", mówi Phil DeGisi, dyrektor ds. Marketingu w CommonBond, firmie refinansującej pożyczki studenckie.

Stałe stawki, jak sama nazwa wskazuje, pozostają takie same przez cały czas trwania pożyczki. Obecnie są wyższe niż stopy zmienne, ale są dobrym wyborem dla kredytobiorców, którzy nie chcą żadnych niespodzianek.

"Wiesz dokładnie, co będziesz płacić co miesiąc", mówi DeGisi. "Nie ma zgadywania."

Zmienne stawki zmieniają się wraz ze zmianą gospodarki. Mogą zacząć niższą niż stała stopa procentowa, ale są uważane za bardziej ryzykowne, mówi DeGisi, ponieważ prawdopodobnie wzrosną, gdy stopy rynkowe wzrosną.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel.

Zdjęcie przez iStock.