Lista kontrolna dla twojego planu finansowego

Michael Chamberlain, AFI, WPRyb

Dowiedz się więcej o Michaelu na naszej stronie Zapytaj doradcę

"Co masz w portfelu?" Większość z nas słyszała pytanie zadane w reklamach kart kredytowych Capital One. Jest to dość chwytliwe, ale być może jeszcze ważniejsze pytanie brzmi: co masz w planie finansowym?

Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie. Ogólnie rzecz biorąc, powodem planu finansowego jest lepsze zrównoważenie bieżących potrzeb z przyszłymi potrzebami i celami. I każdy ma inne cele i potrzeby.

Niestety, niewiele osób ma kompleksowy plan finansowy, który łączy wszystkie elementy ich życia finansowego. Ta niemożność zobaczenia pełnego obrazu może spowodować, że ludzie popełnią bardzo kosztowne błędy. Najważniejsze jest to, że wielu ludziom nie uda się osiągnąć finansowego życia, którego chcą, ponieważ nie udało im się stworzyć planu i osiągnąć go.

Co wchodzi w plan

Ogólnie rzecz biorąc, plan finansowy składa się z dwóch części: elementów nazywanych "elementami obronnymi" i "elementów ofensywnych". Poniżej znajduje się lista kontrolna, której można użyć. Wydrukuj i umieść znacznik wyboru obok każdej pozycji, która byłaby odpowiednia dla twojego własnego planu finansowego.

Elementy defensywne planu finansowego mogą obejmować:

• Zrozumienie, dokąd idą twoje pieniądze (znana również jako analiza przepływów pieniężnych)
• Utrzymywanie i przeglądanie dokumentów dotyczących planowania nieruchomości (Może to obejmować pełnomocnictwo, trusty, testament, dyrektywę o opiece zdrowotnej, formularz uwolnienia HIPAA i inne dokumenty).
• Ograniczanie ryzyka (Czy posiadasz odpowiednie polisy ubezpieczeniowe, które w wystarczającym stopniu chronią Cię przed stratą finansową? Czy przepłacasz za pokrycie?)
• Kontrolowanie problemów z zadłużeniem
• Planowanie podatkowe (Czy płacisz jak najmniej podatku dochodowego?)

Obraźliwe elementy planu finansowego mogą obejmować:

• Planowanie zakupów w domu
• Planowanie edukacji dzieci
• Planowanie emerytury
• Analiza obecnego portfela inwestycyjnego
• Ocena inwestowania w tolerancję ryzyka
• Określanie idealnej alokacji aktywów
• Tworzenie oświadczenia o polityce inwestycyjnej
• Uzyskiwanie konkretnych rekomendacji inwestycyjnych
• Planowanie opcji na akcje
• Datki charytatywne
• Starsze planowanie
• Inne tematy związane z Twoimi celami i sytuacją

Większość ludzi otrzymuje porady dotyczące tylko części ich życia finansowego. Wiele osób ma np. Adwokata ds. Planowania nieruchomości lub specjalistę podatkowego lub osobę zajmującą się kwestiami ubezpieczeniowymi lub udzielającą porad inwestycyjnych. Otrzymane porady są często niekompletne i niejednoznaczne, ponieważ nikt nie bierze pod uwagę całego obrazu finansowego.

W rezultacie wiele może spaść przez pęknięcia. Możesz na przykład przekroczyć wydatki na duży dom, nie zdając sobie sprawy, że może to oznaczać, że twoje dzieci będą musiały pożyczyć pieniądze na naukę lub że będziesz musiał opóźnić emeryturę. Twoje cele finansowe są ze sobą powiązane, ale często porady, które otrzymują, nie są.

Znalezienie planisty do pomocy

Więc gdzie idziesz, aby opracować plan, który zawiera każdy element twojego finansowego życia? Byłbyś dobrze obsługiwany przez doradcę, który ma oznaczenie Certified Financial Planner (CFP). Jest to zarezerwowane dla doświadczonych profesjonalistów, którzy są przeszkoleni we wszystkich obszarach planowania finansowego, przeszli kompleksowy test, przestrzegają kodeksu etycznego i regularnie kształcą się w systemie ciągłym. Aby znaleźć specjalistę ds. WPRyb, przejdź na stronę CFP.net.

Wybierając doradcę, bądź świadomy, w jaki sposób otrzyma on wynagrodzenie. Doradcy "tylko płatni" pobierają opłaty za swoją pracę w Twoim imieniu, w zależności od tego, ile czasu zajmuje. Ważne jest to, że twój doradca nie powinien otrzymywać wynagrodzenia z żadnego innego źródła poza Tobą.

Niektórzy nazywają siebie doradcami, ale w rzeczywistości są tylko sprzedawcami. Zarabiają prowizję, gdy sprzedają ci produkt taki jak ubezpieczenie lub inwestycje. Problem z tym podejściem polega na tym, że nigdy nie wiesz, czy zalecenie jest w twoim interesie, czy sprzedawcy.

Doradca hybrydowy lub podwójnie zarejestrowany może pobierać opłaty i pobierać prowizję. To sprawia, że ​​trudno jest odróżnić bezstronne porady od tego, co jest w istocie skoku sprzedaży.

Wielu autorów planowania finansowego i organizacje konsumenckie zalecają podejście "tylko płatne", ponieważ pomaga ono ograniczyć konflikty interesów związane z prowizjami. Dwie najczęściej polecane organizacje to Garrett Planning Network i National Association of Personal Financial Advisors, ponieważ członkowie są doradcami tylko płatnymi.

Jednym z moich ulubionych powiedzeń jest "Możesz mieć byle co chcesz, ale nie możesz wszystko chcesz. "Ty mogą starajcie się jednak o obfitość. Posiadanie kompleksowego planu finansowego może dostarczyć wskazówek, zapewnić spokój i lepiej umożliwić osiągnięcie celów. Więc już dziś popracuj nad swoją listą kontrolną.

Zdjęcie przez iStock.