Czy ustawa o karcie naprawdę spowodowała spadek kredytów dla przedsiębiorstw?

Ustawa o karcie kredytowej, obowiązująca od lutego 2010 r., Próbowała ograniczyć opłaty związane z osobistymi kartami kredytowymi i ograniczyć wątpliwe praktyki bankowe, takie jak arbitralne podwyżki stóp procentowych i brak przejrzystości w sprawozdaniach finansowych. Jednak ustawa wzywająca do podobnej ochrony na firmowych kartach kredytowych nie przeszła przez Kongres. Skutki ustawy CARD są nadal nieznane ze względu na jej niedawne wprowadzenie, ale jeden trend jest na pewno: osobiste karty kredytowe stały się bardziej popularne w ostatnich latach.

Businessweek twierdzi, że ustawa CARD jest odpowiedzialna za przenoszenie właścicieli firm na osobiste, a nie biznesowe karty kredytowe, co z kolei spowodowało spadek kredytów dla małych firm. Oczywiste jest, że spadły kredyty biznesowe, ale czy to przesunięcie z wizytówek jest odpowiedzialne? Ledwie.

Zmiana w preferencjach kart

W ciągu ostatnich dwóch lat liczba właścicieli małych firm korzystających z osobistych kart kredytowych wzrosła o 7%, a liczba przy użyciu wizytowych kart kredytowych spadła o 5%. Chociaż karty mają wiele podobieństw, tylko karta osobista jest objęta ustawą o kartach. Osobisty posiadacz karty ma zapewnioną lepszą ochronę, taką jak stabilne oprocentowanie w pierwszym roku.

Właściciele małych firm mogą zdecydować się na wykorzystanie osobistych kart do wydatków biznesowych, aby uniknąć podwyżek stóp procentowych i innych opłat nieobjętych ustawą o kartach. Większość właścicieli małych firm, niezależnie od tego, czy korzystają z karty osobistej, czy biznesowej, nie mają równowagi, wskazując, że używają kart do łatwej transakcji, a nie do kapitału. Tylko 28% właścicieli małych firm wykorzystuje swoje karty do zaciągania pożyczek.

Raport NFIB z 2012 r. Pokazuje, że gdy właściciel małej firmy obciąża wydatki związane z działalnością osobistą kartą kredytową, nie tylko dwie trzecie tych kosztów jest płaconych w całości, ale także większość zaległych płatności wynosi mniej niż 500 USD. Oznacza to, że te zaległe pożyczki są nieuzasadnione, ponieważ są to niewielkie wydatki na osobiste karty kredytowe, które są wykorzystywane do celów biznesowych. Gdyby dane te miały ujawnić ogromne ilości kredytów, które zostały nabite na kartach osobistych używanych przez właścicieli małych firm, moglibyśmy wywnioskować, że jest inaczej, ale tak nie jest. Ponadto, 60% osób, które posiadają obie karty, twierdzi, że ich wizytówki są preferowane w porównaniu do ich osobistej karty.

Rezerwa Federalna stwierdza: "W 2009 r. 83% właścicieli małych firm korzystało z kart kredytowych dla swoich firm, a 18% na nich pożyczało". Jednak kontruje NFIB "tylko 4% firm, które używają kart kredytowych, NIE płacą z bilansu co miesiąc i nie mają innego źródła kredytu ". Jedynie rzadko firmowe karty kredytowe stanowią jedyne źródło kapitału firmy; w rzeczywistości rzadko są one w ogóle źródłem.

Problem po zamianie kart kredytowych

Spadek kredytów dla małych firm mógłby być łatwiej przypisany spadkowi popytu lub podaży kredytów. W szczególności pojawiło się wiele alternatywnych źródeł kredytu, z których mogą korzystać małe firmy. Być może pojawienie się nowych linii kredytowych jest odpowiedzialne za spadek kredytów dla małych firm, a nie za zmianę preferencji kart kredytowych. Niedawny spadek zadłużenia kredytowego, o którym mowa w SBA, obejmuje jedynie kredyty udzielane na kartach kredytowych małych przedsiębiorstw, z wyłączeniem mikropożyczek. Przypisywanie transakcji z mikropożyczkami dla małych przedsiębiorstw może wykluczyć hipotezę przesunięcia kapitału pomiędzy kartami kredytowymi osobistymi i biznesowymi.

Według Claudii Viek, dyrektora generalnego CAMEO, wiele małych firm zwraca się do mikropożyczek i instytucji rozwoju społecznościowego (CDFI) w zakresie pożyczek, zamiast tradycyjnych instytucji finansowych. Viek mówi: "CDFI zwykle mają większą elastyczność w zakresie swoich zabezpieczeń i oferują rozsądne warunki", w przeciwieństwie do standardowych pożyczek bankowych. Wiele firm oferujących mikropożyczki oferuje niezabezpieczony kapitał obrotowy dla małych firm, po niższej cenie niż osobiste lub firmowe karty kredytowe. Natychmiastowa akceptacja kredytowa jest zwykle oferowana za pośrednictwem programów zaliczek gotówkowych od mikropożyczców. Banki zwykle wahają się finansować małe firmy, ponieważ koszty ogólne są takie same, bez względu na wielkość pożyczki. Są więc bardziej skłonni do finansowania ustalonego biznesu niż bardziej ryzykowne małe przedsiębiorstwo.

Chociaż ustawa CARD spowodowała przejście z biznesu na karty osobiste wśród właścicieli firm, żadne z nich nie jest tradycyjnie wykorzystywane jako źródło kapitału. Dlatego trudno jest przypisać spadek pożyczek dla małych firm do tej zmiany. Skutki alternatywnego finansowania są bardziej widoczne niż metody pożyczania, aby odzwierciedlić obecne zachowania małych przedsiębiorstw. Zamiana kart kredytowych niewątpliwie ukazuje predyspozycje przedsiębiorców do przejrzystości, a wszyscy, zarówno biznesowi, jak i konsumentowi, chcą wydobyć tę osłonę ustawy CARD Act za wszelką cenę.