Nie można refinansować pożyczek studenckich? Spróbuj tego

Refinansowanie kredytu studenckiego może zaoszczędzić pieniądze i uprościć płatności. Jednak z powodu trudnych warunków kwalifikowalności wielu kredytobiorców nie kwalifikuje się.

Kiedy refinansujesz, prywatny pożyczkodawca spłaci twoje pożyczki i zamienia je na nowe. Celem jest zaoszczędzenie pieniędzy poprzez zakwalifikowanie się do niższej stopy procentowej, ale kredytodawcy zazwyczaj nie będą pracować z kandydatami, którzy są między zadaniami lub mają niską ocenę kredytową.

Jeśli nie spełniasz warunków do refinansowania kredytu studenckiego, skorzystaj z tych strategii, aby wzmocnić swoją aplikację lub wypróbuj alternatywę spłat.

Wzmocnij swoją aplikację refinansującą

Uzyskaj ocenę zdolności kredytowej w formie szczytowej

Kredytodawcy refinansujący określają kwalifikowalność - i nowe stawki - w oparciu o czynniki, w tym ocenę zdolności kredytowej kandydata, dochód, obciążenie zadłużeniem i wykształcenie. Twój wynik kredytowy, w szczególności, pokazuje, jak odpowiedzialnie zarządzałeś długiem, więc powinno to być tak silne, jak to możliwe, zanim złożysz podanie.

Kredytodawcy Investmentmatome przeanalizował raport, że przeciętny kredytobiorca ma punktację kredytową od około 680 do 780. Jeśli twój wynik spadnie poniżej tego zakresu, zapłać każdy rachunek na czas. Pomocne może być automatyzowanie płatności za rachunki za media i pożyczki studenckie. Sprawdź raport kredytowy, aby upewnić się, że kredytodawcy mają prawidłowe informacje. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu z każdego z trzech głównych biur kredytowych raz w roku na stronie annualcreditreport.com.

Błędy mogą mieć znaczenie: raport Federalnej Komisji Handlu z 2013 r. Wykazał, że 5% Amerykanów popełniło błąd w jednym z raportów kredytowych, co mogło spowodować mniej korzystne warunki kredytowania. Nieco ponad 10% zauważyło, że ich wynik zmienia się po usunięciu błędu.

Zwiększ przepływ gotówki

Kredytodawcy również przyglądają się z bliska przepływowi środków pieniężnych lub pozostałym kwotom po pokryciu zwykłych miesięcznych wydatków, takich jak czynsz i opłaty samochodowe. Z perspektywy pożyczkodawców im więcej gotówki, tym bardziej prawdopodobne jest, że spłacą pożyczkę refinansowaną. Aby poprawić przepływy pieniężne, zwiększyć dochód lub zmniejszyć wydatki, mówi Phil DeGisi, dyrektor ds. Marketingu w spółce pożyczkowej Refinansowanie CommonBond.

"Dla wielu wnioskodawców ta ostatnia opcja jest często łatwiejsza, ale każda z nich może coś zmienić w aplikacji refinansującej" - mówi DeGisi.

Zastanów się, czy spłacić zaległe saldo karty kredytowej, czy dodać do swoich dochodów występy dodatkowe, takie jak konsulting, freelancing lub korzystanie z wielu aplikacji typu "economy economy".

Użyj osoby podpisującej

Jeśli odmówiono ci dostępu na podstawie własnego profilu finansowego, wielu pożyczkodawców pozwoli ci wzmocnić twoją kolejną aplikację z kimś, kto ma większy przepływ gotówki i lepszy wynik kredytowy.

Zanim poprosisz rodzica, współmałżonka lub inną zaufaną osobę dorosłą o podpisanie refinansowanej pożyczki studenckiej, wyjaśnij ryzyko. Pożyczka pojawi się w raporcie kredytowym osoby podpisującej, a kredytodawcy uznają ją za część całkowitego zadłużenia. Każda płatność, którą przegapisz, negatywnie wpływa na wynik twojego współwłaściciela, a on / ona będzie zobowiązany do zapłaty, jeśli nie możesz.

Kieruj się tą trasą tylko wtedy, gdy Twój podpisujący w pełni rozpoznaje wady, zobaczysz oszczędności refinansujące, które sprawiają, że jest to opłacalne i jest to jedyny możliwy sposób na zakwalifikowanie się.

Inne opcje spłaty kredytu studenckiego

Zarejestruj się, aby uzyskać spłatę opartą na dochodach

Czasami refinansowanie nie jest najlepszym posunięciem. Powiedz, że saldo twojego kredytu studenckiego jest dużo większe niż twoje dochody i prawdopodobnie nie zobaczysz dużego skoku dochodów w przyszłości. Nawet jeśli współodpowiedzialnik pomoże ci refinansować, Twoje miesięczne płatności mogą pozostać niedoładowane.

Rozważ podpisanie planu federalnego opartego na spłacie dochodów. Otrzymasz mniejszy miesięczny rachunek, który jest powiązany z twoim dochodem i spłacisz dług ponad 20 lub 25 lat. Nie oszczędzasz na odsetkach, ale saldo zostanie Ci zwrócone pod koniec okresu spłaty.

Ważne jest, aby pamiętać, że refinansowanie pożyczek federalnych czyni je prywatnymi, a stracisz możliwość zapisania się na spłatę opartą na dochodach. Jeśli rozważasz refinansowanie i chcesz skorzystać z tej korzyści w przyszłości, refinansuj tylko pożyczki prywatne.

Porozmawiaj z obecnym prywatnym pożyczkodawcą

Spłata uzależniona od dochodów jest dostępna tylko dla pożyczkobiorców federalnych. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy umożliwiają kredytobiorcom dokonywanie niższych płatności na pewien okres, ale te opcje nie są tak hojne jak program federalny.

Mimo to, spytaj pożyczkodawcę o jego opcje modyfikacji krótko- i długoterminowych pożyczek. W ostatnich latach Wells Fargo i Discover zaoferowały na przykład nowe programy pomocy w spłacie pożyczki.

"Z mojego doświadczenia wynika, że ​​stali się bardziej elastyczni w próbach współpracy z Tobą", mówi Terrence Banks, doradca kredytowy studencki Richmond z siedzibą w Wirginii w Money Management International, niezależnej agencji doradztwa kredytowego.

Chroń swój wynik kredytowy, komunikując się ze swoim pożyczkodawcą i omawiając sposoby obniżenia kwoty płatności, nawet jeśli refinansowania nie ma na stole.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.