Trzy największe decyzje finansowe, jakie kiedykolwiek podjąłeś

Najważniejsze decyzje finansowe nie dotyczą tego, które zasoby wybierzesz, ani jak działa Twój 401 (k). Twoje największe wybory w zakresie pieniędzy wiążą się z tym, ile dostajesz edukacji, czy bierzesz ślub i pozostajesz w związku małżeńskim oraz czy kupujesz dom.

Wiele innych czynników ma oczywiście wpływ na twój sukces, a wiele z nich jest poza twoją kontrolą. Starsi ludzie są bardziej zamożni niż młodsi. Białe gospodarstwa domowe w Stanach Zjednoczonych mają wielokrotnie więcej bogactw czarnych lub latynoskich gospodarstw domowych. Ci, którzy urodzili się na górze lub na dole warstw ekonomicznych, zwykle tam pozostają.

Jednak decyzje finansowe, które podejmujesz w odniesieniu do tych trzech kluczowych aspektów twojego życia, mogą mieć duży wpływ na to, czy jesteś w stanie zbudować stabilność finansową.

Ile masz edukacji

Osoby z wyższym wykształceniem zazwyczaj zarabiają więcej i gromadzą więcej pieniędzy. Różnica między najbardziej wykształconych Amerykanów i wszystkich innych znacznie się powiększyła w ostatnich latach.

Średnie roczne dochody dla rodzin kierowanych przez ludzi w wieku 40 lat i starszych - kiedy większość zakończyła edukację - ogólnie spadły w latach 1989-2013, wynika z badania przeprowadzonego przez ekonomistów z Federal Reserve Bank w St. Louis. Wyjątkiem były osoby z wykształceniem wyższym lub zawodowym, których średni dochód w tym czasie wzrósł o 4% do 116.265 USD. Liczby te zostały skorygowane o inflację.

Zmiany w bogactwie były jeszcze bardziej dramatyczne w tym 24-letnim okresie. Do 2013 r. Mediana wartości netto:

• Wzrosła o 45% do 689,100 USD dla osób z wykształceniem wyższym lub zawodowym
• Róża 3% do 273 488 USD dla osób z wykształceniem dwu- lub czteroletnim
• Zmniejszono o 36% do 95 072 $ dla osób z dyplomem ukończenia szkoły średniej
• Fell 44% do 37 766 USD dla tych, którzy nie ukończyli szkoły średniej

Nie każdy stopień opłaca się w wyższych zarobkach, a niektóre dobrze płatne prace nie wymagają stopni wyższych. Jeśli zastanawiasz się nad zdobyciem wykształcenia, Departament Pracy Stanów Zjednoczonych ma przydatne informacje, w tym o tym, które stopnie kapitalizmu najlepiej opłacają się, programy certyfikatów, które prowadzą do dobrych miejsc pracy i dane o najszybciej rosnących zawodach.

" WIĘCEJ: 47 Najbardziej dochodowych miejsc pracy w USA w 2017 roku

Niezależnie od tego, czy wyjdziesz za mąż (i zostaniesz żoną)

Ludzie, którzy poślubiają i nie rozwodzą się, mają podwójną wartość netto swoich rówieśników, którzy nigdy nie mają ślubu, jak twierdzi Jay Zagorsky, ekonomista i naukowiec z Ohio State University, który studiował finansowe wzorce tysięcy dorosłych urodzonych w latach 1957-1964. Oznacza to, że pary małżeńskie mają zazwyczaj czterokrotnie więcej majątku niż gospodarstwa domowe kierowane przez osoby samotne. Zasoby samotnego ludu zazwyczaj powoli rosną z upływem czasu, podczas gdy pary zwykle rosną po ślubie.

Zagorsky mówi, że jest żonaty "to wspaniały sposób na zwiększenie swojej wartości netto", ale ostrzega przed uzależnieniem od idei bogacenia się.

"Jeśli zdecydujesz, że popełniłeś błąd, rozwód zniszczy twoje bogactwo" - mówi.

Wartość netto osób rozwodzących się zaczęła spadać na cztery lata przed podziałem, co stwierdzono w badaniach Zagorskiego opublikowanych w 2005 roku. Dziesięć lat później rozwiedzeni mężczyźni i kobiety są nadal w gorszej kondycji finansowej niż nieżonaci. (Zobacz "Jak rozplątać swoje finanse w rozwodzie").

Niezależnie od tego, czy jesteś właścicielem domu

Decyzja, która może mieć największy wpływ na twoje bogactwo, zależy od tego, czy kupujesz dom - i trzymasz się go.

Różnica w poziomie zamożności pomiędzy właścicielami domów a najemcami jest ogromna. Mediana wartości netto właścicieli domów narodowych w 2013 r. Wyniosła 194 400 $, w porównaniu do 5400 $ dla osób, które nie są właścicielami - wynika z ankiety przeprowadzonej przez Federal Reserve Board. Rosnące wartości domów mogą oczywiście budować bogactwo, ale tak samo jak wymuszony aspekt oszczędności związany z posiadaniem domu.

" WIĘCEJ: Ile domu mogę sobie pozwolić?

Kumulacja zaliczek i spłat kredytów hipotecznych zwiększy kapitał własny właścicieli domów - a tym samym ich bogactwo. Właściciele mogą budować podobny majątek, a nawet więcej, jeśli zainwestują na giełdzie równowartość zaliczki plus wszelkie oszczędności z wynajmu zamiast posiadania. Niewiele to robi.

Relacje między posiadaniem domu a bogactwem były prawdziwe nawet w latach kryzysu hipotecznego, który zlikwidował biliony dolarów w domowym kapitale i spowodował, że ponad 4 miliony Amerykanów straciło domy, odkryli naukowcy z Joint Center for Housing Studies Uniwersytetu Harvarda. Posiadanie domu spowodowało nieco mniejszy majątek dla mniejszości i rodzin o niższych dochodach, ale "zyski są średnio nadal pozytywne i znaczące" - napisali.

W przeciwieństwie do małżeństwa, właściciele domów zwykle nie pogarszają ludzi, jeśli nie można ich utrzymać - stwierdzili naukowcy. Ci, którzy wracają do wynajmu - ponieważ, powiedzmy, stracili dom do wykluczenia - na ogół mają mniej więcej tyle samo majątku, ile mieli przed zakupem domu.

Oczywiście wszystko, co jest prawdą, nie musi oznaczać, że będzie to prawda. Nawet jeśli jesteś rozwiedzionym najemcą bez dyplomu, możesz budować bogactwo, jeśli monitorujesz wydatki, oszczędzasz regularnie i inwestujesz w przyszłość. Szanse mogą być przeciwko tobie, ale możesz je pokonać.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.

Wgląd w swoje największe decyzje finansowe:

• Przewodnik Investmentmatome w budowaniu kariery
• Chroń swoje finanse podczas rozwodu
• Wynajem a posiadanie, stan według stanu

Zaktualizowano 6 marca 2018 r.