Jak transfer salda wpływa na Twój wynik kredytowy
Яндекс Вордстат Ассистент | Yandex Wordstat Assistant ✔️ Подбор ключевых слов, как работать / №10
Spisu treści:
- Co transfer robi i czego nie robi
- Oszczędność pieniędzy dzięki przelewowi
- W jaki sposób przelew może pomóc w uzyskaniu kredytu
- Napaść na dług, nie ruszając go, jest kluczem
- Co dalej?
- Odnaleźć dobra karta kredytowa do przeniesienia salda
- Naucz się jak porównać karty transferu salda
- Widzieć wpływ typowych działań na wyniki kredytowe
Przeniesienie wysoko oprocentowanego zadłużenia karty kredytowej na kartę o niższej stopie procentowej lub, jeszcze lepiej, 0% odsetek, może zaoszczędzić setki dolarów, a jednocześnie ułatwić spłatę tego, co jesteś winien. Jako kamień węgielny planu redukcji zadłużenia transfer salda może być bardzo sprytnym posunięciem, ale nie wpłynie to na twoją ocenę kredytową. Przynajmniej nie bezpośrednio.
Co transfer robi i czego nie robi
Po przeniesieniu salda spłacasz istniejący dług przy użyciu nowej karty kredytowej. Zakładając przeniesienie długu na kartę o niższym oprocentowaniu, będzie to kosztować mniej pieniędzy, aby utrzymać ten dług w przyszłości. Oznacza to, że możesz przeznaczać więcej pieniędzy na spłatę kapitału na dług, zamiast płacić odsetki.
" WIĘCEJ: Co to jest transfer salda i czy powinienem to zrobić?
Transfery salda nie zmieniają przeszłości. Nieodebrane płatności na starym koncie będą miały wpływ na Twój wynik.
Myśląc w kategoriach oceny zdolności kredytowej, ważne jest, aby zrozumieć, co robi transfer salda nie robić:
- Nie zmniejsza to całkowitej kwoty, którą jesteś winien. Jeśli jesteś winien 5000 USD na jednej karcie i przelewasz ją na nową kartę, wciąż masz 5000 długów; to tylko w nowym miejscu. Wciąż jesteś na bieżąco z jakimkolwiek niespłaconym odsetkiem, który zgromadził się na rachunku przed przeniesieniem długu. To część tego, co spłaciłeś z nową kartą.
- Nie zmienia niczego, co miało miejsce ze starym kontem. Konto, na które przelałeś dług pozostanie w raporcie kredytowym, nawet jeśli go zamkniesz. (Konta zamknięte w dobrym stanie mogą pozostać w raporcie przez 10 lat, te zamknięte z ujemnymi ocenami mogą pozostać przez siedem lat.) W przypadku pominięcia płatności na starym koncie, te nieodebrane płatności będą nadal widoczne i nadal będą uwzględniać Twój kredyt wyniki.
Mówiąc najprościej, przeniesienie salda nie zmieni niczego, co już znajduje się w raporcie kredytowym. Ale ustawia cię na ruchy, które mogą poprawić twój kredyt w drodze.
Oszczędność pieniędzy dzięki przelewowi
Przelew salda powinien Cię oszczędzić. Jeśli nie robi co najmniej tak wiele, nie ma sensu robić tego.
Załóżmy na przykład, że masz saldo w wysokości 10 000 USD na karcie, która pobiera 15% odsetek, a Twoim celem jest spłacenie jej w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jeśli po prostu spłacisz dług na tej karcie, możesz spodziewać się zapłaty 830 $ odsetek. Ale przenieś go na kartę z 0% APR na 12 miesięcy, a odsetki nie kosztują nic. Należy pamiętać, że większość kart pobiera opłatę za przeniesienie salda w wysokości 3% do 5%. W tym przykładzie opłata w wysokości 3% kosztowałaby 300 USD, więc wydasz 530 USD z góry.
" WIĘCEJ: Karty kredytowe bez opłaty za przeniesienie salda
W jaki sposób przelew może pomóc w uzyskaniu kredytu
Każdy dolar, którego nie musisz płacić, to dolara, którego możesz użyć zamiast spłacić swój dług. To pozwala ci szybciej zmniejszyć zadłużenie, a zmniejszenie twojego zadłużenia jest dobre dla twojego kredytu. Kwoty, które jesteś winien, stanowią 30% wyniku kredytowego FICO, a kwota zadłużenia w dolarach jest tam czynnikiem. Kolejnym czynnikiem jest współczynnik wykorzystania kredytu lub procent dostępnego kredytu, którego używasz.
Dobrą zasadą jest utrzymywanie współczynnika wykorzystania kredytu poniżej 30% przez cały czas - zarówno na podstawie kart, jak i na wszystkich kartach.
Dodanie nowej karty z nową linią kredytową zmniejsza ogólne wykorzystanie kredytu.
Zilustrujmy to przykładem. Załóżmy, że konsument ma dwie karty kredytowe:
- Karta A: Limit 5000 USD z saldem 2000 USD
- Karta B: Limit w wysokości 3 000 USD z saldem 1000 USD
Ten konsument ma 40% wykorzystania na karcie A, 33% wykorzystania na karcie B i ogólny wskaźnik wykorzystania 37,5% (3000 dolarów podzielone przez 8 000 dolarów). Na każdej karcie, jak również ogólnie, dług tego konsumenta przekracza pułap 30%.
Powiedzmy, że ta osoba otrzymuje kartę transferu salda (karta C) z limitem 6000 $ i przenosi na nią wszystkie pozostałe długi. Ta osoba ma teraz wykorzystanie 0% na karcie A, 0% na karcie B, 50% na karcie C i ogólnie 21%. Ogólnie rzecz biorąc, będzie to wyglądało lepiej na raporcie kredytowym konsumenta. Oczywiście transfer umożliwił tej osobie szybsze spłacenie tego zadłużenia o wartości 3000 USD z powodu oszczędności odsetkowych.
Ostatnia uwaga: złożenie wniosku o nową kartę przeniesienia salda może początkowo obniżyć o kilka punktów od wyniku, ale spłata zadłużenia i odpowiedzialne wykorzystanie kredytu powinny złagodzić, a nawet anulować ten efekt w dłuższej perspektywie.
" WIĘCEJ: Co decyduje o Twojej zdolności kredytowej?
Napaść na dług, nie ruszając go, jest kluczem
Prosta czynność dokonania przeniesienia salda nie poprawi twojej oceny kredytowej, jeśli w ogóle. Niektórzy nawet używają powtarzających się transferów salda, aby uniknąć konieczności radzenia sobie z zadłużeniem. Powoduje to, że ich zadłużenie rośnie, ponieważ za każdym razem, gdy dostają niewielki pokój oddechowy z okresem 0%, nadal wydają wydatki, zamiast przechodzić na tryb spłaty zadłużenia.
Kluczem do poprawy wyniku kredytowego jest wykorzystanie przelewu w celu zmniejszenia zadłużenia - zarówno w ujęciu dolarowym, jak i jako procent dostępnego kredytu. Wyeliminowanie długu wysyła sygnały, które skutkują lepszymi ocenami kredytowymi.
Ten artykuł został zaktualizowany. Pierwotnie został opublikowany 3 czerwca 2015 r.
