Następnym razem wybierz odpowiednią kartę kredytową

Jeśli wszystkie karty kredytowe zawierały "udawaj, że to się nigdy nie wydarzyło", powinieneś wybrać jedną z nich i dobrze się z nią zgodzić. Ale to nie jest takie proste. Nawet anulowane karty kredytowe, które zostały zapłacone zgodnie z umową, mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat. Nie możesz po prostu przymierzyć nowego plastiku i sprawdzić, czy pasuje.

Może to być jeden z powodów, dla których wielu z nas nie jest pewnych. W obliczu poważnych decyzji finansowych, takich jak wybór karty kredytowej, 40% respondentów w ankiecie przeprowadzonej przez National Foundation for Counselling w 2015 roku, sponsorowanej przez Investmentmatome, zgłosiło "poczucie pewności". Osiem procent respondentów uważa, że ​​czuje się "mało pewny siebie" lub "Nie jestem pewien w ogóle".

Skąd wiesz, że wybierasz bramkarza? Zacznij od zadawania sobie trzech pytań.

1. Na co wydaję pieniądze i czy to się zmieni?

Różne karty kredytowe otrzymują nagrody za różne zakupy. Jeśli często gotujesz w domu i rzadko jesz na przykład, możesz kupić kartę z nagrodami na zakupy spożywcze zamiast w restauracji. Nie podejmuj decyzji w oparciu wyłącznie o premię za rejestrację.

Pomyśl także o przyszłości. Jeśli spodziewasz się nowej pracy, przeprowadzki, ślubu lub posiadania dzieci, zastanów się nad wyborem karty kredytowej, która będzie pasować do Twoich przyszłych potrzeb związanych z wydatkami, a nie tylko do Twoich obecnych. Zdecyduj, czy chcesz go zatrzymać przez 10 lat, rok czy gdzieś pomiędzy.

Być może istnieje spora szansa, że ​​nie spłacisz w pełni swoich zakupów przez kilka miesięcy. W takim przypadku karta kredytowa o niskim oprocentowaniu byłaby bardziej sensowna niż karta z nagrodami o wyższym oprocentowaniu. A może próbujesz dostać pracę w odległości krótkiego spaceru od domu, więc uzyskanie karty nagrody za gaz może być krótkowzroczne. Jeśli chcesz używać swojej karty przez dłuższy czas, zastanów się nad jej uzyskaniem z bardziej elastycznymi zarobkami i nagrodami, które mogą rosnąć razem z Tobą.

WIĘCEJ >>Jak wybrać najlepszą kartę kredytową dla Ciebie: 4 proste kroki

2. Czy ta karta kredytowa jest zbyt skomplikowana?

Ubiegając się o karty kredytowe, możesz fantazjować o łamaniu kodu na najbardziej skomplikowanych programach lojalnościowych na świecie i gromadzeniu dużych punktów. W praktyce jednak, czy chciałbyś poświęcić tyle czasu Twojemu plastikowi?

Jeśli chcesz, zapisanie się do karty z bardziej skomplikowanym programem nagród może być świetnym pomysłem. Ale jeśli jest to mało prawdopodobne, możesz chcieć znaleźć bardziej elastyczne opcje zarabiania i umorzenia. Oto kilka kluczowych rzeczy, na które warto zwrócić uwagę, próbując ocenić, jak skomplikowany jest program nagród:

• Lojalnościowe poziomy: Niektóre karty są powiązane z programami lojalnościowymi (na przykład z linią lotniczą lub siecią hotelową) z różnymi poziomami. Zwykle możesz przejść do wyższego statusu lojalnościowego i zarobić więcej korzyści, wydając więcej na swoją kartę. Przed złożeniem wniosku o jedno z nich dowiedz się, co należy zrobić, aby przejść dalej. Na przykład, być może trzeba wydać 30 000 USD na pobyt w hotelu w pewnej sieci przed zakwalifikowaniem się do elitarnego statusu. Zastanów się, czy program będzie nadal warty, jeśli nie przejdziesz do następnego poziomu.
• Opcje umorzenia: Dowiedz się, czy możesz wymienić nagrody tylko z jedną firmą (np. Linią lotniczą, która jest wspólną marką karty) lub z kilkoma firmami.
• Limity wydatków:Uzyskanie 5% na artykuły spożywcze jest umową konkurencyjną, ale możesz zarabiać mniej niż myślałeś, jeśli masz roczny limit 2000 dolarów na nagrody kategorii. Dowiedz się, czy karta oferuje nieograniczoną liczbę nagród.
• Obrotowe nagrody:Na niektórych kartach kategorie nagród obracają się co trzy miesiące. Często trzeba co roku przyjmować nagrody, aby je otrzymać. Jeśli uważasz, że to może być trudne do nadrobienia, możesz chcieć karty z kategoriami, które się nie zmieniają.
• Przenieś partnerów: Dowiedz się, czy karta umożliwia transfer nagród do innych programów lojalnościowych w stosunku 1: 1 i czy pobiera opłaty za to.
• Terminy i dostępność blackoutów:Niektóre hotele i linie lotnicze nie pozwalają na wykupienie nagród w dni szczytu podróży. Inne ograniczają nagrody za miejsca lub pokoje. Jeśli masz elastyczny harmonogram podróży, może to nie mieć znaczenia dla Ciebie, ale jeśli masz tendencję do podróżowania, gdy wszyscy inni to robią, może to być blokada drogowa.

Kiedy już zorientujesz się, jak trudno byłoby zmaksymalizować nagrody za pomocą określonego programu, będziesz miał lepsze pojęcie, czy powinieneś trzymać się go, czy iść z kartą wymagającą mniejszej konserwacji.

3. Ile mam wydać?

Kiedy ubiegasz się o kartę, która obiecuje premię za zapisanie się, gdy wydasz określoną kwotę (np. 5 000 $ w ciągu trzech miesięcy), zastanów się, czy wymagane wydatki będą dla Ciebie dużym kosztem. Jeśli tak, rozważ podpisanie karty, która ułatwia uzyskanie premii za rejestrację.

Ewentualnie możesz ubiegać się o kartę o wyższym wymaganym minimalnym wydatku, gdy spodziewasz się, że wydatki wzrosną - na przykład, jeśli planujesz wypłacić kilka tysięcy dolarów na wakacje. Nie popełnij jednak błędu, kupując rzeczy, których nie potrzebujesz, tylko po to, aby spełnić minimalne wymagania dotyczące wydatków i zdobyć premię za rejestrację.

Jeśli otrzymujesz kartę z roczną opłatą, upewnij się, że wydasz na nią wystarczająco dużo, by opłacić inwestycję. Załóżmy, że otrzymujesz kartę z roczną opłatą w wysokości 100 USD, która zapewnia nieograniczone 5 centów zwrotu gotówki za każdego dolara wydanego na artykuły spożywcze.Bonus za rejestrację na bok, musisz wydać 2000 $ na artykuły spożywcze z tą kartą, zanim się zepsujesz.

Jeśli masz pięcioosobową rodzinę i często gotujesz w domu, może to być świetna okazja. Ale jeśli gotujesz tylko dla siebie lub głównie przy wybieraniu na wynos, prawdopodobnie zaoszczędzisz znacznie więcej dzięki innej karcie.

Więc ostatnim razem otrzymałem niewłaściwą kartę. Co teraz?

Jeśli pierwszy raz wybierzesz zły krój, anulowanie nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem. Jak już wspomniano, konto pozostanie na twoim raporcie kredytowym nawet przez 10 lat, nawet jeśli zostanie zamknięte w dobrej sytuacji, obniżając średni wiek Twoich kont i prawdopodobnie obniżając ocenę kredytową. Ciężkie zapytanie dotyczące raportu z ubiegania się o kartę kredytową może również pozostać w Twoim pliku przez okres do dwóch lat.

Być może od razu nie warto podpisywać kolejnej karty kredytowej z tych samych powodów. Zwłaszcza jeśli twoja ocena jest na poziomie granicznym, nawet niewielka zmiana spowodowałaby, że "dobry" będzie "kosztował" i wpłynie na twoje szanse na uzyskanie najlepszych ofert.

Jeśli Twój wystawca oferuje kilka innych kart kredytowych, być może będziesz mógł wymienić swoją obecną kartę na inną, nie obciążając swojego kredytu. Spójrz na inne opcje oferowane przez bank i zadzwoń na temat możliwości zmiany. W niektórych przypadkach wystawca przesyła tylko stare informacje o koncie na nowe konto, co nie wpływa na średni wiek konta; może nawet nie wymagać dużego obciążenia kredytowego. Ten rodzaj zmiany może być dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz mieć inne opcje zarabiania lub umorzenia, ale chcesz pozostać w tym samym banku. Zapytaj swojego wystawcę, w jaki sposób może wpłynąć na Twój kredyt przed dokonaniem przejścia.

Jeśli jednak żądana karta nie jest oferowana przez aktualnego wystawcę lub jeśli bank oferuje ograniczone opcje, może to być dobry moment, aby zacząć od nowa po około sześciu miesiącach w roku. Porównaj karty kredytowe za pomocą narzędzia do porównywania witryn i zapoznaj się z naszymi najważniejszymi rekomendacjami, aby znaleźć kartę, która dobrze pasuje. Zamiast zmieniać swoje przyzwyczajenia, aby pasowały do ​​karty, zmień kartę, aby pasowała do twoich nawyków.

Claire Davidson jest pisarką pracowniczą zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @ ideclaire7 i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.