Nr 401 (k)? Rozważmy myRA

Większość ludzi stara się oszczędzać na emeryturę. Ale ci bez sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego jak 401 (k) - czyli połowa wszystkich amerykańskich robotników - walczą najbardziej.

Tylko 12% pracowników bez planu emerytalnego donosi, że są "bardzo pewni", że będą mieli wystarczająco dużo pieniędzy na komfortową emeryturę, wynika z badania przeprowadzonego w 2015 r. Przez Employee Benefit Research Institute, organizację non-profit nonprofit.

Wpisz myRA: nową formę konta emerytalnego przeznaczoną dla pracowników bez 401 (k), którą ogłosił prezydent Obama w 2014 roku.

Być może myślisz, że istnieje już konto podobne do tego - nazywa się to IRA. Masz rację. Pomyśl o myRA jako o Roth IRA z kółkami treningowymi: Możesz zaoszczędzić dzięki odpisom na listy płac, odkładając nawet 5 $ za okres płacenia.

Co to jest myRA?

MyRA jest przeznaczony do łatwego startu: nie wymaga minimalnego otwarcia konta, podczas gdy Roth IRA często wymagają minimum 1000 $ lub więcej, aby rozpocząć inwestowanie.

MyRAs uruchomiono bez opcji bezpośrednich składek, wymagając od posiadaczy rachunków bezpośredniego depozytu i pracodawcy, który zgadza się na zainicjowanie potrącenia z wypłaty z wypłat na konto. W listopadzie 2015 r. Departament Skarbu ogłosił wprowadzenie na rynek krajowy, który pozwoli na składki bezpośrednio z kont czekowych i oszczędnościowych, a także zwroty podatków.

Struktura podatkowa dla myRA jest dokładnie taka jak dla Roth IRA: Składki są dokonywane za dolary po opodatkowaniu, a wypłaty z konta są wolne od podatku w momencie przejścia na emeryturę. Główny zobowiązany może zostać wycofany w dowolnym momencie bez podatku lub kary, ale wszelkie odsetki wycofane przed ukończeniem 59 roku życia mogą podlegać opodatkowaniu i karom, chyba że zastosowanie ma wyjątek Roth IRA. (Zobacz nasz wpis na temat zasad wypłat Roth IRA.)

Podobnie jak w przypadku Roth IRA, masz prawo do wniesienia całego udziału w wysokości 5500 $ rocznie na konto myRA, jeśli twój skorygowany dochód brutto wynosi poniżej 183 000 USD jako wspólny filtr lub 116 000 jako pojedynczy filtr. Ten limit w wysokości 5 500 USD jest przeznaczony na wszystkie konta IRA łącznie. Po wpłaceniu 15 000 USD na konto myRA, zostaje ono przeniesione do prywatnego Roth IRA.

Która opcja jest lepsza: Roth IRA lub myRA?

Roth IRA umożliwiają dostęp do praktycznie nieograniczonej puli inwestycji. Możesz wziąć tyle samo, lub mniej, ile chcesz, ustawiając alokację aktywów, aby inwestować wyłącznie w akcje, w całości w obligacje lub - jak większość ekspertów zaleca - połączenie tych dwóch. Inwestycje, które wybierzesz, będą zawierały niewielkie opłaty, zwane wskaźnikami wydatków, które pochłoną część Twojego zwrotu; można je ograniczyć, inwestując w fundusze ETF lub fundusze indeksowe, zamiast aktywnie zarządzanych funduszy inwestycyjnych.

Dzięki myRA twoje składki są inwestowane w obligacje wspierane przez rząd USA - więc Twoja początkowa inwestycja jest gwarantowana - i nie ma żadnych opłat. Wadą: Obligacje te oferują zmienny dochód, który obecnie wynosi średnio 3,19%. To znacznie mniej niż średnia roczna stopa zwrotu z akcji 7%, która mogłaby pochodzić z dobrze zdywersyfikowanego długoterminowego portfela emerytalnego za pośrednictwem Roth IRA.

MyRA jest dla kogoś, kto ceni bezpieczeństwo za wysokie zwroty lub nie może spełnić minimalnego depozytu dla Roth IRA. Jeśli początkowy depozyt nie jest przeszkodą, należy wziąć pod uwagę, że wyższe ryzyko prowadzi do wyższej nagrody w długim okresie: 15 000 USD zainwestowanych 3,19% w ciągu 30 lat wzrośnie do około 38 000 USD; zainwestowanie tego salda na poziomie 7% spowodowałoby, że kwota zbliżona do kwoty 114 000 USD.

Dolna linia

Jeśli odstąpiłeś od IRA, ponieważ nie możesz pokryć minimalnego początkowego depozytu lub nie czujesz się komfortowo ryzykując swoimi oszczędnościami emerytalnymi, myRA może pomóc ci wejść do gry; nie ma minimalnej inwestycji, nie stracisz kapitału, a konto nie ponosi żadnych opłat.

Ale prawdziwą wartością myRA może być to, że rozpoczyna ona od przyzwyczajenia oszczędzania: Składki można pobrać bezpośrednio z pensji - lub z zwrotu podatku - zanim będziesz miał szansę wydać te pieniądze w innym miejscu.

Jeśli jesteś już w zwyczaju oszczędzania lub chęci podjęcia większego ryzyka, Roth IRA jest lepszym rozwiązaniem długoterminowym. Możesz ustawić powtarzające się wpłaty z banku na konto, naśladując bezpośrednie depozyty myRA i wybrać alokację aktywów, która dywersyfikuje twoją inwestycję, aby uzyskać większe zwroty w czasie.

Tak czy inaczej, oszczędnościowy pojazd emerytalny, który działa jak 401 (k), jest kluczowym krokiem w kierunku uporządkowania priorytetów finansowych i celów.

Więcej od Investmentmatome:

• Czy powinienem zapisać w IRA lub 401 (k)?
• Nasza strona Kalkulator emerytalny
• Czy lepiej wnieść wkład do Rotha czy tradycyjnego IRA?

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.