Powinieneś maksymalnie wydać 401 (k), prawda? Nie tak szybko

Czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę?

1. Cele niezwiązane z przejściem na emeryturę

Będziesz wdzięczny za to, co oszczędzasz teraz, gdy nadejdzie czas, aby przejść na emeryturę, ważne jest, aby pomyśleć o wielkim obrazie: Jakie masz inne cele od czasu do czasu?

Klienci regularnie pytają, czy powinni maksymalnie 401 (k) - i czasami są zaskoczeni odpowiedzią, mówi Jeff Weber, certyfikowany planista finansowy i doradca ds. Bogactwa w Titus Wealth Management.

"Większość ludzi uważa, że ​​odkładanie dodatkowych pieniędzy na emeryturę to najlepsza polityka" - mówi. "Ale lubimy patrzeć na duży obraz i upewnić się, że są one również objęte innymi obszarami."

W ramach procesu decyzyjnego Weber zaznacza listę kontrolną z klientami:

• Czy masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu? Jeśli tak, zapłać to ASAP.
• Zbudowałeś fundusz na wypadek nagłych wypadków z 3-6 miesięcznymi kosztami utrzymania?
• Czy posiadasz odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne?
• Jeśli masz żonę lub masz dzieci, czy posiadasz odpowiednie ubezpieczenie na życie?
• Czy posiadasz odpowiednie ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w przypadku, gdy nie masz pracy przez sześć miesięcy lub dłużej z powodu urazu lub dolegliwości?
• Czy masz ustaloną podstawową wolę lub zaufanie?
• Jeśli jesteś blisko wieku emerytalnego, czy posiadasz ubezpieczenie na opiekę długoterminową?

Ogólnie rzecz biorąc, Weber chce, aby jego klienci mieli te cele na miejscu, zanim osiągną maksymalny plan emerytalny. Ale jeśli tego nie robią, nadal nalega, aby klienci doliczali minimum, aby uzyskać ofertę swojego pracodawcy na sponsorowany przez firmę plan emerytalny, jeśli jest oferowany. Nawet po zakończeniu listy kontrolnej klienci mogą chcieć oszczędzić na zaliczce w domu lub funduszu IRA, zanim rozwiążą 401 (k), mówi Weber. "To naprawdę zależy od celów klienta."

(Chcesz zobaczyć, w jaki sposób Twoje składki zostaną dodane na emeryturę? Sprawdź nasz kalkulator 401 (k) na stronie.)

2. Dzisiaj vs. jutro

Planowanie emerytalne jest równoważeniem odkładania pieniędzy na później, przy jednoczesnym zachowaniu wystarczającej ilości gotówki, aby zapłacić za rzeczy już teraz lub w niedalekiej przyszłości. Zaczekaj zbyt długo, aby zacząć oszczędzać, a będziesz musiał później zagrać w dogrywkę. Zaoszczędź teraz i być może będziesz musiał zaatakować konto emerytalne (co często wiąże się z 10-procentową karą podatkową, jeśli masz poniżej 59½ roku).

Statystyki dotyczące oszczędności emerytalnych mogą być przygnębiające. Niedawne badania przeprowadzone przez Ascensus, dostawcę usług emerytalnych, wykazały, że około połowa Amerykanów oszczędza mniej niż 5% swoich dochodów, a tylko 35% pracowników jest na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych.

W rezultacie reakcja odruchowa dla wielu doradców ma zachęcać ludzi do maksymalnego oszczędzania - a nawet do maksimum 401 (k), mówi Rick Irace, dyrektor operacyjny Ascensus. "Ale to nie jest realistyczne dla wszystkich".

Irace mówi, że przypomniał sobie o tym niedawno, gdy jego córka, która jest na wczesnym etapie swojej kariery, poprosiła o radę na temat udziału w planie sponsorowanym przez pracodawcę.

"Wiedziałem, że ma inne cele, więc musiała zrównoważyć to, co może przekazać na emeryturę, mając wystarczająco dużo pieniędzy, by płacić czynsz, gaz i wszystko inne" - mówi Irace. Decyzja? Jego córka odkłada pieniądze na konto na deszczu i zaczęła finansować swoją emeryturę, wkładając minimalną kwotę na spotkanie z firmą.

Premia dopasowana do firmy, która jest dość powszechna wśród firm oferujących plany emerytalne, oznacza, że ​​Twój pracodawca dopasuje Twoje składki do określonego procentu. Chociaż kwota jest różna, to darmowe pieniądze dla tych, którzy przyczyniają się do ich planów.

3. Inne opcje inwestycyjne

OK, więc masz wszystkie swoje finansowe kaczki w porządku i jesteś w stanie odłożyć na bok te 18 500 $ (lub 24 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). Czy to najwyższy czas? Są inne opcje do rozważenia. Decyzja, gdzie zainwestować pieniądze powyżej kwoty wymaganej do osiągnięcia limitu meczu Twojej firmy, sprowadza się przede wszystkim do jednej rzeczy: opłat.

Jeśli opłaty w planie sponsorowanym przez pracodawcę są wysokie, należy zwrócić dodatkowe pieniądze na tradycyjne lub Roth IRA. (Nie jesteś pewien, w jaki sposób twoje opłaty się kumulują? Sprawdź nasz analizator opłat w witrynie 401 (k).) Limit składki jest znacznie niższy - 5 500 USD rocznie lub 6500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych - więc jeśli masz dodatkowe pieniądze, spuść je z powrotem do 401 (k).

Przy wyborze między odmianą tradycyjną a odmianą Roth IRA lub 401 (k), różnica sprowadza się do tego, kiedy zostaniesz opodatkowany.W rachunkach tradycyjnych składki są pobierane przed opodatkowaniem, a wypłaty emerytalne są opodatkowane; z kontami Roth, składki są składane po podatkach, ale wypłaty emerytalne są wolne od podatku. (Dowiedz się więcej o tradycyjnych i Roth IRA.)

Kolejna zaleta obu rodzajów IRA? Rachunki te mają zazwyczaj szerszy asortyment inwestycji, takich jak fundusze giełdowe. Jeśli jesteś w miejscu, w którym możesz maksymalnie wydać 401 (k) i IRA bez narażania innych celów, rób to, radzi Irace.

Więcej zasobów emerytalnych

Najlepsze maklerzy giełdowi

Jak ustawić 401 (k)

Najlepsi dostawcy Roth IRA

Jak wybrać doradcę finansowego

Anna-Louise Jackson jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.