3 Opcje Save for Your Child's College Education

Mike Eklund

Dowiedz się więcej o Mike na naszej stronie Zapytaj doradcę

W roku szkolnym 2015-2016 koszty studiów, w tym czesne, opłaty oraz zakwaterowanie i wyżywienie, wynosiły przeciętnie około 20 000 USD rocznie na uczelniach publicznych 4-letnich (w stanie) i około 44 000 USD w prywatnych szkołach czteroletnich, zgodnie z Rada Kolegium. W niektórych przypadkach elitarne szkoły prywatne kosztują ponad 60 000 USD rocznie (w tym koszty zakwaterowania i wyżywienia oraz inne opłaty).

Jeśli planujesz zapłacić za cztery lata studiów, to szybko się sumuje. Na szczęście istnieje kilka różnych sposobów oszczędzania na studia. Oto plusy i minusy trzech popularnych opcji oszczędnościowych dla szkół wyższych. Właściwa dla twojej rodziny zależy od twojej sytuacji.

Roth IRA

Roth IRA to indywidualne konto emerytalne uprzywilejowane pod względem podatkowym. Z Rothem, wkładasz pieniądze po opodatkowaniu, a to rośnie bez podatku. Twoje składki nie są nieprzewidywalne, a kwalifikowane dystrybucje po ukończeniu 59 ½ roku są wolne od podatku. Przed ukończeniem 59½ roku życia możesz także wypłacać składki na konto bez podatku. Jeśli wypłacisz jakiekolwiek zarobki przed ukończeniem 59½ roku, musisz zapłacić 10% kary, z wyjątkiem pewnych szczególnych przypadków.

Chociaż Roth IRA ma być pojazdem oszczędnościowym na emeryturę, może być również wykorzystywany do oszczędzania na studiach, ponieważ składki mogą być pobrane bez podatków i kar, aby opłacić college. W porównaniu z innymi opcjami oszczędnościowymi dla szkół wyższych, ta elastyczność sprawia, że ​​jest to doskonały wybór dla wielu rodzin.

Plusy

• Możesz zapisać na studia i emeryturę.
• Składki można w każdej chwili wycofać bez żadnych opłat i kar.
• Aktywa IRA nie są uwzględniane przy obliczaniu pomocy finansowej, co poprawia kwalifikowanie się pomocy do twojego studenta.

Cons

• Zyski wypłacone przed osiągnięciem wieku 59½ lat mogą być opodatkowane jako dochód i ocenione karą 10%.
• Istnieją limity dochodów dla uprawnień (ale wysoko zarabiający mogą być w stanie sfinansować Roth IRA poprzez strategię "backdoor").

529 plan oszczędnościowy uczelni

Te korzystne podatkowo plany są oferowane przez państwa i mają na celu pomóc rodzinom zaoszczędzić na przyszłe koszty studiów. Inwestycje rosną odroczone podatki, a wypłaty są wolne od podatku, jeśli są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków na edukację. Wszystkie stany oferują plany i możesz inwestować w dowolnym wybranym stanie. Jeśli twoim jedynym celem jest oszczędzanie na studia, 529 planów to świetne narzędzie. Mają doskonałe ulgi podatkowe, ale brak elastyczności niektórych innych opcji, jeśli pieniądze nie są wykorzystywane na studia.

Plusy

• Zarobki rosną bez podatku.
• Wypłaty są wolne od podatku, jeśli są wykorzystywane do wydatków na wykwalifikowane wykształcenie.
• Niektóre stany oferują państwowe odliczenie podatku od składek.
• Możesz zmienić beneficjentów w przyszłości, jeśli fundusze nie będą potrzebne.

Cons

• Zyski z tytułu niewykwalifikowanych wydatków na edukację podlegają 10% karom odstąpienia i zwykłym podatkom dochodowym.
• Składki wycofane na niewykwalifikowane wydatki edukacyjne podlegają podatkowi dochodowemu.
• Aktywa te są uwzględniane przy określaniu zdolności twojej rodziny do opłacania college'u w celu uzyskania pomocy finansowej.
• Istnieją ograniczenia co do kwoty, którą możesz wnieść co roku.

Należy pamiętać, że istnieją również prywatne plany 529 uczelni, które pozwalają rodzicom na opłacenie czesnego w niektórych prywatnych szkołach, blokując przyszłe koszty czesnego według dzisiejszych cen. Ale są one jeszcze mniej elastyczne niż plany 529 sponsorowane przez państwo, ponieważ są one specyficzne dla szkoły.

Rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu

Jest to zwykłe konto maklerskie, które jest finansowane z pieniędzy po opodatkowaniu. Zyski na koncie są opodatkowane, ale pieniądze można wykorzystać na wszystko. (Może to być również gotówka w banku, która nie przyniesie wiele, a także zostanie opodatkowana).

Rachunek inwestycyjny do opodatkowania oferuje największą elastyczność dowolnej opcji z tej listy, ale jest najmniej pożądany z punktu widzenia podatków. Mogą jednak istnieć sposoby na wyeliminowanie podatków od zysków kapitałowych poprzez przeniesienie majątku na dziecko i zastosowanie kombinacji zwolnienia indywidualnego, standardowego odliczenia i amerykańskiego kredytu podatkowego na okazje. Ale może to być skomplikowane i polecam współpracę z doradcą podatkowym lub finansowym w celu wdrożenia takiej strategii.

Plusy

• Elastyczność w wykorzystywaniu funduszy na studia lub inne cele finansowe.
• Potencjalne korzyści podatkowe poprzez przeniesienie cennych aktywów na Twoje dziecko.
• Nie ma limitów składkowych.

Cons

• Aktywa te są uwzględniane przy określaniu zdolności twojej rodziny do opłacania college'u w celu uzyskania pomocy finansowej.
• Zyski kapitałowe, dywidendy i odsetki są opodatkowane corocznie.

Wezwać pomoc

Te trzy pojazdy wydają się być najlepszymi opcjami dla oszczędności w college'u, a wiele rodzin stosuje strategię, która wykorzystuje więcej niż jeden. Inne opcje, takie jak rachunki powiernicze lub ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, są mniej atrakcyjne. Konto depozytowe to konto utworzone w imieniu ucznia z osobą wyznaczoną jako opiekun. Fundusze muszą zostać wydane na rzecz dziecka i stać się dzieckiem, gdy osiągną pewien wiek. Ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej obejmuje składnik inwestycyjny, którego rodzice mogą pokusić się na studia. Jednak wysokie opłaty i ograniczone opcje inwestycyjne sprawiają, że jest to kiepski wybór dla finansowania uczelni. W obu przypadkach pojazdy te nie mają elastyczności, a ponieważ aktywa są uwzględniane w obliczeniach pomocy finansowej, mogą one obniżyć poziom pomocy otrzymywanej przez studenta.

Zastanów się nad skorzystaniem z płatnego planowania finansowego, który specjalizuje się w planowaniu uczelni, aby pomóc Ci zdecydować, co jest najbardziej sensowne dla Twojej rodziny.Ważne jest, aby nie pozwolić, by oszczędzanie na studia wykoleiło twoje inne cele finansowe - w szczególności plany emerytalne. Podczas gdy twoje dziecko może wziąć pożyczkę na studia, nie możesz tego zrobić na emeryturę. Opracowanie strategii oszczędzania w college'u w ramach długoterminowego planu finansowego pomoże ci określić, ile możesz zaoszczędzić, jednocześnie osiągając cele osobiste i finansowe.

Mike Eklund jest planistą finansowym w Symetria finansowa w Raleigh w Północnej Karolinie. Podsumowanie tego bloga jest również dostępne podcastem na stronie Financial Symmetry.