10 warunków finansowych Każdy właściciel firmy powinien wiedzieć

Jeśli chodzi o pożyczki dla małych firm i inne rodzaje finansowania, wiedza naprawdę jest mocą. Daje ci możliwość porównywania i dokonywania mądrych wyborów dotyczących różnych pożyczek i zwiększa twoją moc, gdy jesteś przy stole przetargowym z pożyczkodawcami.

Oto 10 istotnych warunków finansowych, które właściciele małych firm powinni w pełni zrozumieć przed uzyskaniem finansowania:

1. Roczna stopa oprocentowania (APR)

Jeśli chcesz dowiedzieć się, jaka pożyczka rzeczywiście będzie Cię kosztować w ujęciu rocznym, spójrz na APR. Odzwierciedla nie tylko oprocentowanie pożyczki, ale także koszt opłat i innych opłat, które będziesz musiał zapłacić. Decydując się na różne oferty pożyczek, właściciele małych firm mogą korzystać z rocznej stopy procentowej (APR), aby porównać rzeczywistą cenę każdego kredytu.

2. Linia kredytowa

Linia kredytowa daje ci możliwość - ale nie obowiązek - pożyczenia pieniędzy do pewnej kwoty, kiedy tylko jej potrzebujesz. Linia kredytowa działa bardziej jak karta kredytowa niż tradycyjna pożyczka dla małych przedsiębiorstw: Możesz pożyczyć do określonej kwoty (zwanej twoim limitem kredytowym), a płacisz odsetki tylko od faktycznie pożyczonych pieniędzy.

Linie kredytowe mogą zapewnić elastyczny dostęp do kapitału obrotowego dla właścicieli małych firm. Należy pamiętać, że mają zmienną stopę procentową, co oznacza, że ​​koszty odsetek mogą rosnąć lub spadać w zależności od rynkowych stóp procentowych, a także innych czynników.

3. Pożyczka terminowa

W przeciwieństwie do linii kredytowej, kredyt terminowy zapewnia ryczałtową wypłatę gotówki, która jest spłacana w regularnych ratach (dziennych, tygodniowych lub miesięcznych) przez określony czas lub okres (zwykle od sześciu miesięcy do pięciu lat). Właściciele małych firm zazwyczaj korzystają z tych pożyczek na kapitał ekspansji (zakupy zapasów lub sprzętu lub zatrudnianie pracowników).

Ten rodzaj pożyczki biznesowej jest prawdopodobnie bardziej odpowiedni dla właścicieli małych firm, którzy dokładnie wiedzą, ile pieniędzy będą musieli zainwestować w swoją działalność, podczas gdy linie kredytowe są lepsze do obsługi nieoczekiwanych wydatków. Pożyczki terminowe mają zwykle stałą stopę procentową, co oznacza, że ​​każda płatność będzie taka sama, aż do momentu pełnego spłacenia pożyczki.

4. Prime rate

Stopa podstawowa to stopa procentowa ustalana przez banki, która pomaga im ustalić stopy oprocentowania kredytów dla małych firm, kredytów hipotecznych, kart kredytowych i linii kredytowych. Stawka jest ustalana przez banki na podstawie stopy funduszy federalnych, która jest stawką, którą banki pobierają od siebie za pożyczkę overnight; stopa funduszy ustalana jest przez Rezerwę Federalną.

Podążanie za stopą główną może być ważne dla właścicieli małych firm, ponieważ wahania stopy procentowej mogą prowadzić do wyższych lub niższych kosztów odsetek od istniejących kredytów o zmiennym oprocentowaniu i nowych kredytów o stałej stopie procentowej.

5. Finansowanie akcji

Ten termin odnosi się do zbierania pieniędzy dla Twojej małej firmy poprzez sprzedaż części twojego prawa własności w firmie. Załóżmy, że posiadasz 100% swojej firmy i jej wartość to 1 milion USD. Jeśli sprzedałeś 20% firmy nowym inwestorom, dostaniesz 200 000 $ i będziesz teraz właścicielem 80% firmy.

Właściciele małych firm zazwyczaj korzystają z finansowania kapitałowego, gdy nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby samodzielnie rozwijać firmę (tak jak w przypadku wielu startupów) i nie kwalifikują się do kredytu bankowego lub nie chcą zaciągać długów. Korzyści: W przeciwieństwie do pożyczek, które wymagają spłaty, finansowanie kapitałowe nie musi być spłacane. Poddajesz się jednak swojej firmie - jeśli więc twoja firma odniesie sukces, twój własny udział będzie wart mniej, niż gdybyś posiadał 100% udziałów.

6. Refinansowanie

Refinansowanie polega na spłacie istniejącej pożyczki lub hipoteki na nową, w celu uzyskania lepszej stopy procentowej lub innych warunków. Na przykład właściciel małej firmy z hipoteką o wartości 300 000 USD przy 10% RRSO może chcieć refinansować nowy kredyt hipoteczny z APR w wysokości 6%, aby zaoszczędzić na odsetkach.

Właściciele małych firm powinni także rozważyć różne opłaty związane z refinansowaniem, aby sprawdzić, czy oszczędności odsetkowe są nadal opłacalne. Ponieważ warunki i stawki różnią się w zależności od pożyczkodawcy, zawsze kupuj najlepszą ofertę.

7. Zabezpieczenie

Jest to własność, którą pożyczający zobowiązuje się do pożyczkodawcy, aby chronić pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z pożyczki. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca może przejąć nieruchomość.

Na przykład, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny na zakup domu, użyjesz domu jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli nie uda się spłacić kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może zabrać mieszkanie w celu odzyskania swoich strat. W przypadku właścicieli małych przedsiębiorstw zazwyczaj wymagane jest zabezpieczenie dużych pożyczek bankowych i komercyjnych kredytów hipotecznych, ale mniejsze pożyczki terminowe i linie kredytowe mogą tego nie wymagać.

8. Przepływy pieniężne

Przepływy pieniężne to łączna kwota pieniędzy wpłacanych do Twojego małego biznesu i wychodzących z niego. Poprawę przepływów pieniężnych można osiągnąć głównie dwojako: zwiększając sprzedaż lub obniżając koszty.

Posiadanie większej ilości pieniędzy, niż wchodzenie na rynek - dodatnie przepływy pieniężne - ma kluczowe znaczenie dla właścicieli małych firm, którzy szukają finansowania. Pozytywny przepływ gotówki pokazuje, że możesz pokryć wszystkie swoje regularne wydatki. Jeśli poprawisz przepływ środków pieniężnych przed złożeniem wniosku o pożyczkę, pożyczkodawcy prawdopodobnie zobaczą cię jako pożyczkobiorcę o niższym ryzyku i zaoferują lepsze stawki i warunki pożyczki.

9. Opłata inicjacyjna

Jest to opłata z góry, którą możesz zapłacić, gdy zaciągasz kredyt na małą firmę lub kredyt hipoteczny. W przypadku pożyczki krótkoterminowej dla małych przedsiębiorstw, opłata za zainicjowanie może zostać pobrana z łącznych wpływów z kredytu. Na przykład pożyczka terminowa o wartości 20 000 USD z prowizjami za zainkasowanie w wysokości 500 USD pokryłaby cię 19 500 USD po zamknięciu pożyczki.

W przypadku kredytu hipotecznego opłata za zainicjowanie może być nazywana "punktami" wyrażonymi jako procent kwoty pożyczki. Tak więc za hipotekę o wartości 300 000 $ z 2 punktami zapłacisz 6000 $. Należy o tym pamiętać przy składaniu wniosku o pożyczkę, ponieważ zwiększy to całkowity koszt.

10. Data zapadalności

Data zapadalności to moment, w którym zarówno kwota główna, jak i odsetki od pożyczki lub kredytu hipotecznego są należne w całości. Często jest to cecha kredytów o zmiennym oprocentowaniu, linii kredytowych lub hipotek, które początkowo zawierają spłatę odsetek, a następnie końcową płatność na koniec okresu.

Na przykład linia kredytowa może obejmować pięcioletni okres płatności odsetkowych, a następnie termin zapadalności, w przypadku gdy pozostałe saldo stanie się należne w całości. W tym czasie możesz spłacić całość salda, zrefinansować dług, aby ułatwić spłatę, odnowić linię kredytową w instytucji finansowej lub przedłużyć termin spłaty.

Aby uzyskać więcej informacji na temat rozpoczynania i prowadzenia działalności gospodarczej, odwiedź stronę Nasza witryna Przewodnik dla małych firm . Aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane odpowiedzi na pytania dotyczące rozpoczynania i finansowania działalności, odwiedź stronę Mały biznes sekcja Na naszej stronie Zapytaj stronę Doradcy.

Steve Nicastro jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @StevenNicastro .

Zdjęcie przez iStock