Nikt nie lubi opłat bankowych - ale 1 na 6 nie spróbuje ich uniknąć

Badanie przeprowadzone przez Investmentmatome wykazało, że około 1 na 6 Amerykanów (16%) nie zrobiłoby nic, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi - pomimo faktu, że wiele metod usuwania opłat wymaga tylko kilku minut i może przynieść znaczące długoterminowe oszczędności.

To odkrycie wynika z niedawnej analizy Nerd Wallet, która wykazała, że ​​zwykły konsument może tracić w górę o 1 milion dolarów w celu uniknięcia lub obniżenia opłat w ciągu całego życia.

Ankieta Investmentmatome, przeprowadzona w Internecie przez The Harris Poll w czerwcu 2018 r. Z ponad 2000 amerykańskich dorosłych, zapytała Amerykanów o irytację, jaką odczuwają, płacąc opłaty za konta bankowe i konta inwestycyjne oraz to, co zrobią, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi.

Kluczowe wnioski

• Amerykanie mogą uważać opłaty bankowe bardziej irytujące niż opłaty inwestycyjne: Jak denerwujące? Prawie 2 na 5 Amerykanów (38%) uważałoby, że bardziej irytujące byłoby płacenie 20 USD opłaty na rachunku bankowym niż czekanie w kolejce na DMV, w porównaniu do mniej niż jednej trzeciej Amerykanów (32%), którzy znaleźli 20 USD opłaty za konto inwestycyjne więcej denerwujące niż czekanie w kolejce na DMV. Podobnie, gdy zapytano o irytację opłat w porównaniu do złapania w deszczu bez parasola, 36% uznało, że zapłacenie 20-procentowej opłaty bankowej było bardziej denerwujące, a tylko 31% uznało, że zapłacenie 20-procentowej opłaty inwestycyjnej było bardziej denerwujące. Jest to niefortunne, biorąc pod uwagę fakt, że poprzednia analiza Nerd Wallet wykazała, że ​​koszty inwestowania opłat często znacznie przewyższają koszty opłat bankowych.
• Mniej zamożni Amerykanie rzadziej podejmują działania przeciwko opłatom finansowym: Amerykanie o niższych dochodach - ci z rocznym dochodem na gospodarstwo domowe wynoszącym mniej niż 50 000 USD - są około dwukrotnie bardziej prawdopodobne, że nie zrobią nic, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi niż Amerykanie zarabiający rocznie 75 000 USD (21% w porównaniu do 12%).
• Młodsi Amerykanie częściej podejmują działania, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi niż starsi Amerykanie: Dziewięć na 10 post-millenialsów (w wieku 18-21 lat) zrobiłoby coś, aby uniknąć opłat, w porównaniu do 79% cichego pokolenia (w wieku 73-90 lat).

Amerykanie uważają, że opłaty są mniej irytujące niż wiele irytacji życia

Zapytaliśmy Amerykanów, czy uznają to za bardziej irytujące, gdyby zapłacili 20 USD za bank lub inwestycję lub spotkali się z ośmioma obciążającymi działaniami. Pomimo ogromnego kosztu, który potencjalnie wiąże się z opłatami finansowymi w czasie, wielu Amerykanów uznało każdą z ośmiu irytujących sytuacji za droższe niż 20 dolarów:

Prawie 2 na 5 Amerykanów uważa, że ​​zapłacenie 20 USD za konto bankowe jest bardziej irytujące niż czekanie w kolejce na DMV (38%) lub zasiadanie w ruchu na godzinę (37%), podczas gdy bliżej jednej trzeciej Amerykanów czuje się w ten sposób opłata za konto inwestycyjne w wysokości 20 USD (32% uważa to za bardziej irytujące niż czekanie w kolejce w DMV, a 34% uważa to za bardziej denerwujące niż zasiadanie w ruchu).

Ogólnie rzecz biorąc, nieco wyższy odsetek Amerykanów uważa, że ​​opłata bankową w wysokości 20 USD jest bardziej irytująca niż 20 USD opłaty inwestycyjnej w porównaniu z innymi irytującymi wydarzeniami - 24% twierdzi, że żadne z ośmiu wydarzeń nie było bardziej irytujące niż opłata za konto bankowe, a 28 % powiedziało to samo dla opłaty za prowadzenie rachunku inwestycyjnego. Opłaty bankowe są łatwiejsze do uniknięcia niż opłaty za rachunki inwestycyjne, a kwoty, które ludzie trzymają na rachunkach bankowych, są zazwyczaj niższe niż te na rachunkach inwestycyjnych, więc opłata inwestycyjna w wysokości 20 USD może być mniej zauważalna ze względu na wyższe saldo. Opłaty bankowe mogą również zabrać natychmiastową siłę nabywczą, podczas gdy opłaty inwestycyjne generalnie wpływają na posiadaczy rachunków w dłuższej perspektywie.

"To zajmuje mniej czasu i wysiłku, niż większość ludzi myśli, aby uniknąć lub zmniejszyć opłaty finansowe, a wypłata jest tego warta" - mówi Arielle O'Shea, specjalista ds. Inwestowania na naszym rynku i emerytury. "Następnym razem, gdy utkniesz w korku przez godzinę, skorzystaj z czasu, aby zadzwonić do swojego banku i zapytać, które z opłat za konto można wyeliminować."

Większość będzie działać, aby uniknąć opłat finansowych, ale mogą zrobić więcej

Więcej niż 4 na 5 Amerykanów (84%) zrobiłoby coś, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi. Mimo to, jeśli chodzi o indywidualne opłaty, wielu Amerykanów nie podejmowałoby względnie prostych działań, aby ich uniknąć.

Dwa najbardziej popularne działania mające na celu uniknięcie opłat zakładają bezpośredni depozyt i podpisują się pod elektronicznymi oświadczeniami, ale nie wszyscy Amerykanie mogliby robić te rzeczy pomimo ich łatwości. Nieco ponad połowa Amerykanów (51%) ustanowiłaby bezpośrednią wpłatę na rachunek czekowy, a mniej niż połowa (45%) zapisywałaby się na wyciągi papierowe, z których oba mogą zająć tylko minuty.

Mniej niż 3 na 10 Amerykanów (29%) chodziłoby o dodatkowe trzy bloki, aby skorzystać z bankomatu w swojej sieci bankowej, a nieco ponad jedna trzecia Amerykanów (36%) poprowadziłaby dodatkową milę, aby skorzystać z bankomatu w swojej sieci.

Stosunkowo mało popularną metodą pobierania opłat jest spędzanie czasu na badaniach poświęconych inwestowaniu i analizie opłat, przy czym mniej niż 1 na 5 Amerykanów (19%) jest skłonny to zrobić, aby uniknąć opłat. (Są sposoby, aby to zrobić bez poświęcania jej zbyt wiele czasu i energii, a poniżej przedstawiamy niektóre z tych taktyk).

Z naszych badań wynika, że ​​Amerykanie, których roczny dochód w gospodarstwie domowym jest mniejszy niż 50 000 USD, prawie dwa razy częściej nie robią nic, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi niż Amerykanie, których roczny dochód wynosi 75 000 USD i więcej (21% w porównaniu do 12 %).Zwłaszcza jeśli chodzi o opłaty inwestycyjne, prawdopodobne jest, że osoby o wyższych dochodach będą ponosić większe opłaty niż osoby o niskich dochodach z powodu posiadania wyższych sald na rachunkach. Opłaty te mogą jednak mieć większy wpływ na finanse osób o niższych dochodach.

Pokolenia różnią się, jeśli chodzi o unikanie opłat

Nie każde pokolenie w podobny sposób reaguje na opłaty lub odpowiedzi. Od pokoleń istnieją różne opinie na temat irytacji opłat finansowych i innych irytujących działań.

Młodsi dorośli chętniej niż osoby starsze robią coś, aby uniknąć opłat finansowych. Dziewięć na 10 post-millennium (90%) zrobiłoby coś, aby uniknąć opłat za zarządzanie pieniędzmi, w porównaniu do 79% cichego pokolenia (w wieku 73-90 lat).

"Wszystkie pokolenia powinny skupiać się na tych opłatach. Ale obiecuje, że młodzi Amerykanie podejmą kroki, aby ich uniknąć, ponieważ opłaty - w szczególności opłaty inwestycyjne - mogą z czasem ulec zubożeniu, co czyni je najbardziej szkodliwymi w długim horyzoncie czasowym "- mówi O'Shea.

Jak zacząć oszczędzać dzisiaj na opłatach za zarządzanie pieniędzmi

Unikanie lub zmniejszanie opłat za zarządzanie pieniędzmi nie musi być procesem zniechęcającym lub czasochłonnym. Oto kilka stosunkowo prostych sposobów na uniknięcie opłat za konta finansowe:

Unikanie opłat za konto bankowe

Otwórz konta w banku internetowym bez opłat. Zmiana konta czekowego i oszczędnościowego na nowy może być kłopotliwa, ale jeśli zrobisz to raz, możesz zaoszczędzić pieniądze co miesiąc. Banki internetowe mają zazwyczaj więcej opcji, aby uniknąć takich opłat, jak miesięczne opłaty za utrzymanie, które mogą być naliczane przez bank w każdym miesiącu, jeśli nie zastosujesz się do jego wytycznych. Jako dodatkową zachętę, wiele banków internetowych ma wyższe oprocentowanie na swoich kontach oszczędnościowych niż większe zakłady murarskie.

Bonus: Zrezygnuj z ochrony przed debetem. Prawo federalne mówi, że ochrona w rachunku bieżącym jest opcjonalna i jest oferowana na zasadzie dobrowolności. Jeśli przypadkowo zdecydowałeś się na zasięg, lub nie rozumiałeś alternatywy, dobrze jest zrezygnować, aby zaoszczędzić potencjalnie znaczną część gotówki. Jeśli to zrobisz, a Ty spróbujesz dokonać zakupu, że nie masz funduszy na pokrycie, transakcja zostanie odrzucona, zamiast przechodzić i prowokować opłatę w tym procesie.

Nie masz pewności, czy warto podjąć te kroki z pominięciem opłat bankowych? Sprawdź nasz koszt strony Kalkulator opłat bankowych, aby uzyskać rzeczywistą kontrolę tego, co te pozornie małe opłaty mogą kosztować cię przez całe życie.

Zmniejszenie opłat za konta 401 (k)

Spójrz na wskaźniki wydatków przy wyborze inwestycji 401 (k). Wskaźnik kosztów funduszu inwestycyjnego to procent Twojej inwestycji naliczany jako roczna opłata. Dokonując przeglądu swoich opcji inwestycyjnych 401 (k), należy wziąć pod uwagę nie tylko cele inwestycyjne, ale także wskaźnik kosztów każdego funduszu. Nawet pozornie niewielki współczynnik wydatków, taki jak 1%, może zwiększyć się do tysięcy rocznie w miarę wzrostu twojego salda.

Dowiedz się, ile 401 (k) kosztów konta będzie Cię kosztować przez całe życie dzięki naszemu kalkulatorowi opłat za stronę w wysokości 401 (k).

Bonus: Zastanów się, czy twój 401 (k) jest najlepszym miejscem na zakwaterowanie większości twoich funduszy emerytalnych. "Jeśli twój 401 (k) oferuje pasujące dolary na twoje składki, nie chcesz ich ominąć. Ale jeśli inwestycje są kosztowne lub plan ma wysokie opłaty, należy rozważyć wniesienie wkładu do IRA po zdobyciu tego pełnego meczu 401 (k) ", mówi O'Shea. "Wszelkie saldo w wysokokwotowym 401 (k) również powinno zostać przeniesione do IRA, jeśli odejdziesz z pracy."

Zmniejszenie opłat za IRA lub rachunki maklerskie

Wybierz opłaty bez transakcji i bez obciążeń funduszy inwestycyjnych. Możesz płacić różne opłaty lub prowizje, gdy kupujesz lub sprzedajesz fundusze inwestycyjne, takie jak opłaty transakcyjne z tytułu funduszy inwestycyjnych i obciążenia sprzedażowe. Istnieje jednak wiele funduszy, które możesz wybrać, które nie mają tych opłat, i powinieneś zdecydowanie je wybrać, jeśli próbujesz obniżyć swoje koszty inwestycji.

Premia: Wybierz fundusze powiernicze o niskim wydatku na konta IRA i rachunki maklerskie, tak jak robisz to dla swojego 401 (k). Podobnie jak twoje 401 (k), fundusze inwestycyjne na twoim koncie IRA i rachunki maklerskie mają wskaźniki wydatków. W przeciwieństwie do twojego 401 (k), prawdopodobnie będziesz mieć wiele opcji funduszy - a więc i potencjalnie bardziej przystępnych opcji funduszy - na koncie IRA lub rachunku maklerskim. I nie martw się, niski wskaźnik kosztów nie oznacza niskiej jakości funduszu.

Sprawdź nasz kalkulator Kosztów Wyższych kosztów, aby sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić, wybierając bardziej przystępny fundusz inwestycyjny.

METODOLOGIA

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez The Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 6-8 czerwca 2018 r. Wśród 2036 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu pobierania próbek. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia i wielkości próby podgrup, skontaktuj się z Megan Katz, [email protected].