3 rzeczy, które twój pożyczkobiorca nie może ci powiedzieć

Studenci pożyczek studenckich, firmy, które zarządzają 1,4 biliona dolarów w pożyczkach federalnych i prywatnych, nie zdobyły większego zaufania wśród kredytobiorców.

Sześćdziesiąt cztery procent z 44 400 skarg na kredyty studenckie, które Biuro Ochrony Konsumentów zebrało w okresie od lipca 2011 r. Do marca 2017 r., Dotyczyło problemów pożyczkobiorców z ich pożyczkodawcami lub usługobiorcami, w tym nie informowania ich o opcjach spłaty. To prawie dwa razy więcej niż liczba wypożyczeń na temat nieopłacalnych pożyczek.

Często możesz zmienić prywatnego kredytodawcę, dokonując refinansowania z innym pożyczkodawcą. Ale zmiana federalnych pośredników kredytowych jest bardziej skomplikowana: możesz to zrobić tylko poprzez konsolidację wielu pożyczek w federalną pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią, i są wady tego procesu. Jeśli nie znasz swojego servicera, dowiedz się na stronie Federal Student Aid. Jest dziewięciu federalnych pomocników, ale Departament Edukacji zmierza do używania tylko jednego.

Ponieważ Twój pracownik może nie udostępniać wszystkich szczegółów, ważne jest, aby znać opcje spłaty i wybaczenia. Oto trzy rzeczy, o których należy pamiętać.

1. Możesz obniżyć swoje płatności

Domyślny 10-letni plan to najlepszy sposób na spłatę pożyczek federalnych bez ponoszenia dodatkowych odsetek. Jeśli nie zgadzasz się ze swoim rachunkiem, unikaj czasowego wstrzymywania płatności z odroczeniem lub pobłażliwością. Żadna z opcji nie rozwiąże twojego długu, a twoje pożyczki mogą nadal zaciągać odsetki, co oznacza większe saldo po zakończeniu okresu opóźnienia.

Zamiast tego rozważ te federalne plany spłat:

• Stopniowa spłata: Plan ten zaczyna się od niższych płatności niż standardowy plan, ale zwiększa się co dwa lata. To dobra opcja, jeśli spodziewasz się, że twój dochód zwiększy się z czasem.
• Przedłużona spłata: Jeśli się kwalifikujesz, możesz płacić stopniowane lub stałe kwoty z przedłużonym okresem spłaty do 25 lat.
• Spłata z tytułu dochodów: Istnieją cztery plany oparte na dochodach: spłata w oparciu o dochód, spłata zależna od dochodów, wypłata, jak zarabiasz i zmieniana wypłata, gdy zarabiasz. Każdy plan ogranicza miesięczną opłatę w wysokości od 10 do 20 procent dochodu uznaniowego i zwiększa okres pożyczki z 10 lat do 20 lub 25 lat. Złóż wniosek i wybierz swój plan na studentloans.gov, lub twój opiekun wybierze ten, który kwalifikuje się do otrzymania najniższej płatności miesięcznej.

Pamiętaj, że im częściej przedłużysz okres spłaty, tym więcej odsetek zapłacisz.

2. Pamiętaj o ponownej certyfikacji swoich dochodów

Kwalifikacja do spłaty zależnej od dochodów nie jest procesem jednorazowym. Musisz co roku rekultywować swój dochód i wielkość rodziny u swojego pracownika obsługi. Jeśli twoje dochody wzrosły, twoja pożyczka też się spłaci. Ale jeśli twoje dochody spadną lub Twoja wielkość rodziny zmieni się przed coroczną ponowną certyfikacją, prześlij zaktualizowany wniosek i poproś o natychmiastowe ponowne obliczenie płatności. W przeciwnym razie możesz zapłacić więcej, niż jest to wymagane.

3. Przebaczenie może nie być rozwiązaniem

Istnieją cztery federalne programy wybaczania pożyczek studenckich: Pożyczenie Pożyczek Publicznych, Pożyczanie Pożyczek Nauczycieli, Unieważnienie pożyczki Perkinsa i przebaczenie oparte na dochodach. Twój plan spłaty może zdyskwalifikować Cię z niektórych programów, nawet jeśli spełniasz inne kwalifikacje.

Na przykład, Pożyczenie Pożyczki Publicznej anuluje pozostałe saldo z pożyczek bezpośrednich - najpopularniejszego rodzaju pożyczki studenckiej - po 120 kwalifikujących się miesięcznych płatnościach dokonanych podczas pełnoetatowej pracy dla uprawnionego pracodawcy, na przykład organizacji rządowej. Musisz jednak zapisać się na standardowy plan spłaty lub plan spłaty uzależniony od dochodów - a płatności dokonane na planie stopniowanym lub rozszerzonym nie będą się liczyły do ​​120.

Co robić, jeśli nie jesteś zadowolony z usługującego

Nawet jeśli znasz opcje płatności, możesz napotkać problemy z serwerem. Niestety, będziesz miał minimalny regres prawny.

"Nawet jeśli są to nie lada wysiłki, zdolność do pozywania jest bardzo trudna", mówi Persis Yu, adwokat w National Consumer Law Center. "Ustawa o szkolnictwie wyższym nie ma prywatnego" prawa do działania ", więc pracownik służby może zrobić coś w rażącym naruszeniu tego aktu i nie ma prawa, aby zwrócić się do sądu."

Mimo to, jeśli nie jesteś zadowolony ze swojego usługodawcy, możesz złożyć skargę do CFPB, która prześledzi ją i prześle do firmy w celu uzyskania odpowiedzi. W niektórych przypadkach CFPB podejmie własne działanie: na początku tego roku wziął udział w procesie przeciwko Navient, największemu serwisowi krajowemu, twierdząc, że niewłaściwie alokował on płatności kredytobiorców i wprowadzał ich w błąd co do możliwości spłaty. Navient zaprzeczył zarzutom i stara się odrzucić powództwa.

Możesz również złożyć skargę do Ministerstwa Edukacji. Ponadto, Kalifornia, Connecticut i Waszyngton, D.C., uchwalili ustawy o kredycie studenckim, aby zbierać skargi od kredytobiorców i pomagać im zrozumieć ich prawa.

Anna Helhoski jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej stronie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @AnnaHelhoski .