Jak młode pary mogą zaplanować płynne połączenie pieniędzy

Młode pary mają wiele problemów partnerskich do rozwiązania: kto domaga się zadaszonego parkingu? Kto dostaje większą szafę? A kto wygra następny planowany konflikt nagrywania DVR? A potem są sprawy pieniędzy. Przejście z pojedynczego na oddzielne na połączone i połączone może być stresujące. Niezależnie od tego, czy bierzesz ślub, czy po prostu się wprowadzasz, trzeba rozmawiać i podejmować decyzje.

Współlokator czy łączone finanse?

Patricia Jennerjohn jest planistką finansową z siedzibą w Oakland w Kalifornii. Wierzy, że młode pary mogą tworzyć unia finansowa na dwa sposoby.

"Pary często stosują jedną z dwóch metod - model" współlokatora ", w którym każdy odpowiada za część wydatków, ale prowadzi oddzielne konta, lub model" połączony ", w którym wszystko trafia na wspólne konta - mówi Jennerjohn. "Ja osobiście lubię hybrydę z dwóch - czasami jeden z członków pary chce z miłością scalić wszystko, ale ważne jest, aby każdy członek pary miał jakieś niezależne pieniądze".

Jennerjohn doradza parom, aby tworzyły wspólne konto dla wspólnych wydatków, takich jak czynsz czy kredyt hipoteczny, usługi komunalne, artykuły spożywcze i utrzymanie domu, do których każdy członek przyczynia się proporcjonalnie do swoich dochodów. Tymczasem każda osoba ma również oddzielne konto na wydatki osobiste.

Prowadzić więcej niż jedno konto

Cathy Curtis, finansistka z Oakland w Kalifornii, specjalizuje się w pracy z kobietami. Doradza również klientom w tworzeniu hierarchii kont.

"Jeśli oba działają, należy utworzyć wspólny rachunek kontrolny, wspólne oszczędności i wspólny rachunek inwestycyjny, ale każda osoba ma osobne konta indywidualne", mówi. "Każda osoba wpłaca co miesiąc na rachunek bieżący proporcjonalnie w zależności od wynagrodzenia / dochodu. Cele krótkoterminowe będą finansowane z konta oszczędnościowego - a każda osoba może wnieść swój wkład również w ten sposób. Jeśli po sfinansowaniu rachunków sprawdzających, oszczędności krótkoterminowych i indywidualnych emerytur pozostały pieniądze, można również sfinansować wspólny rachunek inwestycyjny. Jeśli para wchodzi w związek małżeński lub partnerstwo z aktywami, wierzę w utrzymywanie ich osobno i dodawanie się nawzajem jako beneficjenci."

Jedyny płatny doradca finansowy w Kirkland, w stanie Waszyngton, Brian D. Gawthrop przejmuje organizację finansów pary o jeden krok dalej:

"Utwórz zestawienie bilansu i rachunku przepływów pieniężnych (budżet) dla każdej osoby z osobna" - radzi Gawthrop. "Następnie utwórz wspólny i spójrz na pokrywanie się i efekty synergii. I bądź świadomy praw twojego stanu dotyczących wspólnych aktywów. Własne stany własności, takie jak Waszyngton, pozwalają ci zachować oddzielne zasoby, jeśli musisz, ale musisz być bardzo celowy.

Oddzielne, ale równe

Cathy Curtis uważa, że ​​oddzielne konta są kluczowe.

"Szczególnie dla kobiet uważam, że bardzo ważne jest posiadanie oddzielnych kont i utrzymywanie oddzielnej tożsamości finansowej nawet w małżeństwie" - mówi. "Jeśli cokolwiek stanie się z małżeństwem, łatwiej będzie jej powrócić na swoje stopy. Ponadto pieniądze są potężne. Ktokolwiek kontroluje to w związku, sprawia, że ​​drugi czuje się mniej potężny. Wreszcie, nikt nie chce, aby ich osobiste wydatki były analizowane przez ich partnera. Posiadając oddzielne konto, każdy może kupić rzeczy, które zechcą, na innej liście priorytetów. To naprawdę nie ma znaczenia, o ile wspólne cele są finansowane."

Wypłacanie długów

Jennerjohn mówi również, że bardzo ważne jest, aby zadłużenie wniesione do małżeństwa (takie jak kredyty samochodowe, kredyty studenckie i salda kart kredytowych) było rozdzielone, a każdy członek pary jest odpowiedzialny za obsługę tych zobowiązań z własnej puli pieniędzy.

Gawthrop zgadza się i dodaje ważną uwagę: "Nie konsoliduj zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich w pożyczkę dzieloną, taką jak lokalna linia kapitałowa. Brzmi ponuro, ale jeśli pożyczkobiorca z kredytu studenckiego umrze, tak samo dzieje się z pożyczką. Nie chcesz zostać osiodłany długiem studenckim twojego długa na 100 tys.

Uważa on również, że spadki powinny odbywać się osobno i być wykorzystywane według uznania beneficjenta.

Zdefiniuj cele długoterminowe

Kiedy pary rozważają finansowanie długoterminowych celów, Gawthrop mówi, że dyskusja nie powinna dotyczyć przejścia na emeryturę, jak to zwykle określa się.

"Nie nazywaj tego emeryturą. Właśnie z tym mają do czynienia twoi rodzice i dziadkowie. Nazywaj to niezależnością finansową, gdzie możesz pracować, jeśli chcesz - nie, że musisz, "mówi Gawthrop.

"Młodsi ludzie prawdopodobnie będą pracować znacznie dłużej, mają wiele karier i będą chcieli prowadzić produktywne i zaangażowane życie dobrze po 65 roku życia", zgadza się Jennerjohn. "Myślę, że trenowanie młodszych par na temat ich kapitału ludzkiego - ich zdolności do pracy, zarabiania na życie, angażowania się w życie - a styl życia jest może nawet ważniejszy niż planowanie jakiegoś nagłego, zaplanowanego zakończenia kariery z określoną kwotą pieniędzy w banku. Myślę więc, że młode pary muszą planować życie z przyrostem i być bardziej elastyczne w swoich celach."