Rainy Day Fund jest tak samo ważny jak oszczędności na wypadek awarii

Oszczędzanie zapasów w dni sztormowe - dosłowne lub obrazowe - może pomóc w pokryciu kłopotów finansowych.

Kiedy huragan Irma uderzył w brzegi Południowej Karoliny w połowie września, planista finansowy Laura Scharr-Bykowsky, mieszkająca w głębi lądu w Kolumbii, straciła na swoim podwórku trzy cyprysy. Podczas gdy unikała poważnych szkód, jakich doświadczyło wielu ludzi, pieniądze, które schowała na utrzymanie domu, pozwoliło jej zapłacić za naprawę w wysokości 250 dolarów bez większego poświęcenia.

Jest to stosunkowo rzadkie w Ameryce: w niedawnym raporcie Zarządu Rezerwy Federalnej stwierdzono, że 44% dorosłych musiało coś sprzedać lub pożyczyć pieniądze, aby zapłacić za awarię kosztującą 400 USD. Dla wielu wystarczy kilkaset dolarów, aby zaryzykować skalę długu. Tak więc fundusz oszczędnościowy ma kluczowe znaczenie w przypadku wystąpienia sytuacji kryzysowych.

Ważne jest jednak rozróżnienie między oczekiwanymi a niespodziewanymi wydatkami. Pomyśl o tym jako o dwóch podejściach: oszczędzanie na deszczowy dzień lub na duży, nieprzewidziany wypadek.

Deszczowy dzień kontra fundusze kryzysowe

Fundusze ratunkowe, które idealnie zapewniają trzymiesięczną poduszkę wydatków na życie, są zarezerwowane na wydarzenia, które mogą poważnie wpłynąć na twoje życie finansowe i są trudniejsze do przewidzenia. Rozwód, utrata pracy lub nieoczekiwane wydatki medyczne należą do tej kategorii.

James Kinney, planista finansowy w Bridgewater w stanie New Jersey, zaleca pokrycie mniejszych problemów finansowych funduszem na deszczowy dzień. Obejmują one wydatki okazjonalne, takie jak naprawy samochodów, rutynowe wydatki medyczne i utrzymanie domu.

"W rzeczywistości większość tych niewielkich sytuacji kryzysowych jest do pewnego stopnia przewidywalna" - mówi Kinney. "Wiem, że jest duża szansa, że ​​będę potrzebować naprawy samochodu. W rzeczywistości mógłbym być absolutnie pewien, że będę potrzebować naprawy samochodu, po prostu nie wiem kiedy."

Strategie oszczędnościowe

Możesz założyć oddzielne konto bankowe, aby utworzyć fundusz awaryjny na pokrycie nieoczekiwanych wydatków. Szybki dostęp do tych pieniędzy ma kluczowe znaczenie.

Stworzenie strategii oszczędzania na deszczowe dni zaczyna się od uzyskania kontroli nad wszelkimi przyszłymi wydatkami. Dla większości ludzi miesięczne wydatki, takie jak płatności w domu, usługi komunalne, ubezpieczenia i artykuły spożywcze pozostają stałe. Inne koszty są rzadsze, ale nie są to awarie techniczne.

Sporządź listę wydatków, które prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić w nadchodzących latach. Oprócz konserwacji samochodu lub napraw w domu, może to obejmować szelki dla dzieci lub rachunki weterynaryjne.

Kinney i Scharr-Bykowsky zalecają utworzenie wielu kont oszczędnościowych, po jednej dla każdej kategorii. Możesz użyć zwykłego konta oszczędnościowego lub konta rynku pieniężnego - oba pozwalają na łatwy dostęp do gotówki, jeśli jej potrzebujesz, ale konto rynku pieniężnego może zawierać możliwość sprawdzania czeków. Znajdź bank oferujący wiele kont oszczędnościowych bez opłat miesięcznych.

Certyfikaty depozytów i rachunków inwestycyjnych nie są idealne do przechowywania deszczowych dni ani oszczędności w sytuacjach awaryjnych. Wycofanie pieniędzy w krótkim czasie może skutkować karami, a nawet stratami finansowymi.

Nabierz nawyku wyłuszczania części miesięcznego dochodu na każdy ze swoich funduszy oszczędnościowych. Możesz zacząć mały z zaledwie kilkoma dolarami miesięcznie. Jeśli masz bezpośrednią wpłatę, Scharr-Bykowsky zaleca automatyzację swoich oszczędności poprzez wrzucenie części Twojej wypłaty do wiader oszczędnościowych.

"Aby zapewnić sobie maksimum spokoju, chcesz mieć wystarczająco dużo w każdym wiadrze, aby pokryć największy wydatek, jakiego możemy się spodziewać w tej kategorii" - mówi Kinney.

Scharr-Bykowsky mówi, że tworzenie funduszy w konkretnym celu może pomóc ludziom oszczędzać. "Kiedy nasze cele są bardziej wizualne, staramy się oszczędzać więcej", mówi. "Nazwij to konto. Spraw, by był wizualny."

Unikaj "blob oszczędności"

Wiele osób rzuca dodatkowe pieniądze na jedno konto oszczędnościowe i wyciąga z niego, gdy saldo rachunku bieżącego jest niskie, mówi Kinney.

Scharr-Bykowsky nazywa to "oszczędzającym blobem".

"To naprawdę nie ma celu", mówi. "Po prostu zanurz się w tym, kiedy tylko. Nie sądzisz, że tak jest, gdy stracisz pracę lub "Czekaj, to nasze wakacje".

Kiedy wybuchną prawdziwe sytuacje awaryjne, twoje ogólne konto oszczędnościowe może okazać się niewystarczające. Następnie możesz skorzystać z drogich sposobów pożyczania pieniędzy, takich jak karty kredytowe lub linie kredytowe z domu.

Oddzielenie oszczędności na wiadra funduszy na deszczowe dni i fundusz kryzysowy ma dodatkową zaletę: znacznie mniej prawdopodobne jest, że wykorzystasz te rezerwy do innych celów niż te, do których są przeznaczone.

Jest tak ze względu na zjawisko w ekonomii behawioralnej zwane mental accounting, mówi Scharr-Bykowsky. Ludzie przestają wydawać pieniądze na jedną kategorię, gdy wiedzą, że pieniądze w tym segmencie zniknęły, nawet jeśli dostępne są inne fundusze. Wybranie jasnych kategorii oszczędności dla przyszłych wydatków oznacza, że ​​będziesz się wahać przed użyciem funduszu wydatków medycznych na nowy telefon.

Chociaż nigdy nie będziesz całkowicie przygotowany na wszystko, co rzuci cię życie, wiedząc, że będziesz w stanie przejechać niektóre finansowe wyboje na drodze, powinno ci to ułatwić odpoczynek.

"Oszczędności" - mówi Kinney - "nigdy się nie marnują".