Dlaczego 3 konta oszczędnościowe są lepsze niż 1
Dlaczego poparcie dla Konfederacji spadło do 2,3%? (Komentarz)
Spisu treści:
Niektórzy z nas gromadzą gotówkę, płacąc 18% odsetek na koncie karty kredytowej. Inni wydmuchują zwrot podatku, tak jakby to były wolne pieniądze, gdy faktycznie jest to zwrot naszych własnych ciężko zarobionych dolarów.
To dziwactwo mózgu ma nazwę: mental accounting. Traktujemy pieniądze inaczej, w zależności od tego, skąd pochodzą i jak zamierzamy je wydać, często na naszą szkodę.
Możemy jednak wykorzystać to nielogiczne zachowanie, aby pomóc nam zaoszczędzić więcej.
Duża pula oszczędności może inspirować mniej pracowitości niż wiele kont o określonych celach. Dzięki wielu kontom oszczędności na cele długoterminowe mogą wzrosnąć, nawet jeśli na potrzeby krótkoterminowe są okresowo naliczane.
Wiele rachunków oszczędnościowych może stać się drogie w tradycyjnych bankach, które mają minimalne wymagania dotyczące salda i opłaty za prowadzenie konta. Wiele banków internetowych umożliwia klientom zakładanie dziesiątek kont za darmo bez minimalnych sald. Większość ludzi potrzebuje co najmniej trzech, z regularnymi (najlepiej automatycznymi) przelewami z ich rachunków kontrolnych do każdego:
- Fundusz na wypadek utraty pracy i inne poważne problemy finansowe
- Rachunek "potrzeb" na pokrycie niezbędnych wydatków, które nie są miesięczne (takich jak podatki od nieruchomości lub roczne składki ubezpieczeniowe) lub które są nieuniknione, ale często nieprzewidywalne (takie jak naprawy samochodów lub odliczenia medyczne)
- Konto "chce", aby płacić za zabawne rzeczy, takie jak wakacje, wydatki na wakacje lub zaliczki na nowy samochód
Wielokrotne rachunki oszczędnościowe są przydatne do budżetowania w bardzo podobny sposób, jak system kopertowy, w którym ludzie dzielą gotówkę na koperty, aby pokryć wydatki takie jak czynsz, jedzenie i rozrywka.
Rachunki oszczędnościowe, takie jak koperty, mówią ci, czy masz wystarczająco dużo, by pokryć ten konkretny cel, ale także pozwalają na przesunięcie pieniędzy w razie potrzeby - powiedziała Rachel Schneider, wiceprezes Centrum non-profit Center for Financial Services Innovation i autor książki "The Financial Diaries: Jak radzą sobie amerykańskie rodziny w świecie niepewności". "Wiedząc, że masz ten zawór ucieczkowy, możesz odłożyć na te rachunki więcej pieniędzy" - powiedział Schneider. Istnieją dowody na to, że wyznaczanie celów pomaga zmotywować ludzi do oszczędzania, co doprowadziło do takich aplikacji, jak Tipself, BoostUp i Qapital. Na przykład Qapital pozwala ludziom wyznaczyć cele, a następnie stworzyć zasady ich finansowania, takie jak zaokrąglenie każdego zakupu do najbliższego dolara i zamiana zmiany w kierunku celu lub przeniesienie pewnej kwoty na oszczędności, jeśli kupią coś w Starbucks lub osiągnij 10 000 kroków w swoim fitness trackerze FitBit. "Wyznaczanie celów pomaga naszym użytkownikom zachować skupienie i motywację. Dlatego zachęcamy użytkowników, by nie przypisywali im celu "wakacje", ale nazwali miejsce, do którego chcą się udać, załączyli zdjęcie i udostępnili je przyjacielowi "- mówi założyciel i dyrektor generalny firmy Qapital, George Friedman. "Ich aspiracje stają się bardziej praktyczne, gdy są wizualizowane i głośno powiedziane". " WIĘCEJ:Łatwe aplikacje oszczędnościowe Bardziej szczegółowe informacje mogą również pomóc w śledzeniu wielu celów bez zastanawiania się, czy będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć swoje podatki od nieruchomości w ciągu sześciu miesięcy, jeśli musisz teraz zapłacić za naprawę samochodu. Zazwyczaj mam od 10 do 12 kont oszczędnościowych oznaczonych różnymi celami. Aby pokryć roczną składkę na ubezpieczenie na życie w wysokości 1 705 USD, na przykład, ustawiłem automatyczny przelew, tak aby 143 dol. Miesięcznie przechodziło z naszego konta czekowego w naszym tradycyjnym banku na konto "ubezpieczenia na życie" w internetowym banku. Naprawy i konserwacja naszych starszych samochodów ciężarowych są mniej przewidywalne, ale średnio wynosiłyśmy około 2400 dolarów rocznie, więc wkładam do tego funduszu 200 $ miesięcznie. Niektóre banki i unie kredytowe dopuszczają wiele kont oszczędnościowych, ale zazwyczaj trzeba utrzymywać saldo powyżej określonych limitów, aby uniknąć opłat. Z drugiej strony wiele banków internetowych umożliwia zakładanie dziesiątek kont bez opłat i zwykle oferuje wyższe oprocentowanie do uruchomienia. Na przykład Capital One 360 i Barclays Online pozwalają na utworzenie do 25 kont oszczędnościowych (tzw. Subkont) z pseudonimami wskazującymi cele, a Ally i Discover nie ograniczają liczby. " WIĘCEJ: Najlepsze konta oszczędnościowe online o wysokiej wydajności Capital One odmówił podania liczby oszczędzających, którzy skorzystali z tej funkcji, ale Ally twierdzi, że 11,7% jej klientów oszczędnościowych miało wiele kont oszczędnościowych na dzień 31 marca, średnio w wysokości 2,9 konta. Niektóre z najbardziej popularnych etykiet to "Emergency" "Deszczowy dzień", "Wakacje", "Podróż", "Samochód", "Dom", "Boże Narodzenie" i "Ślub". Wiele kont może nie być koniecznych, jeśli jesteś typem logicznym, który nie potrzebuje zachęt do oszczędzania lub naprawdę dobrze śledzi cele w arkuszu kalkulacyjnym. Jednak reszta z nas często odkrywa, że oszczędzanie ma sens, kiedy wiemy, dokąd trafiają pieniądze. Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston. Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press. Banki i aplikacje, które ułatwiają
