Dlaczego Stałe ubezpieczenie na życie jest złym pomysłem dla większości ludzi

Peter Peter

Dowiedz się więcej o Peter w Investmentmatome's Ask an Advisor

Ubezpieczenia na życie stanowią ogromną część amerykańskiej gospodarki. Z ponad 20 bilionami dolarów ubezpieczenia na życie obowiązującymi w USA, jest nawet większy niż rynek kredytów hipotecznych.

Jednak w większości przypadków jedna z głównych form ubezpieczenia na życie - stałe ubezpieczenie na życie - jest złym pomysłem finansowym dla konsumentów. Większość ludzi przepłaca za to bez żadnych korzyści, generuje słabe zyski z inwestycji, a zachęty sprzedażowe mogą powodować, że agenci ubezpieczeniowi zalecają zasady, które mogą nie być najlepsze dla konsumenta.

Oto bliższe spojrzenie na niektóre z powodów, dla których trwałe ubezpieczenie na życie nie jest dobrym pomysłem dla większości ludzi.

Termin życie jest często bardziej odpowiedni

Koncepcja stałego ubezpieczenia na życie jest bardzo prosta: zapłać roczną składkę, a kiedy umrzesz, twoi beneficjenci zbierają wypłatę. Chroni twoją rodzinę przed utratą dochodów, natychmiast buduje majątek i pokrywa długi w przypadku twojego przejścia. Stałe ubezpieczenie na życie trwa do momentu śmierci ubezpieczającego i obejmuje składnik inwestycyjny "wartości pieniężnej".

Inna forma ubezpieczenia na życie zwana terminem ubezpieczenie na życie trwa przez określony okres, np. 10 lub 20 lat, zamiast całego życia, i jest często wykorzystywana przez osoby z rosnącą rodziną, aby chronić się przed katastrofą gospodarczą w przypadku przedwczesnej śmierci.

Termin życie jest lepszym rozwiązaniem dla większości ludzi, ponieważ jest znacznie tańszy i oferuje ubezpieczenie, gdy jest najbardziej potrzebne. Okres ważności nie ma żadnej wartości pieniężnej, ale składnik wartości pieniężnej trwałego ubezpieczenia na życie oferuje niskie zyski z inwestycji.

Ciężko nadążyć za składkami rok po roku

Ale tutaj jest bardzo szkodliwy aspekt trwałego ubezpieczenia na życie: Wielu ludzi nie jest objętych polisą, gdy umierają. W rzeczywistości prawie 88% powszechnych polis na życie (rodzaj stałego ubezpieczenia na życie) nigdy nie płaci za roszczenie.

Dzieje się tak w dużej mierze dlatego, że wiele osób zezwala na wygaśnięcie ich trwałej polityki, a powodem nr 1 jest to, że nie mogą sobie pozwolić na składki z powodu okresu bezrobocia lub innej straty finansowej. Mogą też zdecydować, że nie jest to już coś, czego chcą lub potrzebują.

Terminowe ubezpieczenie na życie ma tak niską stopę wypłat, ale okres życia ma na celu jedynie pokrycie określonej liczby lat, zazwyczaj w przypadku osób młodych lub w średnim wieku, a osoby, które przeżyją okresową polisę na życie, z reguły cieszą się Zrób tak. Ponieważ jednak ubezpieczenie na czas nieokreślony ma na celu objęcie cię do śmierci w każdym wieku, jego niski poziom wypłat jest powodem do większego niepokoju.

Wszystkie opłacone składki z utraconej polisy trafiają do firmy ubezpieczeniowej wyłącznie jako czysty zysk, więc branża ubezpieczeniowa nie przejmuje się wskaźnikami wygaśnięcia - w rzeczywistości liczy się na nich. Polityka, która nigdy nie płaci za roszczenie, jest znacznie bardziej opłacalna dla ubezpieczyciela niż polityka, która wypłaca roszczenie.

To nie jest przyjazne dla konsumenta

Agenci ubezpieczeniowi są zachęcani do sprzedaży klientom zbyt skomplikowanych i kosztownych stałych polis ubezpieczeniowych na życie z powodu większych prowizji. Ponieważ konsumenci często nie rozumieją zawiłości ubezpieczenia na życie, kupują to, co zaleca agencja - takie jak uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości z opcją na annuity. Jeśli to cię zdezorientowało, nie martw się, to też mnie zdezorientowało i jestem licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym.

Czy trwałe ubezpieczenie na życie jest zawsze dobrym rozwiązaniem? Nie często, nie. Terminowe ubezpieczenie na życie jest właściwą opcją dla większości ludzi. Jest tani i chroni twoją rodzinę.

Nabycie stałego ubezpieczenia na życie ma sens tylko wtedy, gdy masz wyczerpane 401 (k) i Roth IRA, które są znacznie lepszymi opcjami inwestycyjnymi i są o wiele bardziej skuteczne w zabezpieczaniu twojej finansowej przyszłości; kiedy wiesz na pewno, że nigdy nie wygaśniesz polityki; i gdy poszukujesz pewnych korzyści związanych z podatkiem od nieruchomości, dzięki czemu jest to opcja dla niektórych osób o wysokich dochodach.

Właściciele stałego życia powinni dokonać ponownej oceny swoich potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie i spojrzeć na alternatywne opcje przed upływem ich polityki. Składki można czasami odzyskać poprzez rezygnację z polisy o wartość pieniężną.

Inną opcją jest sprzedawanie polisy zewnętrznemu inwestorowi; nazywa się to osadą życiową. (Pełne ujawnienie: Moja firma jest pośrednikiem w obrocie nieruchomościami.) Jeśli się kwalifikujesz, kupujący instytucjonalnie płaci ci natychmiastowego rozliczenia pieniężnego (średnio około 20% twojej korzyści z polisy), a ty przenosisz własność polisy na kupującego. Inwestor będzie nadal płacił składki aż do śmierci, a następnie zbierze zasiłek polisy. Osiedla mieszkaniowe mogą być skomplikowane, więc upewnij się, że wykonasz swoje badania, zanim zaczniesz je realizować.

Twoje ciężko zarobione dolary są zagrożone wszelkimi polisami na życie, więc zanim zdecydujesz, poświęć czas na dokładne sprawdzenie opcji.

Peter Colis jest agentem ds. Ubezpieczeń na życie i dyrektorem generalnym Ovid, biura maklerskiego ds. Ubezpieczeń na życie w San Francisco.