Dlaczego tak czy inaczej mamy ubezpieczenie samochodowe bez uszczerbku na zdrowiu?

Większość ludzi nie lubi idei płacenia za czyjeś błędy, ale dla niektórych kierowców jest to sposób na życie. W kilkunastu stanach USA obowiązuje ubezpieczenie auto bez wad, system, w którym każde ubezpieczenie kierowcy płaci za własne szkody w wypadku.

Państwa wprowadziły brak winy, aby utrzymać koszty w ryzach, ale przyniosły mieszane rezultaty. Mimo to system ma wielu gorliwych zwolenników, nawet jeśli niektóre państwa rozważają jego demontaż. O co tyle zamieszania? Investmentmatome skontaktował się z kilkoma ekspertami, aby się tego dowiedzieć.

Co to jest ubezpieczenie bez winy?

Bez winy jest "system ubezpieczenia auto, w którym ubezpieczeni kierowcy, którzy zostali poszkodowani przez zaniedbanie kogoś innego, akceptują pewne ograniczenia prawa do pozwania tej niedbałej strony za szkody na ciele", twierdzi Burke Christensen, dyrektor ds. Zarządzania ryzykiem i Program ubezpieczeniowy w Eastern Kentucky University.

W jaki sposób poszkodowani kierowcy otrzymują odszkodowania? "Każdy kupuje pokrycia z pierwszej strony. Bez względu na to, co stanie się z kimkolwiek, po prostu pójdziesz do swojej firmy ubezpieczeniowej "- powiedział Michael McCloskey, adiunkt w Fox School of Business Uniwersytetu Temple. To powoduje, że ich pieniądze roszczą się szybciej i najlepiej bez kosztownych sporów sądowych.

Brak winy nie eliminuje wszystkich pozwów związanych z automatycznym ubezpieczeniem. Kierowcy bez winy mogą nadal wnosić pozew, ale ich uszkodzenia muszą spełniać określone kryteria, aby mieć uzasadnione roszczenie.

"Ideą bezinteresowności było, ustawmy limit na to, co ludzie mogą pozywać, a następnie wyeliminujemy drobne roszczenia, a ludzie zaoszczędzą pieniądze" - powiedziała Kathy O'Donnell, była przewodnicząca Stowarzyszenia Adwokackiego w Massachusetts.

Jakie rodzaje ubezpieczeń bez winy istnieją?

Podstawy ubezpieczenia bez wad są takie same w różnych stanach, ale niektóre z nich są wdrażane inaczej.

Na przykład, kierowcy w stanach bez uszkodzeń muszą mieć poważne obrażenia, aby wnieść pozew, ale kryteria państwa różnią się.

"Powaga urazu zależy od kosztów medycznych wydatków w niektórych stanach. Jeżeli koszt przewyższa pewną kwotę (zwykle pomiędzy 1000 $ a 4 000 $), wówczas poszkodowany zachowuje prawo do pozywania. W innych stanach powaga zależy od rodzaju obrażeń "- powiedział Christensen. Pierwszy typ nazywany jest także "progiem pieniężnym", a drugi typ nazywany jest "progiem słownym".

Niektóre stany również oferują, ale nie upoważniają, bez winy. "W New Jersey i Pensylwanii dają ci wybór" - powiedział McCloskey. "Jeśli go wybierzesz, otrzymasz znaczną zniżkę na część odpowiedzialności z polisy ubezpieczenia samochodu."

Czy usterka nie jest najlepszym systemem ubezpieczenia auto?

Większość ekspertów zgadza się, że nie wszystkie państwa nie wymagają żadnego błędu. "Państwa, które mają to zazwyczaj mają duże miasta i są bardziej sporu", powiedział McCloskey. "Niektóre stany po prostu nie muszą przekazywać ograniczeń."

W stanach, które mają wysoką liczbę spraw sądowych, McCloskey twierdzi, że brak winy może zmniejszyć niepoważne procesy sądowe i - w rezultacie - składki ubezpieczeniowe.

"Każdy, jeśli dasz im MRI ich pleców, prawdopodobnie będzie miał z nimi coś złego", powiedział. "Znajdź kręgarz, lekarza lub prawnika, który będzie grać w piłkę, a teraz masz pozew".

Brak winy nie jest automatycznie równy oszczędnościom ubezpieczeniowym. Państwa, które mają program, widzą składki na całej mapie, jedne z najbardziej i najtańszych, a inne pomiędzy nimi. I czy brak winy redukuje procesy sądowe, jest również kontrowersyjny.

"Podany cel oszczędzania pieniędzy nie zadziałał w żadnym państwie. Będziesz mieć co najmniej dwa roszczenia bez winy, a jeśli próg zostanie spełniony, roszczenie o uszkodzenie ciała, zamiast jednego roszczenia w tradycyjnym systemie deliktowym, "powiedział O'Donnell. "Naprawdę stworzył koszmar administracyjny pod względem roszczeń, a koszty są przenoszone na konsumentów. Dlatego składki rosną."

Zdaniem O'Donnella jest to częściowo dlatego, że żadne państwo nie znalazło skutecznego progu. Massachusetts "to 2000 USD, niski próg, biorąc pod uwagę dzisiejsze koszty leczenia.

O'Donnell wskazuje również, że same progi mogą stwarzać problemy. "Jeśli ustawisz próg, ludzie się z nim spotkają" - powiedziała.

Chociaż koszty są ważne, kierowcy w stanach bez uszkodzeń mogą mieć inne powody, aby lubić lub nie lubić prawa. "Osoba poszkodowana w wypadku ma zapewnioną ochronę przed obrażeniami, nawet jeśli strona powodująca wypadek nie może zostać zlokalizowana" - powiedział Christensen.

Z drugiej strony, "ponieważ każdy ubezpieczony kierowca płaci za pokrycie własnych obrażeń, niebezpieczni kierowcy nie płacą za ryzyko, które oni przedstawiają" - dodał.

Jakie wyzwania stawia twarz bez winy?

Bezawarowość zyskała popularność w latach siedemdziesiątych, kiedy została przyjęta przez 16 państw. Inni zezwalali kierowcom na zakup pierwszej strony bez ograniczania ich możliwości pozywania. Od tego czasu szóstki zniosły go - niektóre tylko tymczasowo - a jego pozycja nie jest wcale pewna w stanach, które go jeszcze mają. Floryda, Minnesota i Michigan niedawno rozważyły ​​- lub rozważają - poważne zmiany w systemie.

Dla O'Donnella ekonomia nie jest jedynym powodem, dla którego należy uchylić tę praktykę. "Filozoficznie, to nie w porządku. Musisz pociągnąć osobę do odpowiedzialności - powiedziała.

Inni, tacy jak McCloskey, bronią się bez winy. "Jeśli jesteś osobą pozbawioną skrupułów, która chce wykorzystać proces sądowy, to jest duża wada" - powiedział. "Ale nie oskarżyłem kogoś, dopóki nie cierpiałbym czegoś poważnego".

Uszkodzone zdjęcie samochodu przez Shutterstock.