Dlaczego stawki hipoteczne nie są nigdy tym, czego oczekujesz

Oprocentowanie kredytów hipotecznych na zakupach przypomina trochę próbę zakupu nowego samochodu, który ma pięć różnych cen naklejek w oknie. Wiesz, że nie zapłacisz żadnej z tych cen, ale nie masz pojęcia, który z nich jest bliski tego, co zapłacisz.

Oto jak uzyskać realną stopę oprocentowania kredytów hipotecznych.

Porównaj stawki kredytów hipotecznych

Ta niska oprocentowanie kredytu hipotecznego może Cię kosztować

Umieść kilka informacji w internetowym narzędziu kredytów hipotecznych i zobacz, co się stanie: Otrzymasz stronę pełną wyników z dziesiątkami różnych stóp procentowych. Na pewno nie wybierzesz najwyższej wyświetlanej stawki, ale skąd wiesz, czy najniższa stawka to prawdziwa okazja?

Po pierwsze wszystkie stawki, które widzisz, są "publikowanymi" stawkami. Wiele razy wymagana jest dodatkowa opłata, aby uzyskać opublikowaną stawkę. Na przykład w ostatnim cotygodniowym badaniu krajowych pożyczkodawców zgłoszonym przez Freddie Maca, średnia stopa odnotowana w raporcie wymagała od kredytobiorców, aby zapłacili 0,50% punktu dyskontowego - lub połowę 1% całkowitej kwoty kredytu. W przypadku pożyczki o wartości 300 000 USD oznaczałoby to, że zapłacisz 1500 $ z góry, aby uzyskać opublikowaną stawkę. I pamiętaj, że jest to dodatek do zaliczki.

Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny bez płacenia punktów rabatowych, Twoja stawka będzie wyższa.

Twoja stawka może się różnić

Kredytodawcy publikują również stawki, które mają bardzo konkretne warunki wstępne.

"Te założenia mogą być konkretną pożyczką na wartość - czyli określoną kwotą kapitału własnego w nieruchomości - lub określoną oceną kredytową, określoną kwotą kredytu i określonym produktem," Shmuel Shayowitz, prezes Approved Funding w River Edge, New Jersey, mówi Nerd Wallet. "A z całą pewnością konkretna lokalizacja. Ponieważ banki oferują różne stawki w zależności od różnych lokalizacji geograficznych."

A potem jest zaokrąglenie. Freddie Mac, pożyczkodawcy i media często podają średnie stawki w setnych procentach; na przykład 3,43% na 30-letni kredyt hipoteczny. Jest prawie pewne, że nie dostaniesz tej stopy od kredytu hipotecznego, ponieważ kredytodawcy podają stopy w 1/8 kroku, czyli 0,125%.

"Bardziej prawdopodobne, że stawka wzrośnie do 3,5% lub pożyczkodawca może spaść do 3 i 3/8, a następnie pobierać więcej opłat", mówi Shayowitz. "Ale na pewno nie uzyskasz stawki 3,43% - a sposób i miejsce zaokrąglenia w górę lub zaokrąglenia w dół do 1/8 przyrostu zależy od indywidualnego pożyczkodawcy."

5 wskazówek, jak uzyskać najlepszą oprocentowanie kredytów hipotecznych

1. Porównaj stawki i prowizje przedstawione w oficjalnej prognozie kredytowej po przesłaniu wniosku do pożyczkodawcy, a nie porównując "opublikowane stawki".
2. Zastosuj do trzech lub więcej pożyczkodawców.
3. Twórz aplikacje w ciągu 14 dni, aby zminimalizować wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
4. Rozważ różne typy pożyczkodawców: lokalne, krajowe, małe, duże, internetowe itp.
5. Przed "znalezieniem idealnego domu" uzyskaj wstępną aprobatę.

Jak uniknąć nieistotnej stawki

"Stawka, którą cytujesz online lub widzisz w mediach naprawdę nie ma znaczenia. To prawie nieosiągalne. To nie jest namacalne "- mówi Shayowitz. Aby uzyskać realną stopę oprocentowania kredytów hipotecznych, mówi: "Porozmawiaj z kimś - żywą osobą - o twoich indywidualnych okolicznościach."

Więcej od Investmentmatome Porównaj stawki kredytów hipotecznych Uzyskaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego Znajdź brokera kredytów hipotecznych

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.