Zrozumienie ubezpieczenia najemców

Średnie roczne składki na ubezpieczenia najemców w USA wynoszą tylko 188 USD, czyli nieco ponad 15 USD miesięcznie, według Insurel Information Institute. Ponieważ ubezpieczenie najemcy jest zwykle tanie, jest to sprytna inwestycja. Pomyśl o możliwej alternatywie, która byłaby wypłacana z kieszeni, aby zastąpić wszystko, co może zostać uszkodzone: twoją biżuterię, telewizor z płaskim ekranem, komputer, meble, odzież i tak dalej. A polisa ubezpieczeniowa właściciela nie pokryje kosztów utrzymania w czasie remontu budynku. Ubezpieczenie najemców ma.

Jednak według badań Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej z 2015 r. Tylko 40% najemców twierdzi, że posiada ubezpieczenie.

Oto ważne rzeczy, które należy wiedzieć przed zakupem polisy ubezpieczeniowej najemcy.

Co obejmuje ubezpieczenie najemcy

Standardowe ubezpieczenie najemców, znane jako polisa HO-4, zwraca ci koszty utraty lub zniszczenia rzeczy osobistych z 16 określonych wydarzeń. Zawierają:

• Ogień lub błyskawica
• Wichura lub grad
• Wybuch
• Zamieszki lub zamieszki społeczne
• Uszkodzenia spowodowane przez samoloty
• Uszkodzenia spowodowane przez pojazdy
• Palić
• Wandalizm lub złośliwe psoty
• Kradzież
• Erupcja wulkanu
• Spadający obiekt
• Ciężar lodu, śniegu lub deszczu ze śniegiem
• Przypadkowe rozładowanie lub przelewanie wody lub pary z instalacji sanitarnej, ogrzewania, klimatyzacji lub automatycznej instalacji tryskaczowej przeciwpożarowej lub z urządzenia gospodarstwa domowego
• Nagłe i przypadkowe rozerwanie, pęknięcie, spalenie lub wybrzuszenie układu podgrzewania parą lub ciepłą wodą, układu klimatyzacji lub automatycznego systemu przeciwpożarowego
• Zamrażanie instalacji wodno-kanalizacyjnej, grzewczej, klimatyzacyjnej lub automatycznej instalacji przeciwpożarowej lub urządzenia gospodarstwa domowego
• Nagłe i przypadkowe uszkodzenie spowodowane sztucznie wytworzonym prądem elektrycznym (nie obejmuje utraty rurki, tranzystora lub podobnego elementu elektronicznego)

Jakie ubezpieczenie najemców nie obejmuje

Ubezpieczenie najemców nie płaci za szkody spowodowane trzęsieniami ziemi lub powodziami, co oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić za naprawy, jeśli poniesiesz straty z jednego z tych powodów. Ubezpieczenie przeciwpowodziowe jest dostępne w ramach odrębnej polisy z Krajowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych i prawdopodobnie bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej najemców. Ubezpieczenie na wypadek trzęsienia ziemi można również kupić osobno lub jako wsparcie lub kierowcę do polityki wynajmu.

Inne cenne zabezpieczenia

Wiele osób uważa, że ​​ubezpieczenie najemcy obejmuje wyłącznie mienie osobiste. Ale standardowe ubezpieczenie najemcy obejmuje również inne zabezpieczenia, które mogą być dla ciebie cenne. Zawierają:

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: Jeśli ktoś zostanie ranny w twoim domu z powodu twojego zaniedbania i pozwie cię, proces sądowy może zniszczyć twoje finanse przez lata. Odpowiedzialność za ubezpieczenie najemców pokrywa Cię w tych wypadkach, chroniąc Cię przed procesami sądowymi w związku z obrażeniami ciała lub uszkodzeniem mienia. Obejmuje również obrażenia, które ty i twoja rodzina przypadkowo robicie innym. Polityka odpowiedzialności cywilnej, która kosztuje dodatkowo, obejmie również ciebie za zniesławienie i oszczerstwo. Parasol rozpoczyna się po osiągnięciu limitu zasięgu odpowiedzialności.

Odpowiedzialność zazwyczaj obejmuje również, jeśli pies ugryzie odwiedzającego, sąsiada lub nieznajomego, na terenie lub poza nim. Niektórzy ubezpieczyciele wykluczają ukąszenia psów z polis najemców, więc jeśli masz psa, skontaktuj się ze swoim agentem, aby upewnić się, że jesteś objęty ubezpieczeniem.

Polisa ubezpieczeniowa najemców obejmuje na ogół zarówno koszty reprezentacji prawnej w postępowaniu sądowym, jak i wszelkie odszkodowania przyznane drugiej stronie. Limity odpowiedzialności zaczynają się zwykle od 100 000 $, a górna do 500 000 $; niektórzy eksperci zalecają co najmniej 300 000 USD.

Ochrona z tytułu odpowiedzialności obejmuje zwykle również ubezpieczenie medyczne. Według Insurel Information Institute, to "pozwala osobie, która odniosła obrażenia na twojej własności, po prostu przesłać swoje rachunki medyczne bezpośrednio do twojej firmy ubezpieczeniowej, aby rachunki mogły być opłacane bez odwoływania się do pozwu".

Dodatkowe koszty utrzymania: Jeśli twój dom zostanie zniszczony w katastrofie objętej twoją polisą, ubezpieczenie najemcy płaci za twoje dodatkowe koszty utrzymania. Należą do nich rachunki hotelowe, posiłki w restauracjach i inne koszty związane z remontem domu.

Jak działa refundacja

Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oferują wybór dwóch rodzajów zwrotu kosztów polis dla najemców:

• Zasady "kosztów wymiany" pokrywają rzeczywisty koszt wymiany posiadanego mienia. Na przykład, jeśli Twój telewizor jest stratny, kwota zwrotu będzie dotyczyć nowego, podobnego telewizora.
• Zasada "Rzeczywistej wartości gotówkowej" jest wypłacana w celu zastąpienia rzeczy należących do ich wartości w chwili ich utraty. Oznacza to, że otrzymasz kwotę opartą na amortyzacji. Na przykład, gdybyś miał telewizor, który miał 2 lata, dostałbyś taką kwotę, która pozwoliłaby ci kupić 2-letni telewizor. Jeśli chcesz nowy telewizor, sam zapłacisz różnicę.

Pokrycie kosztów zastąpienia jest droższe - zwykle o około 10% wyższe niż rzeczywiste pokrycie gotówkowe - informuje Insurel Information Institute. Ale jeśli myślisz, że chcesz, aby nowe przedmioty zastąpiły te, które zostały utracone w razie katastrofy, powinieneś wydać dodatkowe pieniądze na pokrycie kosztów wymiany.

Niektóre cenne przedmioty mogą jednak wymagać szczególnej uwagi ubezpieczeniowej od tzw. Jeźdźca. Na przykład, polisa ubezpieczeniowa najemców zwykle ogranicza kwotę, jaką płaci za kradzież biżuterii o wartości 1500 USD. Przedmioty takie jak zegarki, futra, srebrne sztućce i broń palna mają niskie czapki do kradzieży. Więc jeśli masz cenny pierścionek z brylantem przekazany od babci, najlepiej spytaj swojego agenta, czy potrzebujesz jeźdźca, aby pokryć jego pełną wartość.

Kto potrzebuje ubezpieczenia najemców

Niektórzy właściciele nieruchomości będą wymagać ubezpieczenia najemców przed podpisaniem umowy dzierżawy lub jej zakupu w określonym czasie. Zwykle jest to twoja rozmowa.

Jeśli ubezpieczenie najemcy jest opcjonalne, zadaj sobie pytanie, czy stać Cię na wymianę całego posiadanego mienia, jeśli został utracony, uszkodzony lub zniszczony. Jeśli odpowiedź brzmi "nie", ubezpieczenie najemcy to sprytny zakup.

Jeśli twoje ziemskie posiadłości wynoszą futon, ekspres do kawy i szczoteczkę do zębów, prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia najemców.

Rabaty i inne sposoby oszczędzania

Większość firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki, jeśli posiadasz zarówno swoich najemców, jak i polisę ubezpieczenia auto (zwane sprzedażą wiązaną), lub jeśli twoje mieszkanie ma system bezpieczeństwa, czujniki dymu lub blokady zamka.

Jeśli szukasz więcej sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy, rozważ podniesienie swojego odliczenia. Jest to kwota, która zostanie odjęta od Twojego wniosku o odszkodowanie z tytułu utraty nieruchomości. Na przykład, jeśli masz prawo do odliczenia 1000 $ i roszczenia o odszkodowanie w wysokości 5 000 $, twoje ubezpieczenie wyniesie 4000 $. Im wyższy udział, tym niższe stawki. Pamiętaj, że zapłacisz udział własny za każdym razem, gdy zgłaszasz roszczenie dotyczące utraty własności.

Decydując się na kwotę podlegającą odliczeniu, zadaj sobie pytanie: Ile możesz zapłacić z kieszeni w przypadku katastrofy?

Nie ma możliwości odliczenia od roszczeń odszkodowawczych przeciwko tobie.

Wiesz, co posiadasz

Ważne jest, aby wziąć pod uwagę to, co warte są twoje rzeczy, ponieważ odpowiedź pomoże Ci zdecydować, ile potrzebujesz ubezpieczenia. Twój agent ubezpieczeniowy może Ci pomóc w ustaleniu odpowiedniej kwoty ubezpieczenia.

Sporządzenie spisu treści przed wystąpieniem problemu jest niezbędne, aby uzyskać należne kwoty roszczenia. Zapisz każdy posiadany przedmiot wraz z jego wartością i informacjami identyfikującymi, na przykład numer seryjny. Uwzględnij wszystko, co posiadasz na swojej liście - nawet przybory kuchenne, urządzenia, ręczniki i pościel.

Darmowe oprogramowanie dostępne na stronie KnowYourStuff.org może pomóc w inwentaryzacji posiadanych przedmiotów. Większość firm ubezpieczeniowych ma również takie narzędzia i zasoby online. Sprawdź u swojego agenta.

Robić zakupy

Choć średnia składka na ubezpieczenie najemców to dobra wartość 188 USD rocznie, ceny różnią się w poszczególnych stanach. Oto stany o najniższych i najdroższych stawkach ubezpieczeniowych najemców:

Najdroższy:

• Mississippi, 250 USD
• Teksas, 247 USD
• Luizjana, 246 USD

Najtańszy:

• Północna Dakota, 113 USD
• Południowa Dakota, 120 USD
• Wisconsin, 130 USD

Znalezienie najlepszego ubezpieczenia dla najemców oznacza robienie zakupów po odpowiednim pokryciu w dobrej cenie.

Ta historia została zaktualizowana. Pierwotnie został opublikowany 19 września 2013 r.

Juan Castillo jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Zdjęcie przez iStock.