Co to jest ubezpieczenie na życie na czas określony?

• Okres ważności ubezpieczenia od poziomu premium jest najczęstszym rodzajem ubezpieczenia na życie. Jeśli ją masz, będziesz płacić tę samą składkę co roku, a twoi beneficjenci otrzymają gwarantowany zasiłek z tytułu śmierci, jeśli umrzesz. Według Insurel Information Institute, najbardziej popularna jest polityka 20-letnia.
• Roczne odnawialne życie jest tak, jak sama nazwa wskazuje: możesz odnawiać się co roku, ale Twoja premia może wzrosnąć. Twoje zasady określają możliwe podwyżki. Jest przeznaczony dla osób, które mają bardzo krótkie zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie. Zazwyczaj można zaoszczędzić pieniądze, blokując stawkę za pomocą zasad na poziomie terminowym.
• Zmniejszenie okresu życia polisy mają świadczenie z tytułu śmierci, które z czasem maleje, z premiami poziomu. Ludzie mogą wybrać ten rodzaj polisy, jeśli chcą pokryć określony dług, np. Kredyt hipoteczny.
• Termin ważności zwrotu "premium" zapewnia zwrot składek dla osób, które nie umierają w terminie. To jest dla klientów, którzy nie lubią idei płacenia za ubezpieczenie na życie, które może wygasnąć bez wypłaty. Ze względu na funkcję zwrotu kosztów kosztuje więcej niż porównywalna kwota standardowego termicznego ubezpieczenia na życie.

Dlaczego okres ubezpieczenia na życie może być właśnie dla Ciebie

Jeśli inne osoby, takie jak współmałżonek lub małe dzieci, zależą od twoich dochodów, a nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, prawdopodobnie potrzebujesz ubezpieczenia na życie.

Terminowe ubezpieczenie na życie ma na celu pokrycie ryzyka śmierci w ciągu tych lat, gdy osoby pozostające na utrzymaniu nadal potrzebują wsparcia. Twoja rodzina mogłaby skorzystać z zasiłku pogrzebowego, aby spłacić długi, pokryć wydatki z dnia na dzień i zaoszczędzić na wykształceniu swoich dzieci.

Okres ubezpieczenia to prawdopodobnie lepsze rozwiązanie dla ciebie niż trwałe ubezpieczenie na życie, jeśli:

• Nie masz żadnych osób na utrzymaniu, które będą potrzebować wsparcia finansowego przez resztę życia i poza nim, na przykład dziecka specjalnego.
• Nie planujesz używać ubezpieczenia na życie, aby zostawić dziedzictwo członkom rodziny lub organizacjom charytatywnym.
• Nie oczekujesz śmierci z majątkiem, który pozostawiłby spadkobierców obciążeniem podatkiem od nieruchomości. (W 2015 r. Federalne podatki od nieruchomości odnoszą się tylko do nieruchomości o wartości 5,43 miliona USD na osobę i 10,86 miliona USD na małżeństwo. Wartości zmieniają się co roku w zależności od stopy inflacji).

Dla większości kupujących ubezpieczenia na życie, okres życia jest najlepszą opcją, mówi certyfikowany planista finansowy Andy Tilp, prezes Trillium Valley Financial Planning w pobliżu Portland w stanie Oregon.

"W przeważającej większości przypadków wystarczająca jest polityka długoterminowa na okres od 10 do 30 lat" - mówi. "Okresowe polisy dają maksymalny zasięg za najmniej pieniędzy."

Koszt okresowego ubezpieczenia na życie

Dostępność cenowych ofert ubezpieczeń na życie to duża przewaga nad stałym ubezpieczeniem na życie.

"Jeśli jesteś młody i zdrowy, powinieneś dostać naprawdę niskie stawki [na pokrycie ubezpieczenia]", mówi dyplomowana planista finansowy Johanna Fox Turner, certyfikowana księgowa publiczna i partner w Planowaniu finansowym Milestones w Mayfield, Kentucky.

Pozwalając sobie na rozmowę w drogiej polityce na całe życie, kiedy to, czego naprawdę potrzebujesz, to życie jest wielkim błędem, mówi Turner. Ze względu na wysokie koszty życia, niektórzy klienci mogą płacić składki, kupując zbyt mały zasięg, pozostawiając ich rodzinom bezbronnym.

Koszt okresu ubezpieczenia zależy w dużej mierze od wielkości ubezpieczenia, wieku, zdrowia i palenia.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Investmentmatome przeanalizował stawki za 500 000 USD, 20-letnią polisę ubezpieczeniową na życie i stwierdził, że zdrowy 30-letni mężczyzna może kupić jeden za mniej niż 250 USD rocznie; zdrowa 30-letnia kobieta mogłaby kupić takie samo ubezpieczenie za mniej niż 220 USD rocznie. Zakupy się opłacają. Samiec mógł również zapłacić 400 $, a kobieta 350 $, z tego samego ubezpieczenia.

Dla porównania, polisa na całe życie o wartości 500 000 $ może wynosić około 5000 $ rocznie dla mężczyzny i 4400 $ dla kobiety, w oparciu o stawki obliczone przez Investmentmatome.

Ponieważ nowe zasady stają się droższe w miarę starzenia się, dobrym pomysłem jest wykupienie ubezpieczenia na życie, gdy tylko będzie to potrzebne. Oczekiwanie zwiększa również ryzyko, że rozwiniesz stan zdrowia, który zwiększy stopy jeszcze bardziej lub utrudni kwalifikacje do pokrycia. Jeśli teraz zablokujesz stawki, twoje składki nie wzrosną, nawet jeśli twoje zdrowie ucierpi później.

Nasze narzędzie do ochrony życia na stronie może pomóc Ci znaleźć odpowiednią kwotę pokrycia i najlepsze stawki.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .