Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu obejmuje płatności z tytułu kredytu lub karty kredytowej w przypadku, gdy nie jesteś w stanie zapłacić z powodu szoku finansowego, takiego jak bezrobocie, niepełnosprawność lub śmierć.

Choć brzmi to jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, istnieje zasadnicza różnica: ubezpieczenie kredytu nie płaci nic; zamiast tego zapewnia jedynie, że pożyczkodawca nadal otrzymuje płatności. W ten sposób może chronić Twój kredyt.

Nie można zostać zmuszonym do wykupienia ubezpieczenia kredytu pożyczkodawcy.

Kredytodawcy mogą zaoferować ci opcję wykupienia ubezpieczenia kredytu, gdy ubiegasz się o pożyczkę auto lub auto equity, niezabezpieczoną pożyczkę ratalną lub kartę kredytową subprime. Banki i unie kredytowe mogą również oferować tę opcję ze swoimi pożyczkami. Ubezpieczenie kredytu jest również nazywane "ubezpieczeniem ochrony płatności" lub "ochroną kredytową". Analogicznie działa "dobrowolny aneks do anulowania długów"; wszystkie te produkty zapewniają, że pożyczkodawca otrzymuje płatności, jeśli nie jesteś w stanie ich dokonać.

Investmentmatome nie zaleca korzystania z ubezpieczenia kredytu, jeśli posiadasz już tradycyjną polisę ubezpieczeniową na życie lub ubezpieczenie zdrowotne, które pokryje twoje zobowiązania, gdy coś pójdzie nie tak. Badania przeprowadzone przez grupy rzeczników konsumentów, takie jak Centrum Sprawiedliwości Gospodarczej i Krajowy Ośrodek Prawa Konsumenckiego, wykazały, że składki na ubezpieczenie kredytu są zazwyczaj droższe niż tradycyjne ubezpieczenia, a wypłaty są mniejsze, gdy zgłaszane są roszczenia.

Rodzaje ubezpieczenia kredytu

Istnieje pięć głównych rodzajów ochrony kredytowej:

• Żywotność kredytowa: Wypłaca pozostałe pożyczki pożyczkodawcy w przypadku twojej śmierci.
• Niskie bezrobocie kredytowe: Dokonuje ograniczonej liczby miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, jeśli stracisz pracę bez swojej winy.
• Niepełnosprawność kredytowa (znany również jako wypadki bankowe i ubezpieczenie zdrowotne): Tworzy ograniczoną liczbę miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, jeśli staniesz się niepełnosprawny.
• Osobista własność kredytowa: Powszechnie oferowane przez sklepy jubilerskie lub meblowe, tego typu ubezpieczenie płaci pożyczkodawcy, jeśli przedmiot, który kupiłeś został skradziony lub zniszczony.
• Ubezpieczenie na urlop rodzinny lub ubezpieczenie na wypadek nieobecności: Dokonuje ograniczonej liczby miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, jeśli musisz skorzystać z urlopu nieobecności w pracy, aby opiekować się członkiem rodziny.

Kredytodawca może łączyć różne rodzaje ubezpieczeń kredytu w jedną ofertę.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Koszt ubezpieczenia kredytu zależy od rodzaju kredytu, rodzaju wybranego ubezpieczenia, kwoty kredytu, terminu pożyczki i stanu, w którym mieszkasz. Kwalifikujesz się do niego po zatwierdzeniu pożyczki. Na cenę w dużej mierze wpływa prowizja, że ​​ubezpieczyciele płacą pożyczkodawcom, dzięki czemu składki na ubezpieczenia kredytowe są zazwyczaj droższe niż regularne składki ubezpieczeniowe.

Na przykład stan Wisconsin szacuje, że kredytobiorca, który bierze kredytowe ubezpieczenie na życie w ratach o wartości 15 000 USD, płaciłby 301 USD rocznie. Urząd ds. Rozliczeń rządowych USA ustalił składki na ubezpieczenie należności od sald kredytowych w zakresie od 85 centów do 1,35 USD miesięcznie za każde 100 USD salda należności. Na saldzie 5000 $ ubezpieczenie może kosztować od 44 do 67 USD miesięcznie.

Dla porównania, tradycyjne ubezpieczenie na życie o wartości 250 000 USD kosztowałoby od 141 do 491 USD rocznie, w zależności od wieku osoby.

Jeśli zdecydujesz się wykupić ubezpieczenie kredytu, twoja miesięczna spłata pożyczki wzrośnie, ponieważ będziesz płacił odsetki zarówno od kwoty kredytu, jak i od dodanej składki ubezpieczeniowej. W przypadku pożyczek odnawialnych, takich jak karty kredytowe, premia jest dodawana do miesięcznego zestawienia i zmienia się w zależności od salda.

Czy ubezpieczenie kredytu jest dla mnie odpowiednie?

Nie zalecamy ubezpieczenia kredytu, jeśli masz już ubezpieczenie na życie lub niepełnosprawność. Tradycyjny zasięg jest tańszy i zapłaci rodzinie, jeśli coś się stanie, zamiast pożyczkodawcy.

Jeśli nie jesteś pewien, czy będziesz w stanie spłacić pożyczkę, skorzystaj z pieniędzy, które zapłaciłbyś za ubezpieczenie kredytu, aby zbudować fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej. Nawet trochę zaoszczędzonych pieniędzy może pozwolić Ci na dokonywanie płatności w czasie przerwy w zatrudnieniu lub w przypadku niespodziewanego niedoboru.

Żadna z tych opcji nie może być praktyczna. W takim przypadku należy pamiętać o kilku kwestiach związanych z ubezpieczeniem kredytu:

To opcjonalne. Zgodnie z prawem, kredytodawcy nie mogą zmusić Cię do zakupu ubezpieczenia kredytu, aby uzyskać pożyczkę. Mogą wymagać, aby twój samochód lub inny środek wykorzystywany jako zabezpieczenie był ubezpieczony, ale nie musisz ubezpieczać go przez pożyczkodawcę.

Nie jest wliczone w koszt pożyczki. Kredytodawcy ujawnią koszt ubezpieczenia oddzielnie od rocznej stopy oprocentowania. (Członkowie wojska zobaczą koszt zawarty w pożyczce RRSO.) Składki na ubezpieczenie mogłyby radykalnie zwiększyć RRSO.

Może to spowodować, że twoja pożyczka stanie się zbyt trudna. Kredytodawcy często sprzedają ubezpieczenia kredytu konsumentom, którzy mają niskie oceny kredytowe. Ktoś, kto ma złą wiarygodność kredytową - poniżej 630 - prawdopodobnie już przekroczy granice przystępności. Pozbawieni skrupułów kredytodawcy mogą agresywnie sprzedawać ci produkty, takie jak ubezpieczenie kredytu, aby zwiększyć koszt pożyczki.

Następne kroki

Federalna Komisja Handlu sugeruje, aby zadać te pytania przed wyborem ubezpieczenia kredytu:

• Ile kosztuje premia?
• Czy premia będzie finansowana w ramach pożyczki?
• Czy możesz zapłacić co miesiąc zamiast sfinansować całą składkę w ramach pożyczki?
• O ile niższa byłaby twoja miesięczna spłata pożyczki bez ubezpieczenia kredytu?
• Czy ubezpieczenie obejmuje całą długość pożyczki i pełną kwotę pożyczki?
• Co dokładnie obejmuje? Co dokładnie nie jest objęte?
• Czy istnieje okres oczekiwania, zanim ubezpieczenie zacznie obowiązywać?
• Czy możesz anulować ubezpieczenie? Czy możesz otrzymać zwrot pieniędzy?

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Więcej od Investmentmatome Pożyczki osobiste wyjaśnione w (dokładnie) 250 słów Jak znaleźć i ubiegać się o pożyczkę osobistą Uzyskaj ofertę na ubezpieczenie na życie