Co to jest fundusz docelowy i kiedy należy zainwestować w jedno?
Co to jest fundusz inwestycyjny?
Spisu treści:
- Co to są fundusze z datą docelową?
- Dlaczego warto inwestować w fundusze docelowe do daty
- Jak działają fundusze z datą docelową
- Jak inwestować w fundusze docelowe
- Co dalej?
- Początek inwestowanie
- Uczyć się jak inwestować w fundusze inwestycyjne
- Rozumiesz różnica: fundusze na dzień docelowy, v. doradcy robo
Docelowe fundusze to opcja oszczędzania na emeryturę "ustaw i zapomnij", która usuwa dwa bóle głowy dla inwestorów: decydując o zestawie aktywów i przywracając im równowagę w czasie.
Ten rodzaj funduszu - znany również jako fundusz cyklu życia lub fundusz emerytalny - ma na celu ciągłą równowagę między ryzykiem niezbędnym do budowania bogactwa i bezpieczniejszymi zakładami, aby chronić rosnące jaja gniazdowe. Fundusz automatycznie przywraca równowagę twojego portfela z odpowiednią kombinacją akcji, obligacji i kont rynku pieniężnego w miarę starzenia się.
Co to są fundusze z datą docelową?
Na początku swojego życia zawodowego, fundusz docelowy na ogół jest nastawiony na wzrost poprzez posiadanie o wiele większej części portfela w akcje niż inwestycje o stałym dochodzie, takie jak obligacje, które są bezpieczniejsze, ale zapewniają mniejsze zyski. W miarę zbliżania się roku emerytalnego fundusz stopniowo przesuwa się w kierunku większej liczby obligacji, kont rynku pieniężnego i innych inwestycji o niskim ryzyku.
Są to fundusze inwestycyjne, które kupują od innych funduszy inwestycyjnych (znanych w biznesie jako "fundusz funduszy") w celu zbudowania zróżnicowanego portfela. Podczas ustawiania i zapominania fundusz aktualizuje alokację zasobów przez kolejne lata.
Twój rok emerytalny jest "datą docelową" większości tych funduszy, a fundusze są dogodnie nazwane zgodnie z planowanym rokiem emerytalnym. Powiedzmy, że masz 35 lat i planujesz pracować do 67 roku życia, czyli do 2049 roku. Wybrałbyś dostawcę z funduszem o nazwie z najbliższym rokiem twojej emerytury. Większość funduszy ma nazwy z pięcioletnimi przyrostami, więc w tym przykładzie wybrałbyś fundusz Target 2050.
" Gotowy żeby zacząć? Zobacz naszą listę najlepszych brokerów funduszy powierniczych
Dlaczego warto inwestować w fundusze docelowe do daty
Główną atrakcją funduszy docelowych są ich prostota. "Jeśli myślisz o ułożeniu funduszy tak, jak gotujesz dobry posiłek, alokacja aktywów to wybór składników, które występują" - mówi Laura Scharr-Bykowsky, dyrektor Ascend Financial Planning, LLC, firmy zajmującej się planowaniem finansowym w Columbia, South Carolina. Dzięki funduszowi docelowemu, "to natychmiastowy posiłek - oni złożyli dla ciebie wszystkie składniki".
Wygoda to duży powód, dla którego wielu Amerykanów ma już własne fundusze docelowe.
Ich wygoda jest dużym powodem, dla którego wielu Amerykanów ma już fundusze docelowe, choć wielu może tego nie wiedzieć. Fundusze docelowej daty są domyślnym planem wyboru dla wielu dostawców programów emerytalnych zabezpieczonych przez pracodawcę, takich jak konta 401 (k). Na koniec 2014 r. Około połowa wszystkich uczestników planu 401 (k) zainwestowała co najmniej część gotówki w fundusze docelowe, zgodnie z danymi Instytutu Instytucji Inwestycyjnych i tendencja ta miała wzrosnąć.
Kolejną zaletą funduszy docelowej jest to, że inwestorzy powstrzymują inwestorów przed najgorszym wrogiem, ponieważ są zbyt reaktywni wobec zawirowań na rynku, co często skutkuje kupowaniem wysokich i zbyt niskich cen.
"W 2008 roku większość posiadaczy 401 (k) trzymała się swojego planu, podczas gdy w równoległym świecie inwestorów, którzy robią to sam, emocje osiągnęły najlepsze z nich, a oni wycofali się" - mówi doradca finansowy Jonathan Broadbent, założyciel w firmie Plan Partnerzy w Beachwood, Ohio. Ci, którzy wychodzili, osłabili swoją zdolność do czerpania korzyści z długiego rynku hossy, który nastąpił po kryzysie, mówi Broadbent.
Jak działają fundusze z datą docelową
Docelowe fundusze mogą stanowić szybkie podejście do zarządzania portfelem, ale przepisy i składniki mogą się znacznie różnić w menu ofert.
Jedną z cech wszystkich funduszy docelowej daty jest ich "ścieżka schodzenia" lub sposób, w jaki fundusze pochodzą od wysokiego udziału bardziej ryzykownych funduszy akcji w kierunku bezpieczniejszych inwestycji, takich jak obligacje, a następnie lądowania, zamrożenia alokacji aktywów w najbardziej konserwatywnym zestawieniu w celu ochrony gniazdo jaj.
Na przykład fundusz może rozpocząć się od ciężkiej kombinacji krajowych i globalnych funduszy akcji, stanowiących 90% całkowitej inwestycji. Ale na emeryturze fundusze akcyjne stanowią jedynie 30% całkowitej inwestycji, a resztę stanowią inwestycje o stałym dochodzie, takie jak obligacje i fundusze krótkoterminowe. Dostawcy zaoferują bardziej wyrafinowany zakres strategii i miksy w szybowaniu w kierunku ostatecznej alokacji aktywów.
Ważne pytanie, które należy zadać przy wyborze funduszy docelowych: Czy jest to fundusz typu "do", w którym ścieżka schodzenia zamrozi Twoją alokację aktywów w roku, w którym planujesz przejść na emeryturę, lub fundusz typu "through", który kontynuuje ścieżkę schodzenia do 10 lat lub więcej po przejściu na emeryturę przed zamrożeniem alokacji aktywów? Filozofia funduszy "poprzez" polega na tym, że życie (miejmy nadzieję) nie kończy się na emeryturze. Nadal możesz mieć 20 lat lub więcej wydatków na życie, a ścieżka schodzenia w kierunku bezpieczniejszych inwestycji powinna to odzwierciedlać.
Różne fundusze "docelowej daty" mogą przedłużyć ścieżkę schodzenia 10, 15 lub 20 lat po przejściu na emeryturę, więc wybierz taką, która odpowiada Twoim celom emerytalnym.
Jak inwestować w fundusze docelowe
Istnieją trzy sposoby inwestowania w fundusz docelowy. Jak wspomniano powyżej, fundusze z datą docelową są często wybieranym wstępnie wyborem dla 401 (k). Jeśli masz 401 (k) i nigdy się nie zmieniasz, to jest duża szansa, że masz już fundusz docelowy.
Możesz również otworzyć rachunek maklerski z zarządzającym funduszem lub brokerem internetowym, aby kupować fundusze z datą docelową.Możesz też kupić go bezpośrednio od dostawcy funduszu, takiego jak Vanguard, Fidelity lub T. Rowe Price, ale tam twoje wybory mogą być bardziej ograniczone.
Fundusz może wymagać minimalnej początkowej inwestycji, która może wynosić od 500 USD do 3 000 USD lub więcej. Jednak niektóre fundusze zniosą minimum inwestycji, jeśli dokonasz miesięcznych wpłat na swoje konto.
Inne ważne rzeczy do rozważenia:
Ile to kosztuje? Poza początkową wpłatą uwzględnij także opłaty bieżące, które będziesz płacić. Koszt funduszu inwestycyjnego jest określany jako jego koszt, roczna opłata wyrażona jako procent inwestycji - lub, jak sama nazwa wskazuje, stosunek twojej inwestycji do wydatków funduszu. Im wyższe opłaty, tym więcej kosztów może spowodować spadek całkowitego zwrotu.
Średni fundusz terminowy miał wskaźnik kosztów na poziomie 0,51% w 2016 r., Według Instytutu firmy inwestycyjnej. Ale te opłaty mogą wynosić od zaledwie 0,1% do ponad 1,5%, więc można robić zakupy. Różnica w cenie często obraca się wokół tego, czy fundusz opiera się na tańszych pasywnych strategiach inwestycyjnych lub bardziej kosztownych aktywnie zarządzanych rachunkach.
Wiedz, co jest w środku. Oprócz porównywania wydatków, porównaj również filozofie inwestowania funduszy. Rozumiem, że dwa identyczne fundusze o wartości 2050 mogą mieć bardzo różne strategie wybierania twoich inwestycji w dół od cięższej mieszanki akcji do obligacji w miarę starzenia się. Strategia alokacji aktywów może być zbyt zachowawcza - lub niekoniecznie konserwatywna - w zależności od Twojego apetytu na ryzyko. (Jest to również dobry powód, aby otworzyć 401 (k) i sprawdzić, czy są dostępne inne fundusze z datą docelową, które są lepsze niż domyślny wybór).
»Aktywne a pasywne inwestowanie: Co za różnica?
Lepiej nie całkowicie "zapomnieć". Wprawdzie ustalona i zapomniana natura funduszy na dzień docelowy jest kluczową cechą, eksperci doradzają, aby raz w roku sprawdzać wyniki funduszu, aby upewnić się, że nadal działa on dla Ciebie. Zobacz także inne inwestycje, które posiadasz. Jak te zasoby i fundusz docelowy pasują do siebie? Jeśli nie wiesz, ryzykujesz podwójną wpadką na klasy aktywów, nawet kupując dwa razy ten sam fundusz, ostrzegają eksperci. Coroczny przegląd całego portfela może wykryć takie problemy.
Pamiętaj, że rosnąca popularność funduszy docelowych nie oznacza, że są one niezawodne: wszystkie inwestycje niosą ze sobą ryzyko, a fundusze z datą docelową nie są wyjątkiem. Jednak dla wielu inwestorów, kompleksowa wygoda sprawia, że fundusze na dzień docelowy są właściwym wyborem.
