Co to jest 401 (k)?

A 401 (k) to plan oszczędnościowy i inwestycyjny oferowany przez pracodawców, który daje pracownikom ulgę podatkową od pieniędzy, które odkładają na emeryturę. Plany te są łatwym sposobem na zaoszczędzenie na przyszłość, ponieważ składki są automatycznie wycofywane z pensji i inwestowane w wybrane fundusze (z listy dostępnych ofert).

Szybkie informacje o 401 (k)

• A 401 (k) to preferowane przez pracodawców konto oszczędności emerytalnych preferowane przez podatników
• Osoby fizyczne mogą wnieść wkład do 18 500 USD rocznie (24 500 USD w przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych)
• Możesz przyczynić się zarówno do 401 (k), jak i IRA w ciągu jednego roku
• Największymi wadami 401 (k) są opłaty za plan i ograniczone opcje inwestycyjne
• Jeśli zrezygnujesz z pracy, możesz przerzucić ponad 401 (k) funduszy na konto IRA

Ta chwytliwa nazwa pochodzi od sekcji kodu podatkowego - w szczególności podsekcji 401 (k) - która ustanowiła ten rodzaj planu. Pracownicy wpłacają pieniądze na indywidualne konto, rejestrując się w celu automatycznego potrącenia z wypłaty. W zależności od rodzaju posiadanego planu przerwa podatkowa pojawia się, gdy wpłacasz pieniądze lub wycofujesz je na emeryturze.

Jeśli jest to moment, w którym drzemałeś podczas orientacji na pracowników, przegapiłeś najlepszą część - i to szczególnie w przypadku, gdy w grę wchodzą wolne pieniądze (więcej na ten temat poniżej).

Ale poczekaj, nie mam dostępu do 401 (k)

Niestety, nie wszyscy pracodawcy oferują dostęp do planu 401 (k). Nie rozpaczaj, jeśli wpadniesz do tego obozu. Możesz nadal czerpać te same korzyści podatkowe z innych dużych oszczędnościowych pojazdów oszczędnościowych, indywidualnego konta emerytalnego.

Wszystko to może wywołać nieuniknione pytanie: Czym jest IRA? Te konta oferują pewne atrakcyjne korzyści (szerszy wybór inwestycji i ogólnie niższe opłaty), aczkolwiek z kilkoma wadami (niższe limity składek i ograniczenia dla osób o wysokich dochodach). Oto jak 401 (k) różni się od IRA i, jeśli to możliwe, jak korzystać z obu w tym samym czasie.

Co w tym jest dla Ciebie

Wielu pracodawców oferuje dopasowanie części tego, co oszczędzasz. Premia 401 (k), która dostaje wszystkie nagłówki, jest pasującym pracodawcą. Jeśli pracujesz w miejscu, które oferuje dodatkowe pieniądze na konto, w zależności od tego, ile zarabiasz - na przykład waluta dolara do dolara lub 50 centów za dolara do, powiedzmy, 6% twojego wkładu kwota - przestań czytać i wypełnij dokumentację rejestracyjną. Jeśli nie zrobisz nic więcej, przynajmniej udostępnij na swoje konto, aby zdobyć te darmowe pieniądze.

Zagraj z naszym kalkulatorem 401 (k), aby zobaczyć, jak Twoje oszczędności wzrosną dzięki 401 (k) - i różnice przyrostowe, w tym dopasowania firm, będą z czasem.

Jest to dobry moment, aby wspomnieć, że istnieje kilka rodzajów planów 401 (k), w tym dwa główne rodzaje: tradycyjny 401 (k) i Roth 401 (k). Tradycyjny (lub zwykły) 401 (k) oferuje z góry ulgę podatkową na swoje oszczędności. Składki na Roth 401 (k) są dokonywane za dolary po opodatkowaniu, więc nie można odliczyć pieniędzy z podatków z tego roku. Ale nie martw się; Wypłata Rotha nastąpi później.

Wpłaty przed opodatkowaniem powodują, że oszczędzanie jest trochę mniej bolesne. Składki na tradycyjny plan 401 (k) są wyprowadzane z czeku, zanim IRS zacznie je obniżać, co jest wyższe niż każdy zaoszczędzony dolar. Powiedzmy, że Uncle Sam zwykle bierze 20 centów za każdego dolara, który zarabiasz, aby pokryć podatki. Oszczędność 800 USD miesięcznie poza kwotą 401 (k) wymaga zarobienia 1000 USD miesięcznie - 800 USD plus 200 USD na pokrycie cięcia IRS. Kiedy oni - kimkolwiek są "oni" w twoim życiu - mówią, że nie przeoczysz pieniędzy, to właśnie one odnoszą się do nich. (Oto limity składek, które można wykorzystać w tym roku).

Składki mogą znacznie obniżyć swoje podatki dochodowe. Poza zwiększeniem oszczędności, wkłady przed opodatkowaniem w tradycyjnym 401 (k) mają jeszcze jeden pozytywny efekt uboczny: obniżają całkowity dochód podlegający opodatkowaniu w ciągu roku. Na przykład, powiedzmy, że zarabiasz 65 000 $ rocznie i wkładasz 18 500 $ do swojego 401 (k). Zamiast płacić podatki dochodowe za całe 65 000 $, które zarobiłeś, będziesz winien tylko 46.500 $ swojej pensji. Innymi słowy, oszczędzanie na przyszłość pozwala chronić 18 500 USD przed opodatkowaniem.

Inwestycje na koncie rosną bez przeszkód Uncle Sam … Kiedy pieniądze znajdą się w twoim 401 (k), pole siłowe, które chroni je przed opodatkowaniem, pozostaje na swoim miejscu. Dotyczy to zarówno tradycyjnych, jak i Roth 401 (k) s. Dopóki pieniądze pozostają na koncie, nie płacisz podatków od wzrostu inwestycji. Nie na odsetkach. Nie na dywidendach. Nie przy żadnych zyskach inwestycyjnych.

… Przynajmniej przez chwilę. Właściwości podatkowo-odpierające tradycyjnego 401 (k) nie trwają wiecznie. Pamiętasz, kiedy otrzymałeś to potrącenie podatku od pieniędzy, które włożyłeś w ten plan? Cóż, w końcu IRS wraca, żeby zrobić cięcie. Pod względem technicznym Twoje składki i wzrost inwestycji są odroczone do podatku - odkładane, dopóki nie rozpoczniesz wypłat z konta na emeryturze. W tym momencie będziesz płacić podatek dochodowy Uncle Sam.

Oto, gdzie ujawnione jest supermocarstwo Roth 401 (k).

Roth 401 (k) od razu odejmuje podatki. Roth 401 (k) oferuje taką samą osłonę podatkową dla twoich inwestycji, kiedy są na koncie; Nic nie jesteś winien IRS za pieniądze, które rosną.Ale w przeciwieństwie do kwalifikowanych wypłat ze zwykłego 401 (k), z Rothem nie jesteś winien niczego IRS, gdy zaczniesz brać dystrybucje.

Jak to dokładnie? Pamiętajmy, że wcześniej wspominaliśmy, że w zależności od rodzaju planu 401 (k), otrzymujesz ulgę podatkową, kiedy wpłacasz pieniądze lub kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze? Cóż, IRS może obciążyć cię podatkiem dochodowym tylko raz. Z Roth 401 (k), już zapłaciłeś należne, ponieważ twoje składki zostały dokonane z dolarów po opodatkowaniu. Więc kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze, Ty i Wujek Sam jesteście już uregulowani.

Możesz wziąć to ze sobą

Jeśli odejdziesz kiedyś z pracy na inną, możesz (i powinieneś) zabrać ze sobą swoje 401 (k). To nie przejdzie do pudełka z twoimi innymi rzeczami; raczej trzeba przetransferować to konto do nowego - i dla wielu osób przekonwertowanie tego 401 (k) do IRA to świetny pomysł. Jeśli przyjdzie taka pora, skonsultuj się z naszym przewodnikiem po rolowaniu 401 (k).