Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu opłacenia opieki długoterminowej

Jeśli pomysł wypłaty z kieszeni na przedłużony dom opieki, gdy jesteś starszy, daje ci możliwość zarabiania pieniędzy, powinieneś być świadomy rodzajów ubezpieczeń na życie, które mogą zapewnić fundusze, gdy będziesz starsza.

Pół-prywatny pokój w domu opieki kosztuje średnio 80 300 $ rocznie, według Genworth, ubezpieczyciela długoterminowego. Ale dla wielu, wyłudzanie polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową, którą mogą, ale nie muszą, jest tak samo nieatrakcyjne. 60-letnia para może spodziewać się 2170 dolarów rocznie za 328 000 dolarów ubezpieczenia według badań przeprowadzonych w 2015 roku przez American Association for Long-Term Care Insurance.

Jednak masz inne możliwości finansowania opieki długoterminowej. Wiele osób korzysta teraz z funkcji ich polis ubezpieczeniowych na życie - lub kupowania nowych, hybrydowych polis - w celu obniżenia kosztów. Oto kilka sposobów zapłaty za opiekę długoterminową.

Przyspieszone świadczenia z tytułu śmierci

Przyspieszone świadczenia z tytułu śmierci są częścią wielu polis ubezpieczeniowych na życie, chociaż niektóre osoby mogą je dodać przez kierowcę. Dają ubezpieczającym możliwość wylosowania części ich świadczenia z tytułu śmierci, podczas gdy wciąż żyją, aby sfinansować wydatki na opiekę medyczną, w tym opiekę długoterminową.

Ci kolarze są dobrym rozwiązaniem dla młodszych dorosłych, którzy chcą rozpocząć planowanie długoterminowej opieki, mówi Tommy Smoot, wiceprezes New York Life.

Jeśli wiesz, że chcesz przynieść przyspieszone świadczenia z tytułu śmierci w swojej polityce, rozejrzyj się. Istnieją ogromne różnice między firmami pod względem korzyści, mówi Daniel Glanville z Precision Wealth Management w Colorado Springs w stanie Kolorado. Podczas gdy niektóre firmy wymagają zdiagnozowania choroby terminalnej przed przyspieszeniem świadczeń, inne wymagają jedynie stanu krytycznego lub przewlekłego - innymi słowy, możesz uzyskać pomoc w zakresie długoterminowych wydatków na opiekę zdrowotną wynikających z nieskutecznego ataku raka lub choroby serca.

Chociaż twoje świadczenia będą się różnić w zależności od Twojej firmy ubezpieczeniowej i pierwotnej korzyści z tytułu śmierci, koszt będzie niższy niż w przypadku innych strategii. "Jeździec, który daje ci trochę zasięgu… jest najtańszą [opcją] ", mówi Chris Jorgensen z C.S. Jorgensen Wealth Management w Smithtown, New York.

"Składki są podobne, niezależnie od tego, czy idziesz z przyspieszonymi korzyściami, czy nie" - mówi Glanville. "Nie wiem, czy kiedykolwiek ponownie sprzedałbym polisę, która nie ma przyspieszonych korzyści".

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Rozliczenia z tytułu ubezpieczeń na życie

Niektóre osoby, które kupują polisy na życie na czas nieokreślony w młodym wieku, uważają, że nie potrzebują już ubezpieczenia w późniejszym okresie życia. W rzeczywistości mogą płacić setki dolarów miesięcznie za polisę, której ich rodzina już nie potrzebuje, kiedy naprawdę potrzebują pomocy w kosztach opieki długoterminowej.

Jeśli potrzebujesz gotówki ponad świadczenie z tytułu śmierci, rozważ rozliczenie życiowe, zwane również rozliczeniem viatical. W tej transakcji sprzedajesz swoją politykę osobie trzeciej, która przejmuje płacenie składek. Kupujący otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci po śmierci.

Uzyskanie polisy ubezpieczeniowej na życie jest zwykle bardziej opłacalne niż wypłata polisy - czterokrotnie więcej (minus prowizje od transakcji i prowizje od pośrednika), według naukowców z London Business School. Ale kwota, jaką otrzymasz, będzie różna. "Im dalej jesteś wolny od śmierci, tym mniej pieniędzy dostaniesz", mówi Glanville.

Dorośli w wieku 65 lat i starsi, których polisy warte są 100 000 USD lub więcej, są najlepiej przystosowane do rozliczeń, zgodnie z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie (Life Insurance Settlement Association).

Jeśli nadal masz potrzebę ubezpieczenia na życie, istnieją lepsze sposoby na uzyskanie gotówki niż sprzedawanie polisy. "Jeśli nie masz żadnych spadkobierców, którzy mogliby przekazać świadczenie z tytułu śmierci, a masz bardzo minimalne aktywa, to jest ku temu okazja" - mówi Glanville. Ale te przypadki "powinny być nieliczne" - mówi.

Zasady hybrydowe

Jeszcze inną opcją jest hybrydowa polisa ubezpieczenia na życie i opieki długoterminowej. Pozwalają one na korzystanie z świadczeń opieki długoterminowej. Wszystko, czego nie używasz, jest przekazywane do Twoich beneficjentów, takich jak standardowe ubezpieczenie na życie. "Zapewniają podwójne obowiązki" - mówi Jesse Slome, dyrektor wykonawczy Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej.

Ale nie ma żadnych bezpłatnych przejazdów, jeśli chodzi o zasięg. Dodatkowe korzyści oznaczają, że polisy hybrydowe kosztują więcej niż te, które zapewniają tylko ubezpieczenie na życie, mówi Slome.

Zasady hybrydowe mogą nie zapewniać najlepszego zasięgu. "Samodzielne polisy na opiekę długoterminową z tytułu kosztów polityki zwykle zapewniają najbardziej długoterminową opiekę" - mówi Smoot z New York Life.

Z drugiej strony, zakup polisy hybrydowej może zachęcić ludzi do wcześniejszego zablokowania ubezpieczenia, gdy jest bardziej przystępny. "Wiele osób korzysta z zasiłków przed ukończeniem 65 roku życia, czyli wtedy, gdy ludzie zwykle zaczynają myśleć o długoterminowym ubezpieczeniu opiekuńczym" - mówi Glanville.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Korzystanie z ubezpieczenia na życie do opłacania opieki długoterminowej może być mądrym posunięciem - to znaczy, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie w pierwszej kolejności. W przeciwnym razie, Slome traktuje polityki hybrydowe jako niepotrzebny wydatek."To nie jest tak, że twoja firma ubezpieczeniowa … daje ci dodatkowe korzyści za darmo."

Podobnie, według Jorgensena, nie każdy potrzebuje ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Ludzie o wysokiej wartości netto prawdopodobnie będą mogli sobie pozwolić na samoubezpieczenie, mówi. "Z drugiej strony, masz drugą skrajność, gdzie ludzie nie mają dużej ilości aktywów. Nadleczenie ich dla tego dobra nie ma sensu … jeśli dzisiaj tworzy trudności ekonomiczne."

Jeśli chcesz mieć zarówno ubezpieczenie na życie, jak i opiekę długoterminową, Slome zaleca porównanie produktów hybrydowych z tradycyjnymi polisami, aby dowiedzieć się, jak uzyskać najlepszą ofertę.

"Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki kupujesz tylko raz w życiu i naprawdę ważne jest porównanie różnych opcji", mówi.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @aliceInvestmentmatome.

Zdjęcie przez iStock.