Jak radzić sobie z długem z ograniczeniem czasowym

Kiedy dług jest starszy niż przedawnienie, nazywa się to długem czasowym. Oznacza to, że wierzyciele nie mają prawnego prawa do pozwania cię, chociaż spekulanci mogą nadal próbować to zrobić. Mogą również kontynuować Cię w inny sposób, na przykład przy połączeniach telefonicznych i negatywnym raportowaniu kredytowym.

Postępuj ostrożnie, ponieważ windykacja ma wiele pułapek. Jest szansa, że ​​nigdy nie wykupiłeś tego długu, że kolekcjoner szuka złej kwoty lub że już zapłaciłeś, a kolekcja jest błędna.

Masz kilka sposobów, aby sobie z tym poradzić. Każda z nich ma swoje zalety i wady, a przed podjęciem działania możesz zasięgnąć porady prawnej od profesjonalisty, który znałby prawa konsumenckie w Twojej okolicy.

Co możesz zrobić

Jeśli zbieracz skontaktuje się z tobą w sprawie długu o przedłużonym terminie, możesz:

• Rzuć mu wyzwanie.
• Spłać - ale uważaj na "dług zombie" (więcej na ten temat poniżej).
• Rozładuj to poprzez bankructwo.
• Zignoruj ​​to.

Komornik powinien wysłać ci list potwierdzający w ciągu pięciu dni od pierwszego kontaktu z Tobą. W zawiadomieniu należy podać kwotę należną, datę ostatniej płatności, kto jest kolekcjonerem i jak zażądać informacji na temat pierwotnego wierzyciela. Jeśli nie otrzymasz tego powiadomienia w ciągu 10 dni od pierwszego kontaktu z windykatorem, poproś o to.

Rzuć mu wyzwanie

Jeśli jesteś proszony o spłatę zadłużenia, który nie był twój, został spłacony lub jest w inny sposób nieważny, możesz napisać do wierzyciela, aby powiedzieć, że kwestionujesz dług.

Masz 30 dni od pierwszego kontaktu przez komornika, aby zakwestionować dług, zanim zostanie on zaakceptowany domyślnie. Jeśli sprzeciwisz się zadłużeniu w tym oknie, działania windykacyjne muszą zostać wstrzymane do czasu rozwiązania problemu.

Wciąż możesz zakwestionować dług po upływie 30 dni, ale kolektor może skontaktować się z tobą w celu uzyskania zapłaty, podczas gdy twój spór jest badany.

Bądź jak najbardziej konkretny w swoim liście. Powiedz, dlaczego próba windykacji nie jest ważna, w tym informacje o historii płatności lub dlaczego zadłużenie może nie być twoje i wszelkie inne istotne informacje. Najlepiej wysłać list pocztą potwierdzoną, aby otrzymać potwierdzenie odbioru.

Możesz zasięgnąć porady prawnej, gdy sprawa jest rozpatrywana, ponieważ proces wyzwań może być skomplikowany.

Jeśli uważasz, że komornik łamie twoje prawa konsumenckie, możesz złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów lub Federalnej Komisji Handlu.

Spłać - ale uważaj na wskrzeszanie długów zombie

Spłacenie długu może wydostać cię z nędzy kolekcji, ale upewnij się, że możesz zapłacić całą kwotę, w tym wszelkie opłaty lub kary.

Chociaż możesz myśleć, że chociaż trochę zapłacisz, pozbędziesz się wierzyciela, może to znacznie pogorszyć sytuację. Nawet jednorazowa zapłata za długi z opóźnieniem może być błyskawicą, która sprowadza ją z martwych i resetuje przedawnienie.

"W kontekście przedawnionego długu, dokonanie płatności może być katastrofalne", mówi Colin Hector, prokurator w FTC. "W niektórych stanach, jeśli dokonujesz pojedynczej płatności, nawet jeśli zapłacisz 1 USD lub 5 USD, reaktywujesz [cały] dług i możesz zostać pozwany za to zadłużenie plus opłaty. Konsumenci powinni wiedzieć, jakie są konsekwencje, zanim zapłacą dług."

Jeśli chcesz zapłacić, masz kilka opcji:

• Zapłać w całości ryczałtem.
• Współpracuj z wierzycielem, aby skonfigurować plan płatności.
• Złóż ofertę, aby uregulować dług, płacąc część.

Płacenie w całości może na dobre spłacić dług, ale pamiętaj, aby najpierw uzyskać pisemną zgodę. Przechowuj ten dowód na wypadek, gdyby płatność nie została prawidłowo zarejestrowana lub dług zostanie jakoś sprzedany innemu kolektorowi.

Możesz również poprosić kolekcjonera, aby zaakceptował procent tego, co jesteś winien, jako rozrachunek długu, ale bądź ostrożny. Długu nie można odejść na dobre. Jeśli nie otrzymasz pisemnej umowy wyraźnie stwierdzającej, że częściowa płatność pokryje cały dług, kolekcjoner może sprzedać pozostałą część tego, co jesteś winien innej firmie windykacyjnej - która może potem przyjść po ciebie. A dług zostanie oznaczony jako częściowa płatność na twoim raporcie kredytowym, który nie będzie wyglądał dobrze dla potencjalnych wierzycieli w przyszłości.

Bez względu na to, jakie podejście podejmiesz, zachowaj ostrożność: Umów się na piśmie, zanim przekażesz pieniądze. Śledź komunikację i płatności w przypadku, gdy wierzyciel nie przestrzega umowy. Pisemna korespondencja jest najłatwiej udokumentowana; jeśli zdecydujesz się komunikować przez telefon, zapisz godzinę, datę i nazwisko osoby, z którą rozmawiałeś.

Absolutorium poprzez bankructwo

Jeśli chcesz pozbyć się tej odpowiedzialności na dobre, ale nie możesz jej spłacić, możesz zgłosić bankructwo do Rozdziału 7.

To dostaje niespłacony dług w kolekcjach z twojego talerza. Jednak znak z bankructwa skutecznie zastąpi go na kilka następnych lat. Prawdopodobnie zauważysz, że Twoje wyniki kredytowe powracają po Twoim pliku.

Zignoruj ​​to

Kiedy dług ulega przedawnieniu, nie możesz być pozwany o zapłatę - ale dług nie zniknie. Możesz to zignorować, ale komornicy i twoje raporty kredytowe tego nie zrobią.

Większość zaległych długów może pozostać na twoich raportach kredytowych przez okres do siedmiu i pół roku.Będziesz mieć trudniejsze czasy uzyskania nowych linii kredytowych i będą mieć wyższe oprocentowanie.

Ponadto, kolektory mogą nadal realizować płatności. Jeśli wystarczająco długo zignorujesz dług, ryzykujesz, że obecny kolektor ponownie sprzedaje dług - i będziesz musiał przejść cykl ponownie z nowym kolekcjonerem.

Co zrobić, jeśli jesteś pozwany

Poza próbami ubiegania się o płatność, wierzyciele mogą pozwać cię, nawet jeśli dług jest przekroczony.

Najważniejsze: nie ignoruj ​​takiego pozwu. Ignorowanie tego prawdopodobnie doprowadziłoby do automatycznego wyroku przeciwko tobie, co może oznaczać przydział płac. Zwróć uwagę na wszelkie otrzymane powiadomienia, działaj szybko i dochowuj swoich praw konsumenckich.

Zastanów się, rozmawiając z prawnikiem o tym, jak postępować, i zbierz wszystkie dokumenty, które udowodniłeś, że dług jest przedawniony. Jeśli sprawa trafi do sądu, najprawdopodobniej przedłożysz dowód daty ostatniej płatności i informacje o rachunku. Samo stwierdzenie, że dług jest przedawniony, powinno wystarczyć, aby sprawa została odrzucona.

Jest to sprzeczne z Ustawą o dochodzeniach z tytułu sprawiedliwego dochodzenia długów, która ma na celu pozwanie cię o spłatę długu, abyś mógł złożyć skargę do CFPB, FTC i prokuratora generalnego.